實行了13年的重大疾病保險定義終于要修改了。

很多人問，到底是現(xiàn)在買保險更好，還是等新規(guī)落實了再買？

學姐的回答是——

保險趁早買，是永遠不過時的真理。

理由：

• 早買早保障，風險真空期我們承受不起；

• 新規(guī)并沒有改革重疾險的發(fā)生率及價格，該保障的病種都有，甚至更多；

• 新規(guī)降低了輕度甲狀腺癌的賠付額度；

• 輕癥賠付比例限定在20%；

• 你確定你的健康情況不會變化嗎？

這次重疾定義修改非常重要，下面再具體聊聊對我們有什么影響。

01 重疾數量從25種增加到28種

▎評價：良性

增加的三種病分別為：

• 嚴重慢性呼吸功能衰竭

• 嚴重克羅恩病

• 嚴重潰瘍性結腸炎

雖然這3種重病不在原來的重疾統(tǒng)一疾病列表里，但目前的重疾險產品都高達上百種病，大部分也囊括了這3種病。

只要不是買了特別坑的產品，都沒啥大影響。

從行業(yè)角度來說，統(tǒng)一了3種高發(fā)重疾定義是進步，保險公司扯皮的空間進一步縮小了。

但為啥不能是「嚴重冠心病」呢？？？

02 規(guī)范輕癥定義，限制賠付比例

▎評價：小遺憾

自從重疾險出現(xiàn)輕癥以來，一直都是粗放式管理。

各家保險公司自行定義輕癥，自行確定賠付比例，有保10種輕癥的，也有保50種輕癥的，有輕癥賠付20%的，也有輕癥賠付45%的。

測評自媒體也最愛拿高發(fā)輕癥來開涮，尤其幾年前國內賣得最火的一款大公司產品，居然沒有「輕度腦中風」，被連著噴了幾年才被輿論制服，最后補了這個病種到新款產品里。

事實證明群眾的眼睛是雪亮的。

這次新增的輕癥疾病分別是：

• 輕度惡性腫瘤

• 較輕急性心肌梗死

• 輕度腦中風后遺癥

銀保監(jiān)會對于疾病的統(tǒng)一還是比較謹慎的，但最終入榜的也僅僅3種疾病，許多輕癥理賠經驗還需要時間來驗證。

從疾病定義來看，學姐覺得這幾點讓我們「略有遺憾」：

• 原位癌被剔除出「輕度惡性腫瘤」的行列；

• 輕度腦中風后遺癥理賠更嚴格細致了。

更重要的是，這3種高發(fā)輕癥，都被限制在20%的賠付比例。

這豈不是美了常年堅持20%賠付比例的大公司們？終于可以名正言順地說「老子就賠兩成」了？

倒是把輕癥賠付比例越抬越高的網紅重疾險有些無奈：

賠40、45%還錯了嗎？

03 擴展、優(yōu)化重疾定義

▎評價：良性

4大高發(fā)重疾得到了擴展，分別是：

重大器官移植術：增加小腸移植保障。

冠狀動脈搭橋術/心臟瓣膜手術：從「實施了開胸」的手術條件，替換為「切開心包」/「切開心臟」，意味著微創(chuàng)手術也能賠了。

主動脈手術：新增兩種手術，理賠范圍擴大。

除了這4大高發(fā)重疾外，還有12種疾病也有微調，旨在讓定義更科學嚴謹，符合現(xiàn)代醫(yī)學的檢查及手術條件。

那是不是新規(guī)落實以后的重疾定義，對消費者更友好呢？

是的，但是！

現(xiàn)在的重疾定義也一樣受到保護。

2019年12月實施的《健康險管理辦法》中第23條提到：

保險公司在健康保險產品中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫(yī)學診斷標準，并考慮到醫(yī)學技術條件發(fā)展的趨勢。…被保險人根據通行的醫(yī)學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

可以說修訂前的重疾產品是「腳踏兩條船」，符合原定義可以賠，萬一不符合也能用新版定義來賠——畢竟要符合通行醫(yī)學診斷標準。

所以完全不用擔心現(xiàn)在買保險會吃虧。

04 甲狀腺癌被分級

▎評價：遺憾

此前一直傳言甲狀腺癌要被開除出癌癥的行列。

現(xiàn)在塵埃落定了，沒有開除——

只是被分級了，按輕重程度進行分級賠付：

• 輕度甲狀腺癌屬于輕度惡性腫瘤

• 中度甲狀腺癌屬于嚴重惡性腫瘤

實際上還是降低了甲癌的賠付比例…原來患個甲癌，三天手術一星期出院，花費兩三萬，就能賠個幾十萬出來，經常被戲稱為「喜癌」。

這種癌癥對身體傷害極小，確實也不應該跟白血病、胰腺癌等更為嚴重的癌癥并列。

重疾定義是進步了，壞消息是以后就沒有「喜癌」了。

畢竟甲狀腺癌是最高發(fā)的疾病之一。

有甲狀腺家族史的，建議…你懂的。

05 規(guī)范自行添加病種

▎評價：良性

雖然重疾規(guī)范病種的13年來都只有25種重疾。

但現(xiàn)在的重疾險產品有哪款低于100種的？有時候學姐看著某些魚龍混雜的病種真是哭笑不得：

• 嚴重幼年型類風濕性關節(jié)炎

• 嚴重幼年性類風濕性關節(jié)炎

• 克雅氏疾病

• 雅克氏疾病

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