經(jīng)常有父母焦急地問學(xué)姐，到底該怎么給孩子買保險，學(xué)姐就心疼這些辛苦打拼的父母們——沒多少錢，還全給孩子買了保險。

衣食住行上買貴通常不會錯，但保險卻不一樣，好的產(chǎn)品不應(yīng)該由價格體現(xiàn)，應(yīng)該由保障內(nèi)容體現(xiàn)。

而且少兒保險本來就比我們想的要便宜多了，甚至不到1000元就能把最基礎(chǔ)的保障做好。

下面學(xué)姐給大家寫一個2020年最新兒童保險購買攻略：

• 給少兒買保險須知

• 怎樣給少兒配置保險？

• 少兒保險配置方案參考

一、給少兒買保險須知

很舍得給孩子花錢是咱們這一代父母的天性，自己摳摳搜搜，孩子啥都要最好的，但這件事在保險上行不通。

（1）切記「先大人，后小孩」

對于孩子來說，保險的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有父母的保障強大。

父母身體健康，一切意外、疾病都有堅實的后盾。父母萬一倒下了，家庭就會成為無源之水，別說孩子健康疾病，連正常的生活都難以維系。

這也是大人先買保險，孩子后買保險的意義。

（2）先辦醫(yī)保，再買商業(yè)險

孩子出生三個月內(nèi)就趕緊去當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局辦新生兒醫(yī)保，醫(yī)保能給我們省不少事，從出生到拿醫(yī)?？ㄟ@段時間的醫(yī)療費都可以按規(guī)定報銷了。

每年100-200元，小毛小病報銷很好用。

（3）別買返本保險

不少人覺得買了保險沒生病，錢等于打水漂了，很難接受這種商品的支付形式。但如果是有病治病，沒病返本就很樂意接受了。

但其實這種返本保險的成本，比我們想象種高得多：

保險公司把我們交的保費拿去投資，幾十年后再把投資的一部分錢返還給我們，收益可能根本抵不過幾十年的通貨膨脹。

所以學(xué)姐一直提倡購買純保障形態(tài)的保險，這才是保險產(chǎn)品原本的樣貌。

二、怎樣給少兒配置保險？

最常見的人身險有五種：重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險和年金險。

給孩子只需要買前三種。

因為壽險一般是為了人在離世后無法贍養(yǎng)老家人，小孩沒有這種家庭責(zé)任；而年金險比較適合有閑錢的中產(chǎn)家庭購買。

給孩子買保險的順序如下：

從左到右是給孩子購買保險的順序。

必買的有三檔：少兒醫(yī)保、意外險和重疾險。

1、少兒醫(yī)保是國家福利，感冒發(fā)燒兒童疾病都能報銷，每個家庭都應(yīng)該給孩子買一份少兒醫(yī)保。

2、意外險非常便宜，孩子充滿好奇心，奔跑嘻戲，容易碰到各種意外，意外險很實用。購買時注意意外醫(yī)療的賠付條件，最好是不限社保用藥，這樣很多自費藥也能報銷。

3、重疾險對兒童也非常重要，以兒童高發(fā)的白血病為例，治療費用少則20萬，多則50萬，即使癌癥控制得當(dāng)，后續(xù)的康復(fù)、護理費用也將長期伴隨。

所以在孩子購買重疾險相對便宜的階段，可以盡量配高額度，即使買終身重疾險，也比成人買要便宜得多。

4、醫(yī)療險分小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療。

怎么理解這兩個的區(qū)別呢？

小額醫(yī)療是治療“小病”的門診、住院費用報銷（幾萬元）。

百萬醫(yī)療是治療“大病”的費用報銷（上百萬），有一萬免賠額。

購買建議是優(yōu)先考慮小額醫(yī)療險作為少兒醫(yī)保的補充，預(yù)算寬松的情況下可以考慮百萬醫(yī)療險覆蓋大病保障。

5、最后買的是教育金。所有理財投資類保險都應(yīng)該在做好保障措施之后，再考慮購買，這里的保障措施不僅僅是小孩的，還有其他家庭成員的保障。

掌握好配置思路后，再來看如何挑選具體產(chǎn)品。

在購買保險之前，還需要仔細(xì)考慮一下自己的家庭財務(wù)狀況：

• 家庭能承受多大的財務(wù)風(fēng)險？

• 不影響生活質(zhì)量的情況下，每年能穩(wěn)定投入多少錢購買保險？

• 未來一段時間有大額支出需求嗎？

三、少兒保險方案參考

下面的方案僅供參考，里面的產(chǎn)品有同類或者更好的都可以進行替換，目的是為了給大家提供一個價格上的參考。

• 方案解析

重疾險選擇了性價比最高的媽咪保貝，50萬保額，保至30歲。輕癥賠付2次（30%保額）、中癥賠付2次（50%保額）、重癥賠付1次。還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見病保障，非常全面。

然后是意外險，這個部分主要看意外醫(yī)療，不必太糾結(jié)意外身故額度，10歲以下兒童意外身故/傷殘保額最高也只能20萬。

• 方案解析

重疾險期限延長到了終身保障，孩子年齡小，在漫長人生中，多次賠付的幾率更高，加大了保障力度。

增加了小額醫(yī)療險平安少兒住院萬元護2020，在社保賠付范圍外的部分也能得到補充。

意外險同樣是小頑童意外險，意外身故20萬，意外醫(yī)療1萬。

• 方案解析

重疾險保額增至80萬，能更好地抵御未來的通貨膨脹。

雖然孩子沒有收入，生大病不需要進行收入補償。但事實上小孩生病時更需要父母照顧，很多父母會選擇請長假或者干脆辭職來陪伴孩子，甚至帶孩子到醫(yī)療條件更好的地方進行醫(yī)治，無論是醫(yī)療費還是父母的收入損失，都需要用重疾險來補償。

醫(yī)療險在小額住院醫(yī)療的基礎(chǔ)上，還增加了百萬醫(yī)療的保障，選擇了產(chǎn)品超越保，保障期6年，比一般1年期的百萬醫(yī)療更加穩(wěn)定。

意外險同樣是小頑童意外險，意外身故20萬，意外醫(yī)療1萬。

最后，買保險是一個動態(tài)配置的過程，沒必要一次到位，尤其是給少兒投保。

小孩的人生那么長，父母只需重點為其成人過程提供充足的風(fēng)險保障就可以了，未來會有更好的產(chǎn)品等著他們，屆時孩子完全可自行補充。

如果你擔(dān)心孩子得過輕癥/重疾后再難買保險，那重疾險保至終身，或者為寶寶配置多次賠付的重疾險，只要保費不會給你造成太大的經(jīng)歷壓力，完全可行。

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