最近有很多讀者反饋說(shuō)不打算交社保了，有點(diǎn)不可思議。

為什么不想交社保呢？

兩個(gè)原因，一個(gè)醫(yī)保改革一個(gè)養(yǎng)老金延發(fā)。

醫(yī)保個(gè)人賬戶縮水雖然有微詞，但還能接受。

主要是養(yǎng)老金這一塊：延遲退休到65歲，很多人覺(jué)得看不到領(lǐng)養(yǎng)老金的希望了。

網(wǎng)上罵聲一片。

矛頭指向→我們的養(yǎng)老金制度不行。

那問(wèn)題來(lái)了，世界上有沒(méi)有靠譜的養(yǎng)老金制度呢？

01

先看我國(guó)的情況：

咱們的養(yǎng)老金體系分三個(gè)支柱。

第一支柱為政府主導(dǎo)并管理的基本養(yǎng)老金。

我們叫社保養(yǎng)老金，也就是國(guó)家?guī)湍沭B(yǎng)老。

第二支柱為企業(yè)年金。

由企業(yè)自愿購(gòu)買，算是公司幫你養(yǎng)老。

第三支柱為個(gè)人自愿購(gòu)買的儲(chǔ)蓄投資養(yǎng)老金。

比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金等，屬于自己給自己養(yǎng)老。

目前第二、三支柱占比很小，基本靠社保養(yǎng)老金單條腿走路。

要知道，我國(guó)當(dāng)前企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率僅為40%。

退休前月入1萬(wàn)，退休后您4000拿好...

但這不是最關(guān)鍵的，我查了下相關(guān)數(shù)據(jù)：

2021年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為60455億元，而養(yǎng)老金支出為56481億元。

可以說(shuō)基本就要持平了。

以后老人越來(lái)越多，年輕人越來(lái)越少，“大鍋飯”肯定見(jiàn)底。

當(dāng)然啦，官方也在努力解決問(wèn)題，出臺(tái)了多項(xiàng)政策：

什么特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、二胎三胎政策、延遲退休、個(gè)人養(yǎng)老金制度等。

至于效果嘛，還有待觀察。

我想說(shuō)的是，養(yǎng)老問(wèn)題，世界上所有國(guó)家都得面對(duì)。

02

日本：活到老干到老

他們的養(yǎng)老金制度也是分三個(gè)支柱：

與我們的“現(xiàn)收現(xiàn)付制”(年輕人養(yǎng)老人)不同，

小日子過(guò)得不錯(cuò)的日本人，養(yǎng)老金是每個(gè)月交給政府或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一筆錢，他們代為保管和投資運(yùn)營(yíng)。

老了以后，再把這筆錢發(fā)給自己。

另外日本還會(huì)對(duì)各種情況不同的老人予以相應(yīng)的補(bǔ)貼，制度極為完善。

但同時(shí)，也給國(guó)家造成了巨大的財(cái)政壓力。

據(jù)2022年統(tǒng)計(jì)，日本人平均壽命83.6歲，居世界前列；

女性更是達(dá)到了86.8歲，位居世界第一。

不僅人均壽命長(zhǎng)，數(shù)量還多，每4個(gè)日本人中就有一個(gè)是老年人。

所以，就算個(gè)人和企業(yè)繳納了一定數(shù)額的養(yǎng)老金，也依舊不夠用。

于是，日本只能一邊發(fā)債：目前債務(wù)率全球第一；

一邊宣布延遲退休年齡：至70歲。

更絕的是，日本怕民眾撐不住，還會(huì)把40歲以上群體，當(dāng)作重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象。

對(duì)他們進(jìn)行醫(yī)療保健、心理護(hù)理、疾病預(yù)防等服務(wù)。

你想想看，一方面無(wú)情延遲退休，一方面又怕民眾掛掉。

真就是，活多久干多久唄。

韓國(guó)：老人普遍貧困

韓國(guó)養(yǎng)老金制度有4個(gè)支柱：

主體是第一支柱國(guó)民養(yǎng)老金計(jì)劃，涉及范圍非常廣泛，效果也很不錯(cuò)。

可惜建立的太晚，直到1988年才有。

好多現(xiàn)在領(lǐng)國(guó)民養(yǎng)老金的韓國(guó)老人，其實(shí)直到工作生涯快結(jié)束時(shí)才加入國(guó)民養(yǎng)老金計(jì)劃。

所以能拿到的養(yǎng)老金，非常少。

韓國(guó)2020年國(guó)民養(yǎng)老金支付統(tǒng)計(jì)：國(guó)民平均領(lǐng)取養(yǎng)老金54萬(wàn)1千韓元(約人民幣2893元)/月。

而50歲以上的韓國(guó)人維持“最低標(biāo)準(zhǔn)生活方式”，平均每人每月最少需要145萬(wàn)韓元。

基本生活都保障不了，這還是發(fā)達(dá)國(guó)家嗎？

可以想象，韓國(guó)的情況比咱們嚴(yán)重的多。

我記得前兩年，經(jīng)合組織(OECD)就曾發(fā)布報(bào)告稱：

韓國(guó)65歲以上人口的貧困率超過(guò)40%；65歲以上人口的就業(yè)率也達(dá)到了34.1%。

在38個(gè)成員國(guó)里，不管是貧困率還是就業(yè)率，都位居榜首。

這大面積的老年貧困現(xiàn)象，韓國(guó)政府也是頭疼啊。

美國(guó)：貧富差距極大

漂亮國(guó)的養(yǎng)老金制度同樣是三支柱。

不同的是，它的二、三支柱更占優(yōu)勢(shì)，超過(guò)美國(guó)養(yǎng)老金資產(chǎn)總額的90%。

以IRA計(jì)劃舉例，

就是你每年可以存一定量的錢到這個(gè)賬戶里面，然后這里面的錢，又可以買基金，也可以買股票或者債券。

最關(guān)鍵的是，它可以享受一定的稅收優(yōu)惠甚至免稅。

我扒了下數(shù)據(jù)，現(xiàn)在IRA的規(guī)模已經(jīng)接近了14w億美元，比我們聽(tīng)得最多的401K計(jì)劃的基金還要大。

貌似我們正在推出的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，跟這有點(diǎn)像哦。

不過(guò)，二、三支柱占比太高也有問(wèn)題。

你想啊，有錢人投資的越多，退休后領(lǐng)的越多。

那普通民眾呢，第一支柱保障不足，又沒(méi)多余的錢去投資，導(dǎo)致美國(guó)的貧富差距極大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)約有63%的家庭沒(méi)有個(gè)人退休金賬戶。

作為對(duì)比，截至2019年，美國(guó)約有2.9萬(wàn)人的個(gè)人退休金賬戶余額超過(guò)500萬(wàn)美元。

Ps：澇的澇死，旱的旱死。

03

對(duì)比下來(lái)，你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？

不管是哪個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老金制度，都不可能徹底解決養(yǎng)老問(wèn)題(家家有本難念的經(jīng))。

所以別再罵我們的社保養(yǎng)老金了。

我只能說(shuō)，當(dāng)下每個(gè)國(guó)家都在努力尋找養(yǎng)老制度的改革方向。

咱們能做的，就是相信高層的智慧。

什么國(guó)家形勢(shì)啊、政策變動(dòng)啊，普通人真的掌控不了，你抱怨也沒(méi)用。

還不如盡自己所能，趁早做準(zhǔn)備。

要么你年輕時(shí)找到一份退休福利好的工作，一直干下去；要么在你變老之前，給自己攢下一大筆養(yǎng)老錢。

否則，老了想退休也沒(méi)法退，只能埋頭繼續(xù)干...

唉~我們這代人養(yǎng)老也太太太難了吧。

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