最近個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市的開戶，大家都看到了吧？

還是一臉懵圈的大可愛，戳這回顧→個(gè)人養(yǎng)老金解讀

好多人問我，要不要先開個(gè)戶？

先別急，我去給大家打了個(gè)樣。

猛然發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在各家銀行基本上都有“開戶發(fā)福利”的活動，不趁機(jī)薅個(gè)羊毛，我心里癢癢的難受啊。

01

哪家銀行福利高？

目前呢，一共有36個(gè)城市支持開通【個(gè)人養(yǎng)老金賬戶】。

其他城市還不行，但估計(jì)也快了。

我整理了部分能找到優(yōu)惠信息的銀行，參考下圖：

大體的優(yōu)惠方式分三種：

開戶可領(lǐng)立減金，比較簡單粗暴；開戶抽獎領(lǐng)紅包，運(yùn)氣好的可以沖；開戶并存錢領(lǐng)立減金，注意別輕易存錢進(jìn)去哦。

本來我想開的是招行賬戶，說不定能領(lǐng)288紅包。

但看到朋友圈好幾個(gè)只抽到了十幾塊...成功把我勸退了haha~

轉(zhuǎn)頭開了建行的，領(lǐng)50元微信立減金。

還不錯，穩(wěn)穩(wěn)到手的50元（已經(jīng)用了）~

這里說個(gè)薅羊毛新思路，有網(wǎng)友說：可以銷戶不停重新開。

就是開完賬戶不存錢進(jìn)去，薅完工行銷戶，然后薅招行，招行繼續(xù)銷戶，薅建行...直到?jīng)]有羊毛。

不得不說，真是資深羊毛專家，佩服

但據(jù)說銷戶挺麻煩的，要去柜面...

總之，按你喜歡的來就行。

或者你開戶前，直接打銀行的官方客服電話問一下具體優(yōu)惠信息和規(guī)則。

Ps：放心，他們在滿世界找人來開戶完成KPI，肯定會很熱情滴~

02

要存錢進(jìn)去嗎？買哪款產(chǎn)品？

羊毛薅得十分火熱，但也有不少人反對開戶。

他們認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，只能開通一個(gè)銀行。

一旦開通后，以后就只能在這家銀行購買相關(guān)產(chǎn)品了。

而不同銀行可買產(chǎn)品參差不齊，因此呼吁等產(chǎn)品出來了再決定。

這就是典型的片面解讀！

我深究了下，在A銀行開戶之后，除了儲蓄存款只能買A公司的，其他允許購買的代銷理財(cái)、公募基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)，全都可以買！

沒有銀行限制。

但是呢，開戶歸開戶，千萬不要輕易往里面存錢。

一轉(zhuǎn)進(jìn)去，基本都需要等退休或者發(fā)生極端情況才可以取出了...

那，有心開戶+存錢的朋友，可以買啥產(chǎn)品呢？

目前的話——

1.銀行存款2.銀行理財(cái)3.基金（目前129個(gè)養(yǎng)老FOF基金）4.儲蓄險(xiǎn)（目前7個(gè)）

1、2比較簡單，我就不說了。

4的儲蓄險(xiǎn)，

跟我之前推薦的頂級收益儲蓄險(xiǎn)一比，太一般了，不建議買。

感興趣的話，文末點(diǎn)個(gè)贊，我會進(jìn)行單獨(dú)測評的，關(guān)注秋陽就行哈~

重點(diǎn)來看看3，基金。

目前可投資的基金產(chǎn)品，是在之前已經(jīng)運(yùn)行的養(yǎng)老FOF中，挑選了129個(gè)。

可分為兩大類：目標(biāo)日期和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。

目標(biāo)日期策略，就是設(shè)定一個(gè)你退休（取錢）的年份。

比如說養(yǎng)老2050基金，主要服務(wù)對象是1985年出生的客戶，他們2050年剛好65歲退休。

這種基金，會在你年輕時(shí)買比較多股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，等你快退休了，就會慢慢降低比例。

而目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)策略，則根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例。

主要分為積極型、平衡型和穩(wěn)健型三大類。

比如某某穩(wěn)健養(yǎng)老A，名稱中就包括了“穩(wěn)健”二字，代表著這只基金高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例較低。

我粗略看了下，這批基金成立時(shí)間都不長，短的不到3個(gè)月，今年9月份才成立；

長的也是剛滿4年，18年9月成立。

成立以來業(yè)績前十的幾款，我也整理出來了。

當(dāng)然，畢竟屬于基金，收益是打了個(gè)大大的問號的。

依然是靠自己的能力去投資，盈虧自負(fù)，

這點(diǎn)你要明確！

03

減稅優(yōu)惠幅度大嗎

對于大家最關(guān)心的稅收優(yōu)惠政策，最近個(gè)稅APP也同步上線了“個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)抵扣”。

抵扣的邏輯是這樣的：

比如說你的收入是15萬，那么購買12000元的個(gè)人養(yǎng)老金后，就只用按13.8萬來納稅了。

按現(xiàn)行的個(gè)稅政策，我算了下，

15萬的稅前收入，可以暫時(shí)省下1200元。

為啥說暫時(shí)呢？

因?yàn)檫@個(gè)稅收優(yōu)惠不是說直接就免掉了稅收，而是采取了“稅收遞延”的形式。

等你將來領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，還是要按3%的稅率來計(jì)算。

這時(shí)有人要問了，那領(lǐng)取養(yǎng)老金里“投資所得的收益”部分，需要納入繳稅范疇嗎？

我查了一下，目前官方的說法是“暫不計(jì)入”。

當(dāng)然，每個(gè)人的收入不同。

我們關(guān)心的，肯定是節(jié)省的稅費(fèi)是否劃算。

不同收入對應(yīng)的抵稅比例我也整理出來了：

個(gè)人養(yǎng)老金開戶看下自己屬于哪個(gè)區(qū)間？

個(gè)稅3%以下的，不用考慮，享受不到任何好處；

個(gè)稅25%及以上的，還不錯，光省的稅就是一筆“收益”了；

個(gè)稅有優(yōu)惠但力度不大的，可能會比較糾結(jié)，需要好好考量下。

04

我自己會不會繳納個(gè)人養(yǎng)老金呢？

怎么說呢，挺糾結(jié)的。

個(gè)人養(yǎng)老金還在試點(diǎn)階段，會不會虎頭蛇尾還真不好說。

如果幾年后個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展得不如預(yù)期，投入的錢又動不了，那就很被動了。

再就是，我離退休還有二十幾年，日子還長。

買了這種個(gè)人養(yǎng)老金的話，等于錢完全套住了。

所以決定暫時(shí)先觀望，等以后可購買的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品更豐富些再做決定。

另外，

我個(gè)人是更偏向收益明確、靈活性更強(qiáng)的增額終身壽和養(yǎng)老年金。

看你，怎么選吧~

秋陽的幾點(diǎn)感想：

你覺得，國家為什么要花這么大力氣搞個(gè)人養(yǎng)老金呢？

很明顯，為了緩解社保養(yǎng)老金的不足。

由于人口老齡化，將來70/80/90后退休時(shí)，社保養(yǎng)老金能拿到多少，是個(gè)未知數(shù)。

你看，現(xiàn)在正在推行的三孩政策、延遲退休、個(gè)人養(yǎng)老金...再加上各種養(yǎng)老政策。

官方想表達(dá)的就一件事：你要自己做好養(yǎng)老準(zhǔn)備啊！

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