隨著網(wǎng)絡(luò)信息的公開透明化，大家對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知越來越全面。但有個(gè)大坑，這么多年來，一直有人前仆后繼的排隊(duì)往里跳，那就是「捆綁型」保險(xiǎn)。

有的人可能會(huì)問，「捆綁型」保險(xiǎn)是什么？它有什么坑呀？

今天學(xué)姐就帶著這些疑問和大家聊一聊「捆綁型」保險(xiǎn)這件事兒，看看它的“廬山真面目”。

本文重點(diǎn)

>>「捆綁型」保險(xiǎn)是什么？

>>「捆綁型」保險(xiǎn)哪不好？

「捆綁型」保險(xiǎn)是什么？

關(guān)于這類產(chǎn)品，線下代理人最常用來忽悠人的話術(shù)就是「買一送N」——“看，一份的錢，買了三份保險(xiǎn)，別家就一份。買一得三，相當(dāng)于‘白送’了兩份保險(xiǎn)呢，多劃算！”

可事實(shí)真的如此嗎？捆綁型保險(xiǎn)可不是超市里買一桶花生油送兩小瓶那么簡(jiǎn)單，而是將多種險(xiǎn)種組合在一起、進(jìn)行捆綁銷售。

在捆綁型保險(xiǎn)中，一般是主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式。

舉個(gè)大家都知道的例子：某安的xx福就是典型的捆綁型保險(xiǎn)。它包含1個(gè)主險(xiǎn)、1個(gè)必選附加險(xiǎn)和若干個(gè)可選附加險(xiǎn)。

xx福的主險(xiǎn)是一個(gè)終身壽險(xiǎn)，1個(gè)必選附加險(xiǎn)是終身重疾險(xiǎn)。其他可選附加險(xiǎn)就多了，比如意外險(xiǎn)、重疾保費(fèi)豁免、心腦血管疾病等。

當(dāng)然，選擇附加險(xiǎn)是要額外加錢的。但無(wú)論怎么選，xx福的主險(xiǎn)和必選附加險(xiǎn)這2個(gè)是必須要投保的。這就是典型的「捆綁型」保險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)聽著很不錯(cuò)的樣子，一張保單，就可以買到好幾種保障，不用我們花時(shí)間分開去挑選各個(gè)險(xiǎn)種的產(chǎn)品、公司。

如果你時(shí)間緊張，沒空選產(chǎn)品，收入很高也不在乎這點(diǎn)保費(fèi)，保障方面也不追求完美，這種保險(xiǎn)可以是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

但如果你想要更為細(xì)致的保障，還想省點(diǎn)錢，就得慎重考慮。

為什么這么說呢？「捆綁型」保險(xiǎn)到底有什么坑呢？下面學(xué)姐給大家一一道來。

「捆綁型」保險(xiǎn)哪不好？

◆  1.保費(fèi)高，性價(jià)比低

「捆綁型」保險(xiǎn)不僅不便宜，甚至比單買同類產(chǎn)品貴出一倍！

拿某「xx福19Ⅱ」舉個(gè)例子：

30歲男性投保xx福19Ⅱ，以51萬(wàn)終身壽險(xiǎn)（主險(xiǎn)）、50萬(wàn)終身重疾險(xiǎn)（必選附加險(xiǎn)）和50萬(wàn)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)計(jì)算。分30年繳費(fèi)，首年保費(fèi)高達(dá)1.4萬(wàn)。

交費(fèi)期30年，總共繳納保費(fèi)42萬(wàn)！

學(xué)姐按照科學(xué)的配置，給你們看看每一種單買的價(jià)格。

年交10363.5，30年下來總保費(fèi)省下了12萬(wàn)左右！

我們?cè)偌?xì)看「xx福19Ⅱ」附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：保額僅有50萬(wàn)，價(jià)格竟然高達(dá)1900元。

要知道市面上熱銷的、可單獨(dú)購(gòu)買的意外險(xiǎn)，保額50萬(wàn)的都只要100-200元左右。

那有人可能會(huì)說了：“人家附加的是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，價(jià)格肯定會(huì)偏高。怎么可以拿短期意外險(xiǎn)來比呢？”

別急別急，原因有二：

一方面，意外險(xiǎn)的健康告知非常寬松，保險(xiǎn)公司基本不會(huì)過多詢問，保險(xiǎn)也不會(huì)隨著被保人的年齡增長(zhǎng)而提高。所以根本不用擔(dān)心因?yàn)槟挲g或身體狀況而導(dǎo)致將來買不了意外險(xiǎn)。

另一方面，意外險(xiǎn)產(chǎn)品迭代很快，如果產(chǎn)品第二年停售了，換一個(gè)就好；即使沒停售，第二年看到更好的意外險(xiǎn)也可以換，這種自由度是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)沒法給的。

學(xué)姐之前寫過購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)需要知道的注意事項(xiàng)，感興趣的小伙伴可以看看：買意外險(xiǎn)前這些都不知道，豈不白買了？

◆  2.捆綁不必要的終身壽險(xiǎn)    

很多「捆綁型」保險(xiǎn)除了附加沒有必要的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)以外，它們的主險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)。

學(xué)姐曾經(jīng)說過，普通人買壽險(xiǎn)，主要是為了保障自己身故時(shí)，給家人帶去的失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于絕大部分人而言，壽險(xiǎn)主要保障到退休就行了。

因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候，孩子已經(jīng)有了經(jīng)濟(jì)能力，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。那個(gè)時(shí)候的你，對(duì)整個(gè)家庭而言，已經(jīng)沒有了經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響不大。

而終身壽險(xiǎn)通常是作為財(cái)富傳承和分配的一種金融工具。

因?yàn)榉缮弦?guī)定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產(chǎn)。因此很多要收遺產(chǎn)稅的國(guó)家，富豪們都會(huì)用到這個(gè)產(chǎn)品來節(jié)稅。

對(duì)于普通家庭而言，終身壽險(xiǎn)的性價(jià)比沒有定期壽險(xiǎn)的高，如果只考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的話，定期壽險(xiǎn)才是最好的選擇。

如果實(shí)在是想買終身壽險(xiǎn)的話，學(xué)姐建議可以考慮守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)，不僅100%能夠賠付，還能用來做養(yǎng)老金！

◆  3.保障相互影響

有的「捆綁型」保險(xiǎn)是主險(xiǎn)理賠后，保險(xiǎn)合同直接終止了。

也就是說主險(xiǎn)理賠后，其他交了錢的附加險(xiǎn)也會(huì)失效。

例如主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)理賠后，意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)直接作廢。

舉個(gè)例子，小明幾年前就買了一份這樣的保險(xiǎn)。三年后得了肺癌，保險(xiǎn)公司理賠了相應(yīng)的保額，同時(shí)保單結(jié)束。

某一天他在去醫(yī)院的路上，意外出車禍致殘了。然而他所附加的這份意外險(xiǎn)已經(jīng)隨著主險(xiǎn)合同的結(jié)束而結(jié)束，也就無(wú)法再獲得理賠。

這種情況之下，不僅得不到更好的保障，理賠的時(shí)候反倒更麻煩。

學(xué)姐總結(jié)

看完學(xué)姐的這些分析，相信大家也就明白了，很多「捆綁型」保險(xiǎn)表面上保障齊全，什么都能保，實(shí)際上是把一堆不需要的低性價(jià)比保險(xiǎn)綁在一起，譬如終身壽險(xiǎn)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

它們保障低，保費(fèi)還貴到難以承擔(dān)，預(yù)算有限的朋友，往往只能降低保額來降低保費(fèi)。

不少伙伴拿著10萬(wàn)、20萬(wàn)保額的保單來咨詢學(xué)姐，買的這個(gè)怎么樣？其實(shí)就保額這件事上，學(xué)姐之前就寫過一篇文章專門分析過保額應(yīng)該買多少：保險(xiǎn)買多少保額，只看這篇就夠了！

我們也可以細(xì)想一下，10萬(wàn)、20萬(wàn)的保額能起到多少作用呢？過個(gè)10年就算賠給我們，又還能值多少錢，哪里比得過這些年交的保費(fèi)。

其實(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們最好是用盡可能少的保費(fèi)換取高額的保障，以便更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

偏偏有些公司強(qiáng)行把幾種保險(xiǎn)捆綁起來一起銷售，把產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜得讓人根本看不懂，再利用品牌效應(yīng)和金融專業(yè)知識(shí)的差異去收割“韭菜”。

很大程度上，我們遇到的保險(xiǎn)的“坑”其實(shí)就是由于保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱所導(dǎo)致的。因而學(xué)姐強(qiáng)烈建議大家在買保險(xiǎn)之前先把學(xué)姐發(fā)過的文章搜一搜，在投保時(shí)候再仔細(xì)看看條款。

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