買保險(xiǎn)，講究「現(xiàn)實(shí)」。誰賺錢多，先給誰買。

所以學(xué)姐經(jīng)常強(qiáng)調(diào)說，先大人后小孩。

大人，一般是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，肩擔(dān)著維持家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的責(zé)任，一旦發(fā)生不幸，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的。

那么，如果要給家庭支柱買保險(xiǎn)，應(yīng)該如何買，才能全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，讓家庭保持平穩(wěn)運(yùn)行呢？

今天的文章分為三部分：

• 家庭支柱面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

• 家庭支柱需要哪類保險(xiǎn)？

• 家庭支柱保險(xiǎn)配置方案參考

一、家庭支柱面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

人的一生，會(huì)面臨三種主要的風(fēng)險(xiǎn)：疾病、身故和意外，即「病死殘」。

家庭支柱每天風(fēng)里來雨里去，在職場(chǎng)上摸爬滾打，可能還要熬夜加班、應(yīng)酬、照顧小孩，身體更容易亮紅燈，發(fā)生這三類風(fēng)險(xiǎn)的概率，會(huì)上漲。

而一旦發(fā)生大病，最讓人擔(dān)憂的是什么？

學(xué)姐相信絕大部分人會(huì)擔(dān)憂有沒有錢，夠不夠錢治病。

以國(guó)內(nèi)30-50萬的大病治療費(fèi)用來看，普通人不吃不喝工作20年的收入，一場(chǎng)大病就帶走了。

大病的治療一般分了好幾個(gè)階段：確診、做手術(shù)、二次手術(shù)、康復(fù)。除了高昂的治療費(fèi)，還需要花費(fèi)不少時(shí)間，這個(gè)時(shí)候病人很脆弱，工作能力大大下降，隨之而來，我們甚至?xí)媾R失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

一旦失業(yè)，家庭就可能面臨資金斷流，那一家大大小小的生活費(fèi)、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用，該從哪兒來？

萬一不幸病重或發(fā)生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃誰養(yǎng)？父母怎么辦？房貸誰還？

每一個(gè)問題都是靈魂拷問。

或者，我們也可以提前投入一些錢，來避免陷入這樣的困境。

二、家庭支柱需要哪類保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是每年投入一筆小錢，日后發(fā)生不幸，保險(xiǎn)就能發(fā)揮作用，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

如果擔(dān)心自身的健康風(fēng)險(xiǎn)，怕生病沒錢治，可以考慮重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的搭配：

1.重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，它是給付型保險(xiǎn)。

當(dāng)我們發(fā)生合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付一筆錢，無論是拿去治病、彌補(bǔ)收入損失還是作其他用途，都可以。

重疾險(xiǎn)以長(zhǎng)期險(xiǎn)居多，一般建議保至終身。預(yù)算有限可保至70周歲。

長(zhǎng)期險(xiǎn)約定繳費(fèi)多少年，每年交的錢都固定，不會(huì)變。

如果產(chǎn)品下架或者停售，對(duì)已經(jīng)買了的人不產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)合同上的保障期限，繼續(xù)提供保障。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般是男比女貴，老的比年輕的貴。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，跟醫(yī)保一樣，屬于補(bǔ)償類保險(xiǎn)。

先看病，花了多少錢，憑發(fā)票報(bào)銷。報(bào)銷的錢不超過實(shí)際的花費(fèi)。

沒有疾病種類、治療手段的限制，即使是意外住院，也可以報(bào)銷。

所以當(dāng)疾病嚴(yán)重程度達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)，重疾險(xiǎn)無法賠付時(shí)，我們可用醫(yī)療險(xiǎn)理賠。

而醫(yī)療險(xiǎn)雖然好，但它是短期險(xiǎn)，隨時(shí)可能停售，有保障中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一起購買，可以互相彌補(bǔ)不足，全面覆蓋大病風(fēng)險(xiǎn)。

如果是擔(dān)心身故和殘疾風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心家庭責(zé)任無人能擔(dān)，發(fā)生不幸能給家人留筆錢，那就要考慮定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合：

2.定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，是非常簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，身故/全殘就賠錢。

按保障期限分，可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)只保障固定的一段時(shí)間，具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，它比較適合上有老下有小的成年人來投保。萬一不幸去世，還能留一筆錢來償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不會(huì)讓家庭陷入沉重危機(jī)。

建議家庭支柱選擇定期壽險(xiǎn)，一般保障到退休年齡即可。

終身壽險(xiǎn)，很多時(shí)候是作為財(cái)富傳承的。偏理財(cái)性質(zhì)而非保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)能力沒有定期壽險(xiǎn)強(qiáng)大。

意外險(xiǎn)，主要保意外醫(yī)療、意外傷殘/身故。

意外醫(yī)療，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被貓抓傷被狗咬了，可以憑發(fā)票報(bào)銷。

意外傷殘/身故，主要用于大意外，比如車禍、火災(zāi)等導(dǎo)致身故或者殘疾，可以獲得一筆理賠金，應(yīng)對(duì)康復(fù)期的日常支出或留給家人。

這兩類險(xiǎn)種各有所長(zhǎng)，壽險(xiǎn)的身故保障范圍比意外險(xiǎn)更廣，意外險(xiǎn)的殘疾保障范圍比意外險(xiǎn)更廣，互相組合覆蓋面更廣。

至于具體到哪些產(chǎn)品比較好，保障期限、繳費(fèi)年限等怎么選，學(xué)姐下面用具體的保險(xiǎn)方案為例，講講這些細(xì)節(jié)。

三、家庭支柱保險(xiǎn)方案配置

1.基礎(chǔ)版

基礎(chǔ)版方案，主要是在預(yù)算有限的情況下追求高杠桿。

因此重疾險(xiǎn)選擇保障至70歲、壽險(xiǎn)保至60歲，重點(diǎn)保障高壓時(shí)期。

重疾產(chǎn)品選了今年的單次賠付性價(jià)比王者康惠保2.0(點(diǎn)擊可查看具體測(cè)評(píng)）。60歲前罹患重疾可賠160%保額，中癥賠付60%保額*2次，輕癥由40%保額起步。此外這款產(chǎn)品自帶癌癥二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，賠付力度頂尖。

壽險(xiǎn)選了極具價(jià)格優(yōu)勢(shì)的臻愛優(yōu)選，保額50萬，男性一年保費(fèi)786元，相當(dāng)于每天2塊錢。而且它還在低價(jià)的同時(shí)保持了寬松的投保條件，不問是否有吸煙/社保，1-6類職業(yè)可投保，健康告知3條。

醫(yī)療險(xiǎn)配置的是近期學(xué)姐最推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——臻愛無限2020，它的保障內(nèi)容全面、細(xì)致，價(jià)格低且增加了特定既往癥保障與特殊門診擴(kuò)充至6大高發(fā)疾病，各方面都占優(yōu)勢(shì)，還有1萬元意外身故/傷殘保障責(zé)任。

亞太超人意外險(xiǎn)，簡(jiǎn)單且實(shí)用，意外身故/傷殘50萬保額，意外醫(yī)療2萬，<span style="box-sizing: border-box; outline: none; margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; font-size: inherit; line-

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