最近，醫(yī)療險(xiǎn)界出現(xiàn)了一個(gè)擁有政府背書的新網(wǎng)紅——惠民保。

一年幾十元到兩百元不等，對(duì)健康狀況幾乎沒有限制，只要有社保就能投。

聽著就很讓人心動(dòng)，因此在1v1方案定制的過程中，也有不少小伙伴問到了這個(gè)問題：

買了惠民保還需要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？惠民保是不是可以代替百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

但學(xué)姐要告訴大家的是：惠民保并不能代替百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

本文重點(diǎn)

>>惠民保是什么？

>>惠民?？梢源姘偃f醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

惠民保是什么？

◆  惠民保是什么？

其實(shí)“惠民保”并不單指某款特定的產(chǎn)品，而是一個(gè)統(tǒng)稱。

惠民保通常是指由地方政府聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的“普惠型”醫(yī)療保險(xiǎn)，可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充來報(bào)銷一些大額或者大病醫(yī)療費(fèi)用。

我們可以把惠民保理解成一種低配版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額更高、報(bào)銷比例更低、報(bào)銷范圍更少。

學(xué)姐對(duì)全國已推出的40款惠民保產(chǎn)品進(jìn)行了整理分析，總結(jié)出了惠民保的兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：

①投保門檻低

②保費(fèi)價(jià)格便宜

接下來展開分析一下這兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：

★ 投保門檻低：

絕大多數(shù)的惠民保對(duì)健康都沒什么限制。

只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，不論年齡和職業(yè)，都可以購買。也就是說，惠民保是可以帶病投保的，不論是得了癌癥還是三高都能投保。

但需要注意的是：

能帶病投保，但不一定能賠。

因?yàn)橛行┗菝癖５臈l款中，會(huì)有關(guān)于既往癥的約定（如惡性腫瘤、心腦血管疾病等等），如果投保前患有這些疾病，那么相關(guān)的治療費(fèi)用都是不能報(bào)銷的。

另外，投保門檻低，還帶來了另一個(gè)問題：

后續(xù)的賠付壓力會(huì)很大。

這種幾乎沒有門檻的健康險(xiǎn)，天然就會(huì)吸引很多的帶病體。

因?yàn)樵S多人都是在健康出現(xiàn)了異常的時(shí)候，才會(huì)非常的渴望保障，但他們卻又很難買到合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

這時(shí)候，門檻超低的惠民保，就成為了帶病體的最佳選擇。

而隨著越來越多的帶病體加入，理賠支出就會(huì)越來越高，出現(xiàn)虧損的可能性也會(huì)越來越大，產(chǎn)品隨時(shí)都有下架的可能。

學(xué)姐不是在聳人聽聞，前不久，就有一款惠民保產(chǎn)品涼了：

嘉興【恵嘉?！?/span>

8月13號(hào)正式上線

9月24號(hào)緊急下架

★ 保費(fèi)價(jià)格低：

惠民保的價(jià)格很便宜，大部分城市只要幾十塊就能買到一份，任何年齡的價(jià)格都一樣。

但也有一些產(chǎn)品的價(jià)格是按年齡遞增的，但基本上都在200元以內(nèi)。

上述的兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，是任何百萬醫(yī)療險(xiǎn)都沒有的。

但低配始終是低配，惠民保的保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，學(xué)姐不建議大家用它來代替百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

惠民?？梢源姘偃f醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

先來看看學(xué)姐總結(jié)的對(duì)比圖：

我們可以看到，惠民保的產(chǎn)品責(zé)任與百萬醫(yī)療確實(shí)很像，但如果想用它來取代百萬醫(yī)療險(xiǎn)，目前來說是不可能的。

有以下3個(gè)原因：

★  惠民保的保障程度低

惠民保僅報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，而且報(bào)銷比例大多在70-80%，并非100%。也就是說，免賠額之外，肯定還需要自掏腰包。

另外，其實(shí)很多藥品都不在醫(yī)保目錄內(nèi)，也就是說如果需要吃這些藥的話，這部分的錢是無法報(bào)銷的。

根據(jù)2018版醫(yī)保藥品目錄的統(tǒng)計(jì)，醫(yī)保目錄內(nèi)的用藥只有2535種。

而登記在冊(cè)的藥物有多少呢？2萬多種。

醫(yī)保用藥僅占其中的1%左右，能報(bào)銷的范圍非常有限。

當(dāng)然，也有一些惠民?？梢詧?bào)銷價(jià)格高昂的特效藥。但它們?nèi)杂泻艽蟮木窒蓿?/p>

①只能報(bào)銷十來種特效藥

②最多只能報(bào)銷80%

以這6個(gè)城市的惠民保為例，藥品種類最多的的是成都惠蓉保，僅有20種；報(bào)銷比例最高的是廣州惠民保和惠州惠民保，僅報(bào)銷80%：

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障則全面很多，報(bào)銷范圍不限社保內(nèi)外，還有一系列惠民保沒有的增值服務(wù)，在減輕我們經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)，還能夠?yàn)槲覀儙砀玫木歪t(yī)體驗(yàn)。

比如說眾安尊享e生2020，就把醫(yī)療增值服務(wù)做到了極致：

? 費(fèi)用墊付：保險(xiǎn)公司墊付醫(yī)療費(fèi)用

? 綠色通道：安排三甲住院和手術(shù)

? 質(zhì)子重離子：報(bào)銷比例為100%

（目前最有效的癌癥治療手段，一個(gè)療程費(fèi)用高達(dá)30萬）

★  惠民保的免賠額高

惠民保一般會(huì)有2-3萬的免賠額。也就是說，要先扣除自費(fèi)部分的2-3萬，剩余的部分再按照規(guī)則進(jìn)行報(bào)銷。

（規(guī)則：只能報(bào)銷70-80%，醫(yī)保目錄外不報(bào)）

實(shí)際上，很多輕微手術(shù)的費(fèi)用都不高，住院總費(fèi)用在2-5萬元以內(nèi)。

根據(jù)國家衛(wèi)生健康委發(fā)布《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：

2019年人均住院費(fèi)用9848.4元，醫(yī)院次均門診費(fèi)用290.8元。

惠民保扣掉了2-3萬元免賠額后，還要扣除醫(yī)保目錄外的用藥，才能進(jìn)行報(bào)銷70-80%，這……能報(bào)銷到的錢真不多。

非但如此，有些版本的惠民保，醫(yī)療免賠額與特效藥報(bào)銷的免賠額是不共享的，比如說第一款全國都能買的惠民保——360城惠保：

住院醫(yī)療免賠額2萬

特藥報(bào)銷免賠額2萬

加起來一共是4萬的免賠額，最后能報(bào)銷到手的又有多少錢呢？

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常為1萬元，扣除免賠額后，基本上是100%報(bào)銷（無社保的報(bào)銷比例一般為60%）。

如果說，你想要更低的免賠額，那么學(xué)姐推薦復(fù)星聯(lián)合超越保2020，它在保障責(zé)任十分全面的同時(shí)，還進(jìn)一步降低了理賠門檻：

一般醫(yī)療的免賠額為1萬元，重疾醫(yī)療是0免賠額。

另外，在每個(gè)保證續(xù)保期間內(nèi)，如果沒發(fā)生理賠，免賠額會(huì)每年減1000元，最高可減5000元。也就是說一般醫(yī)療的免賠額最低可以降為5000元。

★ 惠民保的穩(wěn)定性差

目前來說，各地的惠民保都是一年期產(chǎn)品，每年都需要重新審核，不保證能續(xù)保。

口說無憑，我們還是以全國都能買的360城惠保為例，看一下條款中對(duì)續(xù)保的規(guī)定：

未來產(chǎn)品還是否存在，出險(xiǎn)之后能否通過審核繼續(xù)續(xù)保，都是未知數(shù)。

前面學(xué)姐也舉例了【恵嘉?！窟@款產(chǎn)品，8月上線，9月就消失...可見惠民保的穩(wěn)定性真的無法保證。

雖然市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障期限也都是一年，但有不少產(chǎn)品可以保證續(xù)保6年，有的產(chǎn)品甚至能保證續(xù)保10年、15年、20年，穩(wěn)定性要強(qiáng)很多很多。

如果想要購買一份穩(wěn)定的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，學(xué)姐最推薦的是平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療，能夠一次性鎖定20年的保障。

綜合來看，惠民保雖然好，但保障的局限性還是比較大的。它更適合一些買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的非標(biāo)體。

如果你追求更優(yōu)質(zhì)的保障體系，還是建議購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

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