此前，學姐寫過一篇文章《健康告知怎么做？如何正確地帶病投保？》，里面詳細介紹了：不知道是否符合健康告知怎么辦、帶病投保的正確打開方式是什么、核保寬松的產品推薦。

但還是有很多小伙伴在進行1v1方案定制時問：

我有xxx，我真的很想買這款保險，投保時可以隱瞞嗎？

在此，學姐要再強調一遍：

不行?。。?/span>

未如實告知，被拒賠還算是輕的。萬一被認定為騙保，甚至會面臨牢獄之災！

學姐可沒有唬你們，不信的小伙伴可以看看這篇報道：

《故意隱瞞甲狀腺病癥，杭州某女子犯保險詐騙罪獲刑3年并處罰金》

《中國癌癥登記年報2018》顯示，甲狀腺癌在重疾保險理賠數(shù)和理賠額都穩(wěn)居第一。一般來說，甲狀腺癌病情較輕、治愈率較高。但在保險理賠中，甲狀腺癌屬于惡性腫瘤，這也就意味著一旦出險，保單被受益人即可獲得重大疾病保險金。而個別對此稍有了解的人，試圖鉆漏洞，卻不知自己已觸犯法律。

因涉保險詐騙獲刑三年

近日，中國裁判文書網(wǎng)上公布的一則保險詐騙罪形式判決書，便是一起因故意隱瞞甲狀腺病癥涉嫌騙保的典型案例。判決書顯示：

2017年9月4日至5日，被告人駱某至醫(yī)院住院檢查，確診身患甲狀腺結節(jié)，有惡性腫瘤嫌疑。

2017年9月6日，被告人故意隱瞞甲狀腺病癥，以其本人為被保險人向平安人壽投保人身保險。

2017年12月中下旬，被告人至醫(yī)院復診，并于2017年12月26日至2018年1月3日住院進行手術治療，確診甲狀腺惡性腫瘤早期。

出院后，被告人即以身患甲狀腺癌及進行手術治療為由向保險公司申請理賠，并在保險公司核實過程中繼續(xù)隱瞞既往病癥，共計騙取保險金人民幣284715.17元。

法院認為，被告人駱某以非法占有為目的，故意隱瞞身患重大疾病進行投保，騙取保險金，數(shù)額巨大，其行為已構成保險詐騙罪，依法應予以懲處。

根據(jù)相關法律法規(guī)，最后判決被告人犯保險詐騙罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣30000元；并扣押在案的款項，依法發(fā)還平安人壽。

甲狀腺癌成為“逆選擇”高發(fā)區(qū)

據(jù)了解，雖然甲狀腺癌從定義上是癌癥，但是風險與其他的重大疾病并不在一個水平。再者，有些甲狀腺結節(jié)等問題，手觸都有機會檢出，容易存在逆選擇投保的情況。

從多家保險公司發(fā)布的2019年理賠報告內容來看，重疾險理賠中的惡性腫瘤、心腦血管疾病依然占比很高，其中惡性腫瘤里甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌為高發(fā)癌癥。

此外，甲狀腺癌癥的治療費用不高，一般在1-2萬元之間，嚴重的5-6萬元；且治愈率高，據(jù)統(tǒng)計，目前甲狀腺癌在美國治愈率超過90%，在國內也接近85%。

如果是年輕人發(fā)病，并且發(fā)現(xiàn)得早的話，治愈率幾乎是100%，術后復發(fā)的概率也非常低。如果不幸得了甲狀腺癌，但是提前買了重疾險，就有可能不小心“逆襲”了。

騙保構成犯罪

在以上背景下，存在有保險客戶和業(yè)務員通過到診所匿名體檢等方式，檢查發(fā)現(xiàn)問題后，就到公司投保，等待期過后進行賠付的情況。實際，上述情況的投保人僥幸自己“手段高明”時，殊不知已走上了違法犯罪的道路。

在保險法律關系中，投保人和保險人都應當履行如實告知義務，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人告知義務的范圍，包括足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。

具體合同各有不同，如人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實，財產保險中保險標的的價值、品質、風險狀況等就是重要事實。

另根據(jù)《保險法》相關規(guī)定，如果投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務的,或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

而投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；

投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；

投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的等嚴重情形，投保人構成騙保，或構成保險詐騙罪，將依法獲對應有期徒刑或者拘役,并處相應罰金。

保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

前述判決案中，案件被告一時“耍小聰明”，卻觸及法律，歸還非法獲賠款項，判刑罰款，最后人財兩空、雞飛蛋打，令人噓唏。

這一案例中的駱某，耍一時的小聰明，不但沒得到好處，還觸犯法律，最后人財兩空、雞飛蛋打，實在是令人唏噓！

再次強調：

投保前，一定要做好健康告知，絕對不可以隱瞞病史。

既然還有這么多的小伙伴，對健康告知的認識不夠清晰。那么，學姐今天就為大家?guī)硪粋€全面的解讀。

投保前，請務必仔細閱讀以下內容。

本文重點

>>健康告知的原則

>>僅體檢異常，沒有診斷，需要告知嗎？

>>投保前到底要不要體檢？

>>等待期發(fā)現(xiàn)異常，是否需要告知？

>>如何應對“每日吸煙是否超過20支”等告知？

健康告知的原則

◆  原則一：有問必答，不問不答

如下圖所示，我國的健康告知遵循“有限告知”原則。

（我國保險法司法解釋（二）第六條）

“投保人的告知義務限于詢問的范圍和內容”，展開來說就是：問什么就答什么，如果沒有問到，就不用告知。

但只要問到的，都必須如實回答，不可隱瞞欺騙。否則理賠時會產生不必要的糾紛。

所以，我們在投保前一定要要仔細閱讀健康告知，嚴格把握健康告知中的包含什么、不包含什么。

舉個栗子：小明有小三陽，買大麥定壽的時候需要告知嗎？

我們先來看一下華貴大麥定壽的健康告知：肝部的情況僅問到了肝硬化和肝炎。

而小明僅僅是乙肝病毒攜帶，并沒有進展成肝炎。因此，小明是不需要告知小三陽這一健康異常的。

◆  原則二：注意詢問時間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時間范圍的。

比如說：“被保險人過去1年內是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進一步治療”“過去1年內是否存在下列癥狀”等。

這種情況下，只要回答在規(guī)定時間內的相關病史就可以。

舉個栗子：小明前年檢查出心電圖異常，去年和今年都沒做體檢。現(xiàn)在小明打算投保尊享e生2020，他需要告知心電圖異常嗎？

（尊享e生2020的健康告知）

答案是：不用。

因為該款產品的健康告知中，沒有要求告知3年前的心電圖異常。

不過，也有一些健康告知的詢問時間跨度比較長，比如說：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無論多少年前的病情，都應該如實告知。

另外，健康告知中會涉及大量醫(yī)學名詞，學姐建議大家在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報告準備好，以便自己核對。

如果說你的情況有點復雜，可以準備現(xiàn)有的體檢報告找學姐來進行協(xié)助核保：

◆  原則三：以醫(yī)院診斷為依據(jù)

我們一定要清楚：健康告知的標準，是以歷史體檢報告、醫(yī)院就診、醫(yī)保卡記錄、藥品購買等等留下的記錄為準。

注意，江湖游醫(yī)、自我感覺是不在范圍內的。

再舉個栗子：假設小明覺得自己的心臟有問題，懷疑自己有心臟病，但醫(yī)院診斷他一切正常。

這時，小明在填健康告知時一定要以醫(yī)院的診斷結果為準，如果他非說自己有心臟病，那他就會被拒保。

另外，醫(yī)?？ㄗ詈貌灰饨瑁还苁抢掀胚€是父母都不行?。?！

因為醫(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭悄J歸到你的名下。比如說外借醫(yī)?？ǎ①I了用于糖尿病的藥物，保險公司就會認為患有糖尿病的人是你。

如果沒有告知醫(yī)?？ㄍ饨枨闆r，理賠時可能會由于不如實告知直接拒保。可千萬不要撿了芝麻丟了西瓜。

如果是醫(yī)?？ㄍ饨枇瞬⒘粝铝速徺I藥物的記錄，投保的時候千萬要小心！這個情況一定要告知保險公司，期間需要提交自身相關的體檢報告、借卡人的病歷等做證明。

由于涉及事項比較復雜，學姐建議咨詢保險規(guī)劃師，幫忙進行梳理挑選允許醫(yī)?？ㄍ饨璧慕】惦U：

僅體檢異常，沒有診斷，需要告知嗎？

經常有小伙伴問學姐：“我在體檢時檢查出了一點小毛病，但我沒去醫(yī)院看過，需要告知嗎？保險公司查不到體檢記錄吧？”

這其實是兩個問題，學姐分開來回答：

◆  體檢異常是否需要告知？

這要看保險公司有沒有問。如果問了，那就一定要告知；如果問詢中，并沒有明確問到體檢異常，那就不用告知。

看不懂問沒問，或者不想花時間自己研究，也可以直接來找學姐為你分析：

◆  保險公司能否查到我們的體檢記錄？金

這是絕對可以的。

而且，比查醫(yī)院記錄要好查的多。具體是怎么查的，可以看學姐的往期科普內容>>>聽我的，保險公司有一萬種方法查詢你的病史！

以往可能還需要去現(xiàn)場調查，但現(xiàn)在是風控時代，大數(shù)據(jù)一查，全都出來了>>>保險公司風控是什么意思？風控時代買保險要注意哪些問題？

所以說，千萬不要存僥幸心理，無論是在醫(yī)院的，還是體檢中心的記錄，該告知的都要告知！

投保前到底要不要體檢？

這個問題也是老生常談了，投保前千萬不要去體檢?。?！

學姐之前也專門寫過一篇文章來強調這個問題>>>買保險前后到底要不要體檢？

大家千萬不要為了投保而專門去做一個體檢。因為我們的健康告知，是根據(jù)已有的可查數(shù)據(jù)來進行的。

也就是說，沒有病史記錄的話，在保險公司眼里，就還是健康體。

本來沒啥事，可以標體承保，檢查完就算沒查出大問題，也有可能被除外、加費、延期甚至拒保，真的是得不償失。

你還別不信，但凡有一點小小的毛病，保險公司都會認為你可能存在很大的風險，需要詳細調查一下再決定要不要讓你投保>>>為什么醫(yī)生說沒事，保險公司卻關注那么多指標異常 ?

等待期發(fā)現(xiàn)異常，是否需要告知？

不需要。

根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

我們只需在投保時如實告知。等待期內發(fā)生告知中的疾病，我們是沒有義務告訴保險公司的。

但是，學姐還是建議大家：過等待期前盡量不要去體檢

一旦體檢出的問題和重疾有關聯(lián)，是有極大可能會影響日后理賠的，這就很麻煩了。

另外，一旦等待期內出險，保險公司是有權不予理賠的。

不過，不同保險公司對于重疾險在等待期內出險的處理方式不同，甚至可以說差異很大，具體可以看學姐的往期>>>為什么要設置等待期？等待期內生病能賠嗎？

如何應對“每日吸煙是否超過20支”等告知？

每日吸煙是否超過20支？

每日喝酒是否超過20杯？

過去一段時間是否有減重/增重20斤？

……

經常有小伙伴來問學姐：“這種奇怪的告知怎么答？”“沒有如實告知會被查出來拒賠嗎？”

體重還有可能查得出來，畢竟偶爾會有體檢，家里可能還有聯(lián)網(wǎng)的體重秤。

抽煙和喝酒，這就靠大家自覺了……這種詢問不用想太多，正常告知即可。

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