平安福系列有個(gè)孿生姐妹花，叫福上福系列。

因?yàn)榻憬愕墓饷⑸醮?，妹妹常常被人忽視，但?shí)際上呢，妹妹要比姐姐更優(yōu)秀一點(diǎn)。

前段時(shí)間迫于市場(chǎng)的壓力，平安福升級(jí)成20版本，福上福也同步升級(jí)到20版本。

平安福20的保障內(nèi)容與平安福2019Ⅱ一模一樣，只是價(jià)格便宜了2%。

（平安福20的測(cè)評(píng)看這篇→《新版平安福20來(lái)了！但好像…就只改了個(gè)名字??？》）

那福上福20這款產(chǎn)品對(duì)比平安福20，差在哪里，或者好在哪里？

一、福上福20，值得買(mǎi)嗎？

對(duì)比平安福20，我們來(lái)看看福上福20有什么特別的地方：

看到表格，學(xué)姐和她的小伙伴們都驚呆了——

兩者果然是孿生姐妹，平安福升級(jí)哪里，福上福也升級(jí)哪里；平安福哪里有缺陷，福上福也哪里有缺陷。

細(xì)微差別就兩個(gè)：

① 繳費(fèi)期限

保險(xiǎn)公司有一種騷操作，打出“少交一年保費(fèi)”的宣傳語(yǔ)當(dāng)作賣(mài)點(diǎn)，將繳費(fèi)期由20年/30年調(diào)整為19/29年。

福上福20就是這么操作的。

在費(fèi)率上，既然比平安福20少交了一年保費(fèi)，福上福20每年也要多交100-200塊。

算算20年的總保費(fèi)，福上福20要更劃算。

② 輕癥種類(lèi)

在輕癥的保障上，福上福20的保障比平安福20多了10種。

多10種，是否就意味著保障更好、賠付概率更大？

未必，因?yàn)槊恳环N疾病的發(fā)生概率是不同的，我們需要更在意的是產(chǎn)品是否覆蓋了那些更高發(fā)的輕癥病種。

如圖，少量病種占所有輕癥出險(xiǎn)理賠案例的90%以上。

這些高發(fā)輕癥病種，平安福和福上福在19版本中就已經(jīng)補(bǔ)齊了短板，20版也同樣沒(méi)有缺陷。

我們來(lái)看看，福上福20比平安福20多的是哪10種輕癥：

福上福20新增的輕癥當(dāng)中，有不少是大家常見(jiàn)的疾病或手術(shù)，例如：

中度類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

中度阿爾茨海默病

急性腎衰竭腎臟透析治療

從整體來(lái)看：福上福20的保障形態(tài)和平安福20并無(wú)太大差別，都是重疾單次賠付+輕癥3次賠付，無(wú)論從重疾額外賠付還是輕癥賠付20%，都比較「大公司味道」，謹(jǐn)慎守舊。

在性?xún)r(jià)比上，福上福20要比平安福20更高一些。

這款產(chǎn)品還有幾點(diǎn)特色，拿出來(lái)多說(shuō)幾句：

（1）發(fā)生輕癥后，重疾/身故保額遞增

70歲前，每次發(fā)生輕癥，都會(huì)按20%的比例增加重疾和身故的保額。

這里也變相彌補(bǔ)了輕癥比例較低的缺漏。

• 第一次患輕癥，重疾/身故保額遞增至120%；

• 第二次患輕癥，重疾/身故保額遞增至140%；

• 第三次患輕癥，重疾/身故保額遞增至160%；

相對(duì)輕癥來(lái)說(shuō)，重疾/身故肯定是更重要的保障部分。

（2）運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)后保額增加

按運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)一和標(biāo)準(zhǔn)二劃分保額增加的條件。

標(biāo)準(zhǔn)一：累計(jì)18個(gè)月內(nèi)每月有25天達(dá)到1萬(wàn)步以上；

標(biāo)準(zhǔn)二：累計(jì)25個(gè)月內(nèi)每天有25天達(dá)到1萬(wàn)步以上。

分別對(duì)應(yīng)第三年開(kāi)始增加5/10%重疾/身故保額，還有一點(diǎn)點(diǎn)輕癥額度。

這部分保障本身不是特別出彩，但鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)的設(shè)計(jì)方式學(xué)姐非常贊賞。

對(duì)一個(gè)成年人來(lái)說(shuō)，1萬(wàn)步相當(dāng)于7-8公里。

要完成也不是一件容易的事。

（3）癌癥多次賠付依然不給力

學(xué)姐對(duì)這部分保障比較不滿(mǎn)意。

癌癥多次賠付已經(jīng)發(fā)展得越來(lái)越成熟，間隔期3年也是大家比較接受的模式。

但福上福20的癌癥多次賠付依然間隔期5年，且第一次患重疾不是癌癥的話(huà)，后續(xù)也不能再獲得癌癥多次賠付。

這么說(shuō)可能比較繞，給大家看看常見(jiàn)的癌癥多次賠付的形態(tài)：

首次患癌癥，3年后再次獲得癌癥保障（福上福是5年）；

首次患非癌癥重疾，1年后可獲得癌癥保障（福上福直接終止合同）。

無(wú)論從間隔期，還是保障誠(chéng)意，福上福20都有待提高。

癌癥多次賠付對(duì)我們來(lái)說(shuō)是最重要的保障之一，隨著醫(yī)療科技的發(fā)展，癌癥越來(lái)越可控可治，買(mǎi)對(duì)一份保險(xiǎn)，也意味著我們有機(jī)會(huì)去嘗試最新最貴的醫(yī)療方式。

更何況，癌癥間隔5年后仍生存，在醫(yī)學(xué)上來(lái)說(shuō)已經(jīng)被視為治愈了。再?gòu)?fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的概率也小了很多，這也是福上福被詬病的原因之一。

最后，保障好不好，一定跟價(jià)格有關(guān)。

我們列出了市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，與福上福20對(duì)比一下。

二、重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/h1>

從保障來(lái)看，幾乎一目了然，福上福20距離當(dāng)前優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)還有一段距離。

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