我的重疾險，保額真的夠嗎？”

近兩年，天價治療費用的新聞頻繁出現(xiàn)。很多人都開始擔(dān)心自己手上握著的那份保單究竟能不隨幫我們完全轉(zhuǎn)移重大疾病的風(fēng)險。為應(yīng)對重大疾病，我們究竟需要多少保額，學(xué)姐整理滿滿的一篇干貨，手把手教你確定終身重疾險保額：

保險買多少保額合適？說說里面的門道weixin.qq.275.com

本文要點：

一、保額是什么

二、保額的決定性因素

三、終身重疾險怎么選

保額指保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高保額。換句話說，保額就是發(fā)生風(fēng)險后，保險公司最高能賠多少錢。

不同的保險，保額的賠付會不一樣。以重疾險為例，假如基本保額為50萬，如果罹患重疾，且符合出險條件，按合同可賠付100%時即可一次性獲得50萬的保險金；按合同約定的相關(guān)比例進行賠付（即基本保額*相關(guān)比例），保險金是確定的。

而像百萬醫(yī)療險這種報銷補償型的險種，假設(shè)一般住院醫(yī)療的最高保額為300萬，意思就是在住院期間所花費的治療費用實報實銷，最高可報銷300萬，但每一次的保險金是不確定的。

其他險種的理賠小知識我也一并整理出來了，寫在了這篇文章了，題主可以看看：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？理賠的時候會沖突嗎？weixin.qq.275.com

保額的選擇由多項因素影響，治療費用、經(jīng)濟收入、家庭生活水平、保費預(yù)算、預(yù)計通貨膨脹等等。

1.治療費用

這是確定保額最重要的一項，是罹患重大疾病所面臨的直接相關(guān)醫(yī)療費。我們也知道重大疾病有三高一低的說法，即發(fā)病率高、治愈率高、疾病的醫(yī)療費用高和重疾得病年齡越來越低。那究竟治療費用有多高？

以高發(fā)的癌癥為例，僅僅是治療費用，就需要30-70萬了。像男性高發(fā)的心腦血管疾病如急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥等疾病少則也需要10萬-40萬。18年湖北的那張170多萬的天價醫(yī)療費單據(jù)，就是因急性心肌梗塞入院治療。

想要了解更多重疾險保障的重大疾病，可以查看這一篇文章：

重疾險保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

2.療養(yǎng)康復(fù)費用

重大疾病的治療周期長，治療還只是第一步，疾病康復(fù)期，是一個艱難而漫長的階段。

手術(shù)治療后，一般需要3-5年的時間進行休養(yǎng)，期間還需要護理費、營養(yǎng)費、生活費等等。

假設(shè)護理費100/天，生活費100/天，這幾年的康復(fù)期下來也是一筆非常大的數(shù)額。

3.經(jīng)濟收入

據(jù)大部分保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的出險理賠年齡在35-60歲，這個階段的人群大多是家庭的主要經(jīng)濟支柱，經(jīng)濟收入的主要來源者。一旦罹患重疾，工作就會受到影響，繼而家庭的基本生活也會受到影響。

所以根據(jù)治療期和康復(fù)期，再綜合個人的收入情況，可初步算出重疾險所需要的保障額度。

因此重疾險的保額基數(shù)應(yīng)該是直接治療費用+康復(fù)費用+經(jīng)濟收入損失。

此外，通貨膨脹是抵擋不住的。治療費用、康復(fù)費用、收入損失，都會隨著時間的流逝而提高。

除了上文的三點決定性因素，影響我們終身重疾險的保額的還有我們的保費預(yù)算。

學(xué)姐也根據(jù)不同的預(yù)算，整理了一些熱門的重疾險，題主可作為參考：

超實用懶人攻略：不同預(yù)算的重疾險推薦weixin.qq.275.com

在確定終身重疾險的保額后，我們就應(yīng)該在預(yù)算下選擇保障最全面的產(chǎn)品，我列舉了幾款產(chǎn)品，給題主分析分析，什么是優(yōu)質(zhì)的終身重疾險。

表上的三款產(chǎn)品是目前市場上數(shù)一數(shù)二的消費型重疾險產(chǎn)品，我也測算出了它們終身保障的保費。三款產(chǎn)品涵蓋的疾病保障都做的比較好，重疾、輕中癥的種類都比全面。

康惠保2.0還包含了前癥保障，做到了全方面的保障。前癥是一種比輕癥更輕，但誘發(fā)重疾的概率高的疾病。想要了解更多前癥保障的資料？學(xué)姐貼心的整理出來了。

見了快停售的【康惠保2.0】都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

達爾文3號疾病賠付比例非常高，在心腦血管疾病保障上十分優(yōu)秀！無論是重疾、輕中癥都在心腦血管疾病上有側(cè)重的二次賠付。

所以關(guān)于疾病保障方面的選擇還是要看自己的情況，如果關(guān)注心腦血管方面的保障的話，這不失是個很好的選擇。

達爾文3號的測評文我已經(jīng)準(zhǔn)備好，點擊查看：

達爾文3號：信泰的王炸重疾險？停售前卻被扒出這個缺陷！weixin.qq.275.com

最后就是超級瑪麗3號max，在賠付比例上，超級瑪麗3號max可以說是無人能及，站在了天花板的位置，其他的保障也是一點不輸。

三款產(chǎn)品的主打特色都不一樣，題主在選擇重疾險時，也要根據(jù)自己的情況去選擇合適自己的，畢竟最適合自己的，才是最好的。

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)發(fā)展下，先進的治療手段給了重疾患者更多生的機會，而支撐這些機會的，是足夠的治療、康復(fù)等費用。重疾帶給我們的經(jīng)濟損失，可以交給重疾險的保額來彌補。

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