在進行1v1方案定制時，經(jīng)常有小伙伴問學(xué)姐重疾險的繳費年限怎么選才不虧？

昨天有一位寶媽打算給給老公投保健康保2.0，在選擇繳費年限時特別糾結(jié)：

（29歲男性，50萬保額，保終身，含身故保障）

相信有不少小伙伴也在糾結(jié)這個問題，所以學(xué)姐今天打算給大家講講繳費年限怎么選~

本文重點

>>重疾險常見的繳費年限有哪些？

>>繳費年限怎么選才不會虧？

重疾險常見的繳費年限有哪些？

重疾險常見的繳費方式有兩種：躉交和期交。

◆  躉交

躉（dǔn）交，即一次性繳清全部保費。

★  優(yōu)點

手續(xù)簡單，可以避免后續(xù)斷繳或忘繳，而造成保單失效。

如果現(xiàn)金流不穩(wěn)定，可以考慮躉交。 在手頭寬裕時一次把保費交完，免除后顧之憂，萬一出現(xiàn)收入銳減的情況，也不會影響保險保障。 

★  缺點

躉交的缺點也很明顯，需要一次性把幾十年要交的保費全給了，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)會比較重。

“學(xué)姐，我不差錢，是不是就可以選擇躉交了呢？”

還是不太建議。

一是躉交不能享受保費豁免待遇，因為保費豁免的前提是“被保險人在交費期尚未滿時就出險”。

二是躉交不能在事后追加附加險，因為只有在投保主險且主險在交費期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險。

◆  期交

交費時間按照每年、每幾年等形式來交費。

目前常見的有5年、10年、20年、30年等多種選擇，很多重大疾病保險和壽險都是采用這種繳費方式。

★  優(yōu)點

能夠減輕一次性繳費的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，而且長期繳費能觸發(fā)豁免條款的幾率更大。

★  缺點

不適用于收入不穩(wěn)定的人群，一旦無法按時交款，會失去保障。

繳費年限怎么選才不會虧？

其實，保險繳費和房貸有些類似：

繳費年限越短，每次交的錢越多，總的費用越少；

繳費年限越長，每次交的錢越少，總費用就越多。

大家買保險就是為了花最少的錢，獲得更高的保額，轉(zhuǎn)移更多的風(fēng)險。

因此，我們應(yīng)該在收入穩(wěn)定的前提下，盡量地拉長繳費期限才不會虧。

原因如下：

★  減輕繳費經(jīng)濟壓力

繳費期限越長，每年的保費就會更少。

這能不僅大大降低了我們每年繳納保費的經(jīng)濟壓力，不會對我們目前的生活質(zhì)量造成影響，還能在預(yù)算范圍內(nèi)實現(xiàn)保額最大化，提高保障程度。

舉個栗子：30歲的小王，預(yù)算6000元，想買帶有前癥保障的重疾險康惠保2.0

繳費期限10年，保額25萬，年交保費6402.5元

繳費期限20年，保額40萬，年交保費6384元

繳費期限30年，保額50萬，年交保費6175元 

顯然，在基本持平的預(yù)算下，如果小王選擇更長的繳費期可以買到更高的保額。

但如果小王在相同的保額下，選擇更短繳費期，年繳費的壓力則會大不少：

繳費期限30年，保額50萬，年交保費6175元 

繳費期限20年，保額50萬，年交保費7980元

繳費期限10年，保額50萬，年交保費12805元

★  通貨膨脹下，錢在貶值

繳費年限越長，能享受到越多通貨膨脹的紅利。

繳費期限的選擇就跟還房貸類似，還貸時間拉得越長，每年壓力就越小，而且越到后面越輕松。

畢竟還有通貨膨脹以及漲工資等其他因素的影響，后續(xù)的保費壓力會越來越小。

比如說學(xué)姐的一個朋友，20年前在上海貸款買了房，每年需要還五百多的房貸，當(dāng)時覺得很多，而現(xiàn)在他根本不當(dāng)一回事，甚至后悔沒多買兩套。

★  更好的發(fā)揮保險的杠桿作用

買保險就像是買房，我們要學(xué)會“用杠桿”。

那么，杠桿怎么來的呢？

保費豁免。

繳費期限越長，越有可能觸發(fā)豁免條例，杠桿更高。

保費豁免是什么呢？

保費豁免是指在保險合同規(guī)定的繳費期內(nèi)，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故/全殘/重疾/中癥/輕癥/前癥等），由保險公司批準(zhǔn)后，投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。

簡單來說，就是投保人在一定條件下可以不用交錢就能繼續(xù)獲得保障。

那為什么說保費豁免可以帶來更高的杠桿呢？

舉個栗子：

24歲的小明購買保額30萬的康惠保2.0，保終身，含身故保障，分30年繳費，年交保費為4572元。

假設(shè)小明第2年不幸罹患輕癥原位癌，依據(jù)合同中，保險公司需要賠付小明40%保額，也就是12萬。

另外，保險公司還要免除小明還沒交的28年的保費，而且保障責(zé)任繼續(xù)有效。

交了2年保費不到一萬，獲賠12萬，后續(xù)27年128,016元的保費被豁免了，保障繼續(xù)有效。

小明簡直是在薅保險公司的羊毛。

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