曾經(jīng)有人說過，意外只有0和1。

當(dāng)它沒發(fā)生的時(shí)候，它距離我們很遠(yuǎn)，只不過是一個(gè)“概率問題”，但它確切發(fā)生的時(shí)候，卻是一個(gè)實(shí)打?qū)嵉氖录?。所以，保險(xiǎn)理念愈發(fā)被大眾接受的今天，意外險(xiǎn)是大多數(shù)人都會(huì)購買，以防萬一的產(chǎn)品。

但對(duì)于意外險(xiǎn)，你又了解多少呢。下面，我想和大家來聊一聊。

意外險(xiǎn)，主要是著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付，常見的有交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。

它必須包含四個(gè)基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個(gè)條件，缺一不可。

意外險(xiǎn)保障內(nèi)容是什么：

①意外身故

指如果因?yàn)橐馔馐录?dǎo)致死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付保額。

②意外傷殘

指如果因?yàn)橐馔馐录?dǎo)致的傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)比例賠付，傷殘等級(jí)分為1到10級(jí)。保險(xiǎn)公司根據(jù)傷殘等級(jí)比例賠付，最嚴(yán)重的1級(jí)賠付100%保額，依次遞減。傷殘等級(jí)劃分依據(jù)如下圖：

傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)

③意外醫(yī)療

因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘畢竟是小概率事件，而最常見的是意外醫(yī)療，指因意外事件導(dǎo)致受傷去治病的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司根據(jù)條款予以報(bào)銷。一般意外醫(yī)療的保額是1-5萬。

①綜合意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)是購買人群最多的保險(xiǎn)，也是保障最全面的保險(xiǎn)，通常會(huì)覆蓋交通、一般意外的保障，是最適合日常投保的保險(xiǎn)。

市面上哪款綜合意外險(xiǎn)值得買，我為大家測(cè)評(píng)了一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品：

深扒完大保鏢意外險(xiǎn)，我終于發(fā)現(xiàn)了它火爆市場(chǎng)的秘訣……weixin.qq.275.com

②交通意外險(xiǎn)

對(duì)于經(jīng)常有出行需求的人來說，就有必要投保交通意外險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)通常是駕乘雙保障，意味著無論是你駕駛者還是乘坐著，一旦因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘，都能夠得到賠付。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)通常是比較短期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槠溽槍?duì)性強(qiáng)，特點(diǎn)強(qiáng)，通常是保障一次航空，或是一個(gè)旅游期間的時(shí)間。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品的一種，對(duì)于被保人因遭受意外事故從而入院產(chǎn)生的費(fèi)用，只要是合理且必要的，都能夠進(jìn)行報(bào)銷。

3、意外險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)

了解清楚意外險(xiǎn)的基本內(nèi)容后，我們?cè)賮砜纯匆馔怆U(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)。由于意外險(xiǎn)主要保障身故或者殘疾，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償身故保險(xiǎn)金或者殘疾保險(xiǎn)金。

身故保險(xiǎn)金，是你簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，明文規(guī)定的保險(xiǎn)金額，合同上寫得多少就賠付多少。

而殘疾保險(xiǎn)金則根據(jù)被保人的傷殘程度不同，保險(xiǎn)公司依據(jù)意外險(xiǎn)傷殘等級(jí)比例賠付殘疾保險(xiǎn)金。

傷殘指除了身故以外，如果經(jīng)過180天的治療后，身體仍然留下了某些損傷，則按傷殘比例進(jìn)行部分賠付。傷殘鑒定以保險(xiǎn)事故發(fā)生后的第180天為準(zhǔn)，以當(dāng)時(shí)的情況進(jìn)行鑒定，鑒定標(biāo)準(zhǔn)為《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，然后按照傷殘等級(jí)賠付保險(xiǎn)金，賠付比例如下圖：

傷殘等級(jí)賠付比例

如果意外導(dǎo)致受傷，但是沒有達(dá)到傷殘的賠付標(biāo)準(zhǔn)，那么急診和住院的理賠就是靠意外醫(yī)療。不過意外醫(yī)療是報(bào)銷，也就是說花多少報(bào)銷多少！

學(xué)姐為大家梳理了理賠的細(xì)節(jié)，需要的小伙伴可以詳細(xì)看看呀：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成敗！weixin.qq.275.com

值得注意的是，大多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品存在以下幾個(gè)情況，是不予理賠的：

①妊娠期 ②個(gè)體食物中毒 ③手術(shù)意外 ④因病摔倒 ⑤高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

所以我們?cè)谫徺I意外險(xiǎn)的時(shí)候，要注意它保障范圍，以及其包含的一些特殊狀況。

講了那么多，那么我們應(yīng)該怎么選性價(jià)比高的意外險(xiǎn)呢，需要注意那些方面：

①保險(xiǎn)期限

推薦選擇一年期的意外險(xiǎn)。

一般來說，短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)杠桿高，保障靈活，投保人可以根據(jù)自己的保障需求變化，靈活增加或替換不需要的保障。況且，時(shí)代日新月異，各種更為完善的意外險(xiǎn)層出不窮，我們完全可以挑選性價(jià)比更高的意外險(xiǎn)，每年買一次，想換就換。

如果小伙伴想深入了解為啥我建議大家買短期意外險(xiǎn)，而不是長期的，可以戳這里：

為什么我勸你別買長期意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

②保額要多少

一般來說，50萬—100萬都是在合理范圍內(nèi)，不過許多100萬保額的意外險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)年收入要求10萬以上。因此可以考慮買兩份50萬的意外險(xiǎn)疊加保額。

③保障范圍

選擇意外險(xiǎn)時(shí)，要注意保障要全面，選擇包含意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療三大方面的意外險(xiǎn)。

另外，根據(jù)不同的職業(yè)和年齡段可自行重點(diǎn)選擇，比如說經(jīng)常加班熬夜的小伙伴，可以挑選包含猝死保障的意外險(xiǎn)。

相較于成年人，小孩子和老年人的身體體質(zhì)偏弱，且更容易磕磕碰碰，所以意外醫(yī)療很重要，建議配置意外風(fēng)險(xiǎn)保障為意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、一定額度意外傷殘。

當(dāng)然，市面上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，小伙伴們一一篩選需要花費(fèi)不少時(shí)間，這里，我給大家總結(jié)了2020年值得買的意外險(xiǎn)：

2020年，最值得買的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

意外險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)就嘮叨到這里了，意外險(xiǎn)看似簡單，也最為常見，事實(shí)上需要留心的點(diǎn)不少，大家在購買的時(shí)候要仔細(xì)查看合同，選擇性價(jià)比高，保障全面，適合自己的意外險(xiǎn)。

當(dāng)然，意外險(xiǎn)只是保障個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的其中一個(gè)險(xiǎn)種，想要得到全面的保障，我們需要進(jìn)行科學(xué)的配置，合理選擇配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。