你聽說過重疾險嗎？你會不會也覺得重疾險很坑？

要達到那么嚴重的病才賠，還要錢來干嘛？

就不能放寬條件嗎？

如此為難消費者，保險公司根本就不想賠。

再上網(wǎng)一查，保險公司不賠的新聞?wù)紦?jù)滿滿一屏幕。

還賣那么貴！

干脆不買算了，反正有病就用百萬醫(yī)療險報銷。

只要我不買重疾險，就不會掉坑，保險公司就賺不到我的錢

我想這是大部分人拒絕重疾險的想法。

我覺得我有必要分享一下我的想法，也希望有利于你們做決定。

————

什么是重疾險？

重疾險的保障內(nèi)容有：輕癥、中癥、重疾、癌癥二次賠、心腦血管二次賠、重疾多次賠、身故、高度殘疾、少兒重疾額外賠、特定年齡重疾額外賠…

不同的產(chǎn)品，有不同的搭配。

內(nèi)容過于復(fù)雜，普通人光理解都死了很多腦細胞。

合同里面會把各種疾病寫出來，只要符合描述，就可以獲得一筆賠款。跟你實際花了多少錢治療無關(guān)。

比如一份重疾險，基本保額50萬，輕癥賠30%，中癥賠60%，重疾賠100%

萬一小明得了慢性腎功能衰竭，符合輕癥描述，賠50萬×30%=15萬

實際小明只花了3萬治療費

得了中度腦中風(fēng)，符合中癥描述賠50萬×60%=30萬，實際小明只花了7萬治療費

得了胃癌，符合惡性腫瘤即重疾描述賠50萬×100%=50萬，實際小明只花了22萬治療費

那多出來的錢干嘛？（傻孩子，你會嫌錢多嗎？）

當然是調(diào)養(yǎng)身體用的。雖然治療費可能花的不多，但是治療哪有那么快結(jié)束。

后面還有復(fù)查，復(fù)查又得做檢查、開藥一堆的事。還要買營養(yǎng)品。

最打擊的是，生病了，還能正常上班嗎？

比如做了胃癌切除手術(shù)，能馬上回去上班？光住院就得一個月了。

出院后能馬上回去上班？你是想做感動中國十大人物嗎？

必然是只能呆在家里調(diào)養(yǎng)的。

那不上班，公司給你發(fā)全薪嗎？

不太可能吧。能停薪留工就不錯了。

像廣州，如果員工因病需要調(diào)養(yǎng)，休的是病假醫(yī)療期，工資按廣州最低工資標準2100元發(fā)。

你一個月薪一萬的人，工資突然驟減到2100元，房貸車貸生活費伙食費物業(yè)費水電費停車費一堆亂七八糟的支出，又當如何填平？

所以重疾險的賠款，除了用來當?shù)谝还P治療費，其實還需要用來填補日常支出。

別說你沒有負擔(dān)，我不信。

你有存款，可以支撐？

能讓保險公司來付錢，為何要花自己的血汗錢？

————

可是重疾險的理賠門檻很高啊，都快死了才說賠錢，而且還賣那么貴，百萬醫(yī)療險才幾百，重疾險要幾千上萬的，簡直毫無人性。

重疾險的理賠分3種情況：

① 確診合同約定的病，就可以賠了，比如癌癥；

② 做了合同約定的手術(shù)才可以賠，比如因心臟病需要做心臟搭橋手術(shù)；③ 確診了合同約定的病，并達到一定的狀態(tài)，比如腦中風(fēng)后遺癥，中風(fēng)了，狀態(tài)持續(xù)180天，并且生活難以自理。

看起來，貌似確實門檻挺高的。

但其實背后的底層邏輯，沒那么簡單。

如果小明買了一份重疾險，保額50萬，保費6500元。

這是正常的保費。

那如果如你所愿，降低門檻，不用那么嚴格就能賠呢？

會發(fā)生什么現(xiàn)象？

是不是理賠的人就多了，自然保險公司要賠出去的錢就多了。

保險公司，何許人也？

營利機構(gòu)，精明的商人。會讓自己虧損嗎？或者說會讓自己一直虧損嗎？

除非是新開的保險公司，新成立打市場，愿意承擔(dān)一定比例的虧損，不然，絕不可能。

所以，保險公司必然會漲價。

最后的結(jié)果是，小明的保費，從6500元漲價到15000元。

傷害的是誰？

還不是樸素的、一臉懵逼的、心懷正義的、正兒八經(jīng)只想買份保險圖個安心的、內(nèi)心單純的消費者——

也就是你和我。

所以，能理解為什么重疾險的理賠門檻定得那么高了沒？

能理解的文末點個贊（這是我派給你的任務(wù)，不是求贊!!）

————

可能你能理解，但還是覺得重疾險太貴了。

其實對于重疾險的接受程度，是跟人的閱歷有關(guān)的。

我以前也覺得重疾險確實挺貴的，一個年收入10萬的家庭，一家三口都要買齊，保費高達2萬了，這日子還怎么過。

直到2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險開始火起來，性價比高的產(chǎn)品，來了一個又一個，我才意識到，其實產(chǎn)品是可以由自己選擇的，而不是代理人硬推的。

你完全可以選擇性價比高的產(chǎn)品，減輕繳費壓力。

同樣10萬年收入家庭，一家三口都買齊，保費只需要8000元就能買到一個很全面的方案。

還有就是，這些年聽了身邊很多人的家里人突然得了大病，一家人陷入困境的消息。看到發(fā)過來的輕松籌鏈接，難受到窒息。

隨著年齡增加，身邊人、家里人，包括自己，身體條件，多多少少都會變差。

像我自己，懷孕的時候，血糖升高，確診為妊娠糖尿病。

一胎如此，沒想到二胎也是。

我的產(chǎn)科醫(yī)生跟我說，懷孕的體質(zhì)，就是我20年后的體質(zhì)。意思是我20年后，血糖水平會提高，大概率是糖尿病病人…

年輕的時候，哪有這么多煩惱，讀書工作管好自己就是了。

30歲一過，不管是自己家里，還是親戚朋友、同事同學(xué)，都能聽到因為生病而不愉快的消息。

加上，每天處理很多用戶的理賠，自然一點都不覺得重疾離自己很遙遠了。

但也不用悲觀，加強身體鍛煉，定期體檢，有問題及時治，至少可以做到“早發(fā)現(xiàn)，早治療”，不至于到大病的程度吧。

————

而百萬醫(yī)療險，確實是很便宜，一年才幾百元，擁有高達四五百萬的報銷額度。

但它卻無法替代重疾險。

百萬醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的，花多少報銷多少(還會減掉一些費用不報，如康復(fù)費用）

它頂多是幫你填補看得見的損失--發(fā)票金額

但你康復(fù)期間的調(diào)養(yǎng)費、營養(yǎng)費，以及不能上班的收入損失

只有重疾險能護著你。

而且百萬醫(yī)療險有隨時停售的風(fēng)險，就算是保證續(xù)保20年，也只能保你20年。

老了之后呢？更容易生病，但不一定有機會續(xù)保了。

最后拖累的是子孫輩，像很多人現(xiàn)在最怕的就是父輩祖輩生病自己沒能力救。

而重疾險，買了，就保一輩子，不管你活多久，生死相隨。

百萬醫(yī)療險和重疾險，從來不是互相替代的關(guān)系，而是互相補充的關(guān)系。

————

今天給大家梳理了一遍重疾險，應(yīng)該對你有幫助吧？

當然肯定還有很多問題，是一時半會沒法說透的。

沒事，我們，來日方長。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。