支付寶的相互寶作為國內(nèi)的首項大病互助計劃，自上線以來便獲得廣泛的關注，至今已經(jīng)有超過1億人加入到計劃中，學姐的支付寶好友中便有幾十個人也加入了，那相互寶是憑借什么，俘獲了眾多人的芳心呢？學姐今天就來扒一扒它。

在此之前，大家先了解一下相互寶和其他重疾險產(chǎn)品的區(qū)別：

相互寶和全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

• 相互寶是什么，有什么用？

• 相互寶有哪些優(yōu)缺點，是否適合繼續(xù)持有？

相互寶原名相互保，是支付寶在2018年推出的大病互助計劃，本質(zhì)上不屬于保險，理賠時與商保、醫(yī)保不沖突，可以疊加使用。

所謂大病互助，指的是若參與計劃中的人不幸出險，其余的成員共同分攤患病者申請的互助金，如果你加入相互寶，相當于既幫助他人，也守護自己。

關于相互保的內(nèi)容，學姐整理出關鍵的這幾點：

1、投保條件

年齡在30天-59周歲，符合健康告知，芝麻信用分在650分以上的人群，就可以加入相互寶的互助計劃中。

2、保障內(nèi)容

包括99種重疾、惡性腫瘤、特定罕見病，例如心肌梗塞、器官移植手術、肝炎等，所保障的大病類型跟重疾險的重疾保障類似，如果你不太了解重疾險保障哪些大病的話，可以通過這篇文章深入了解一下：

重疾險保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險的真相！weixin.qq.275.com

當參與計劃的人不幸出險時便能申請互助金，而不同年齡段的人所能獲得的互助金額度不同，30天-3周歲的成員最高可獲得30萬互助金，而40-59周歲的成員最高可獲得10萬互助金。

3、分攤規(guī)則

與商保不同，加入相互寶前不用先繳納保費，而是在加入后按照這個分攤規(guī)則進行繳費：

• 互助金及管理費由被保障成員平均分攤

• 互助金及管理費分攤?cè)諡槊吭?4日、28日，分攤?cè)臻_始7日內(nèi)完成互助金給付

分攤金額計算公式如下圖所示：

在2019年時，相互寶還約定了每人每年的分攤金額將不會超過188元。

學姐打開支付寶查看了下相互寶的加入人數(shù)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有超過1億人的加入該項計劃，并且人數(shù)還在不斷增加，可見相互寶還是被許多人所認可的，學姐這里便總結(jié)出了它的優(yōu)點：

1、價格便宜

據(jù)統(tǒng)計，2019年加入相互寶的成員人均分攤金額約為30元左右，相當于一杯奶茶的錢，價格是十分便宜了。

雖然相互寶分攤金額相比當初漲了200倍，但現(xiàn)在每次也只需分攤6塊錢左右，一年下來不到200塊就能保障大病，性價比還是比較高的。

2、投保門檻低

只要滿足前面學姐所說的3條投保條件：年齡在30天-59周歲、符合健康告知、芝麻信用分在650分以上就可以加入相互寶，并且健康告知只有5條，會對被保人兩年內(nèi)醫(yī)療住院情況、既往癥等進行詢問，投保門檻是比較低的。

健康告知是投保過程中非常重要的一個環(huán)節(jié)，只有通過了，才能投保，如果不清楚該健康告知怎么做，一定要看看學姐整理的這些小技巧，不要再錯失投保機會了：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3、先保障后繳費

只要符合投保條件，不用交費便可以加入相互寶，后續(xù)有成員出險了再一起分攤費用，自己的等待期過后，也能得到保障。

不過，相互寶也有這些缺點：

1、保障不穩(wěn)定

因為相互寶并不是保險產(chǎn)品，不受保監(jiān)會的監(jiān)管，可以隨意更改保障的內(nèi)容和賠付的比例，出現(xiàn)問題時，也沒有相關的國家政策和部分來處理應對，所以它的保障是不穩(wěn)定的。

并且，相互寶是一年期的產(chǎn)品，交一年保一年，雖然到期后可以自動續(xù)保，但它并不保證續(xù)保，如果產(chǎn)品第二年停售，那么就不能接著續(xù)保，保障就中斷了，具有不確定性。

2、保障不足

相互寶只有重疾保障，缺少輕癥、中癥保障，而這兩種保障也是非常重要的，因為當我們確診大病時，它不一定是重疾的狀態(tài)，有可能是輕癥或中癥，它們的關系如下圖所示：

如果能早發(fā)現(xiàn)早治療，治愈率很高，但費用也不便宜，以輕癥為例，通常需要幾千到幾萬元左右，但對此相互寶是不能申請互助金的，保障不全面。

另外，相互寶的互助金額有限，它的最高的互助金為30萬元，對于大病的治療費用平均需要30萬左右而言，只是剛剛夠用，還有療養(yǎng)費和誤工費等也是一大筆開銷，并且40周歲以上的人最高只能申請10萬的互助金，更是遠遠不夠，保障作用不強。

3、理賠較困難

相互寶理賠需要提供的資料較多，還需要配合各種調(diào)查，審核通過后還要進行案件公示，無異議后才會進行賠付，過程是比較繁瑣的，學姐了解到有不少加入計劃的人反應相互寶理賠困難的問題，因此為了幫助大家都能夠順利理賠，學姐將理賠需要的資料在這篇文章中都羅列出來了，大家可要收藏好啦:

理賠資料一般有哪些？細節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

總的來說，相互寶的投保門檻比較低，并且每月的分攤金額也比較少，雖然它的保障內(nèi)容不全面，互助金額不足，但畢竟價格十分便宜，重疾保障也是比較全面的，適合剛踏入社會，經(jīng)濟能力較弱的年輕人，作為商業(yè)保險的補充，起到過渡作用。

對于已經(jīng)加入相互寶的人群來說，是否要繼續(xù)持有，看完學姐上面的分析相信你也有自己的選擇了；對于還未加入相互寶的人群來說，是否加入，綜合自己的情況判斷即可。

最后，學姐還得多說幾句，如果你想只依賴這份保障得到保障，那保障力度是遠遠不夠的，針對不同的年齡段，學姐配置了不同的保險方案，這樣買保險，保障效果才能強有力：

不同年齡段如何買保險？每個人都該有專屬方案weixin.qq.275.com

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