學(xué)姐看到一個(gè)很有意思的比喻：

「從續(xù)保角度來(lái)看，買(mǎi)重疾險(xiǎn)相當(dāng)于買(mǎi)房，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)于租房?！?/strong>

在我們傳統(tǒng)文化中，房屋一直是與「家」和「安全感」是聯(lián)系在一起的。

租房雖然便宜，但總讓人感覺(jué)「寄人籬下」，房東的事兒多，租金可能年年上漲，甚至突然就不給你續(xù)租了。

這真的像極了醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年一續(xù)的。我們好不容易挑好一款產(chǎn)品、能夠順利通過(guò)健康告知，一年之后又得重新再來(lái)一遍。

先不說(shuō)過(guò)程麻煩、容易遺忘而錯(cuò)過(guò)續(xù)保，我們更怕的是保費(fèi)的增加、或者需要再次進(jìn)行健康告知、產(chǎn)品停售而導(dǎo)致無(wú)法續(xù)保。

于是學(xué)姐有朋友開(kāi)玩笑說(shuō)，擔(dān)了一年的心放下了，終于可以開(kāi)始新一年的擔(dān)心了。

我們真的太需要保證續(xù)保帶來(lái)的安全感了。

一、什么是「真·保證續(xù)?！?？

學(xué)姐多次提醒大家在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要關(guān)注續(xù)保條件。

有些讀者卻毫不在意，告訴學(xué)姐，自己投的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就可以續(xù)保到99歲。

真的是這樣嗎？

許多人都對(duì)「保證續(xù)?！购汀高B續(xù)投?！惯@兩個(gè)概念傻傻分不清楚，這是一個(gè)經(jīng)典誤區(qū)。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《健康險(xiǎn)管理辦法》提到了「保證續(xù)?！沟墓俜蕉x：

保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

它包含了三層意思：

保證可以續(xù)保

保證費(fèi)率不變

保證責(zé)任不變

也就是說(shuō)，無(wú)論發(fā)生什么情況，不管是產(chǎn)品停售、客戶(hù)健康狀況發(fā)生變化還是其他原因，保險(xiǎn)公司都得承保，不能漲價(jià)，也不能添加除外責(zé)任。

至于連續(xù)投保，只能滿(mǎn)足第三點(diǎn)要求。

以一款優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)——尊享e生2019為例，這是一款可以連續(xù)投保的產(chǎn)品。

尊享e生2019保險(xiǎn)條款截圖

根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司既能夠漲價(jià)，又可以停售。哪怕承諾續(xù)保到105歲，也不代表我們第2年就一定能夠正常續(xù)保。

這兩個(gè)概念字面意思差不多，實(shí)際含義卻存在天壤之別。

其實(shí)在去年6月13日，銀保監(jiān)會(huì)就專(zhuān)門(mén)發(fā)文提醒大家，短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款，明確「連續(xù)投?！共坏韧副ＷC續(xù)?！?，消費(fèi)者們要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。

我們?cè)賮?lái)看看有些人熱捧的香港醫(yī)療保險(xiǎn)，大言不慚地說(shuō)「內(nèi)地保險(xiǎn)公司做不到，香港才能買(mǎi)到真正的保證續(xù)保產(chǎn)品」？

學(xué)姐就來(lái)辟下謠。

有客戶(hù)向?qū)W姐發(fā)來(lái)這樣一則條款：

條款稱(chēng)「續(xù)保保費(fèi)不會(huì)因您的索償記錄和身體狀況而調(diào)高」，這與內(nèi)地的保險(xiǎn)條款「不會(huì)因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的續(xù)保費(fèi)率」的說(shuō)法明明是一模一樣的。

雖然號(hào)稱(chēng)「保證續(xù)?！梗鼘?shí)際只能做到：

不保證可以續(xù)保

仍然有權(quán)利調(diào)整整個(gè)計(jì)劃的保費(fèi)費(fèi)率

保證責(zé)任不變

根據(jù)內(nèi)地銀保監(jiān)會(huì)的定義，香港的醫(yī)療險(xiǎn)更像「連續(xù)投保」。

在今天，無(wú)論是內(nèi)地市場(chǎng)，還是香港市場(chǎng)，都找不到一款可以「保證續(xù)保終身且保證費(fèi)率不變」的醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、為什么保險(xiǎn)公司不敢保證續(xù)保？

既然保證續(xù)保對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)意義重大，那為什么保險(xiǎn)公司不敢保證續(xù)保呢？光這一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)就多具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力啊。

這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高，保險(xiǎn)公司怕賠穿。

1）醫(yī)療險(xiǎn)的理賠支出不定額

重疾險(xiǎn)是給付型，一旦得病，保險(xiǎn)公司給的錢(qián)是固定的數(shù)字，即保額；

而醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的，是在總額度之內(nèi)的報(bào)銷(xiāo)，具體要花多少錢(qián)的醫(yī)療費(fèi)不好估計(jì)。

未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用難以預(yù)測(cè)

其實(shí)，我國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用并不是完全市場(chǎng)化，國(guó)家每年會(huì)投入大量的資金到醫(yī)療系統(tǒng)，這意味著醫(yī)療險(xiǎn)也難以根據(jù)醫(yī)療費(fèi)來(lái)市場(chǎng)化定價(jià)。

一方面，醫(yī)療費(fèi)用不能收太高，不然會(huì)對(duì)全社會(huì)造成巨大的負(fù)擔(dān)，我們已經(jīng)有太多人看不起病了；

另一方面，醫(yī)療費(fèi)用又不能收太少，畢竟醫(yī)療技術(shù)不斷更新?lián)Q代，人才和設(shè)備的投入越高，醫(yī)療水平才會(huì)越高，醫(yī)院的日常收入對(duì)維持醫(yī)院運(yùn)營(yíng)也非常重要。

國(guó)家有調(diào)控和管制，未來(lái)醫(yī)療價(jià)格的水平上升的幅度難以預(yù)測(cè)。

2）是否過(guò)度醫(yī)療難以把控

目前來(lái)看，醫(yī)療費(fèi)用的通脹水平明顯高于日常生活費(fèi)用的通脹水平。

看病越來(lái)越貴，我們花同樣的錢(qián)，卻享受不到之前那樣的醫(yī)療服務(wù)了。

根據(jù)Willis Towers Watson《2019年全球醫(yī)療趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》中的預(yù)測(cè)，扣除了一般通貨膨脹率的「凈醫(yī)療通脹率」十分驚人，全球?yàn)?.2%。

而中國(guó)內(nèi)地和香港的凈醫(yī)療通脹率更是超過(guò)了全球的水平，分別高達(dá)8.1%和6.5%，且成逐年增加趨勢(shì)。

是什么導(dǎo)致了醫(yī)療通脹的快速增長(zhǎng)呢？

根據(jù)Willis Towers Watson對(duì)全球77個(gè)國(guó)家的307家大型保險(xiǎn)公司的調(diào)研，有70%的受訪公司認(rèn)為，導(dǎo)致醫(yī)療通脹的罪魁禍?zhǔn)资恰羔t(yī)生過(guò)度推薦醫(yī)療服務(wù)」，有52%的受訪公司認(rèn)為是「被保險(xiǎn)人投保后過(guò)度使用醫(yī)療服務(wù)」。

當(dāng)一個(gè)有了充足醫(yī)療險(xiǎn)的患者走進(jìn)醫(yī)院，醫(yī)患雙方都會(huì)更為放松。不用考慮錢(qián)的事情后，患者就可以要求醫(yī)生大膽治療、放心用藥，甚至可能產(chǎn)生過(guò)度醫(yī)療。

過(guò)度醫(yī)療對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠能產(chǎn)生巨大的沖擊。

保險(xiǎn)公司很難控制醫(yī)院的行為，面對(duì)醫(yī)生下達(dá)的診斷書(shū)與用藥單，只能被動(dòng)接受。

在醫(yī)院面前，保險(xiǎn)公司其實(shí)很弱勢(shì)。

因此，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避測(cè)算難度與賠付風(fēng)險(xiǎn)，就采取了把長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)變成一年或幾年，隨時(shí)可以根據(jù)情況來(lái)調(diào)整和變更費(fèi)率。

你想想，就連醫(yī)保——國(guó)家公共福利，其費(fèi)率也會(huì)因?yàn)獒t(yī)療通脹風(fēng)險(xiǎn)而上漲，原因是一樣的：怕虧空。

因此，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都不太敢保證續(xù)保太長(zhǎng)時(shí)間，目前市面上最長(zhǎng)的保證續(xù)保期限只有6年。

三、最后的囑咐

當(dāng)我們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)中的保證續(xù)保產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)該注意哪些內(nèi)容？

學(xué)姐再多囑咐兩點(diǎn)：

1）投保時(shí)注意保證續(xù)保條件

什么？都說(shuō)好了是保證續(xù)保，還有條件限制？

① 累計(jì)報(bào)銷(xiāo)達(dá)到最高限額

某些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)設(shè)置終止保額，例如50萬(wàn)，一旦累計(jì)報(bào)銷(xiāo)額度到達(dá)或者超過(guò)終止保額，即使沒(méi)有達(dá)到最大續(xù)保年齡，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕承保。

② 年度保證續(xù)保有年數(shù)限制

市面上常見(jiàn)的產(chǎn)品是階段性保證續(xù)保，到達(dá)保證續(xù)保年數(shù)后，就需要重新投保。

此時(shí)，優(yōu)秀的產(chǎn)品不會(huì)因被保人健康狀況的變化而拒保，另一些產(chǎn)品就沒(méi)有這個(gè)承諾。

但無(wú)論如何，加費(fèi)或停售的可能性依然避免不了。

③ 主險(xiǎn)終止后，附加險(xiǎn)隨之終止

目前國(guó)內(nèi)有許多醫(yī)療險(xiǎn)都是以附加險(xiǎn)的形式存在，附加險(xiǎn)的效力在時(shí)間上從屬于主險(xiǎn)。

如果條款規(guī)定，一旦主險(xiǎn)的效力中止，作為附加險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)也隨之結(jié)束了。那么即使是保證續(xù)保產(chǎn)品，也就無(wú)從續(xù)保了。

這明顯不太牢靠，所以最好單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)。

2）臨近續(xù)保期的理賠可延后申請(qǐng)

如果購(gòu)買(mǎi)了具有時(shí)限的保證續(xù)保產(chǎn)品，臨近最后的續(xù)保期時(shí)，可適當(dāng)延后申請(qǐng)理賠，避免保險(xiǎn)公司在核保時(shí)因理賠記錄影響核保結(jié)論。

其實(shí)，一份醫(yī)療險(xiǎn)是否能長(zhǎng)期續(xù)保下去，關(guān)鍵還是要看產(chǎn)品是否經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

大數(shù)法則告訴我們，客戶(hù)基數(shù)越大，產(chǎn)品會(huì)越穩(wěn)定。

如果保險(xiǎn)公司持續(xù)掙錢(qián)，消費(fèi)者滿(mǎn)意度也一直不錯(cuò)，產(chǎn)品就不容易停售。

所以我們?cè)谔翎t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以選擇市面上熱銷(xiāo)的、續(xù)保條件優(yōu)秀的，盡可能保障自身權(quán)益。