保險(xiǎn)其實(shí)分了很多種類(lèi)，并且每一種，功能和意義不一樣。

有人說(shuō)保險(xiǎn)很坑，因?yàn)榻?jīng)常聽(tīng)到拒賠的新聞。

基本上有過(guò)半的情況是因?yàn)橘I(mǎi)錯(cuò)了種類(lèi)。

買(mǎi)的是意外險(xiǎn)，跑去申請(qǐng)重疾理賠，肯定是拒賠的。

買(mǎi)的是醫(yī)療險(xiǎn)，申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠，也是拒的。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)之前，其實(shí)最應(yīng)該弄清楚的是保險(xiǎn)的種類(lèi)。

本文建議仔細(xì)閱讀并收藏，相信我，看完可以避開(kāi)90%的坑。

01

這是我按照功能來(lái)分的保險(xiǎn)類(lèi)別：

保障是基礎(chǔ)的，可以填補(bǔ)因?yàn)橐馔?、疾病?dǎo)致的收入損失。

理財(cái)是錦上添花，有閑錢(qián)可以考慮，但是套路非常多，被坑概率很高。

我們一起來(lái)梳理下。

醫(yī)療險(xiǎn)：

可以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診/住院費(fèi)用。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有小額和大額兩種。

小額的，免賠額低，報(bào)銷(xiāo)額度小，我不建議買(mǎi)，因?yàn)閮r(jià)格不便宜，而且小病醫(yī)療費(fèi)，其實(shí)我們自己承擔(dān)，問(wèn)題不算大。

就怕大病。

大額的醫(yī)療保險(xiǎn)，就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，超過(guò)1萬(wàn)的費(fèi)用，可以100%報(bào)銷(xiāo)。

我推薦這種，性?xún)r(jià)比高，遇到大病住院，基本可以解決問(wèn)題。

市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)種類(lèi)繁多，花多眼亂，我總結(jié)如下：

基本上按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)挑，產(chǎn)品不會(huì)差。

我比較推薦的是保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的，有住院安排和醫(yī)療墊付服務(wù)的產(chǎn)品。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一年期的，面臨隨時(shí)停售下架的風(fēng)險(xiǎn)。

什么情況下可以續(xù)保得久一點(diǎn)？

保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)或理賠率低(一年期）

保證續(xù)保什么意思？

① 續(xù)保期間內(nèi)，不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品下架不給續(xù)，只是說(shuō)新買(mǎi)的人買(mǎi)不到，已經(jīng)買(mǎi)了的，可以續(xù)保；

② 不會(huì)因?yàn)槲依碣r過(guò)不給我續(xù)保，且同一個(gè)病，只要賠付金額沒(méi)超過(guò)保額，就可以一直理賠；

③ 不會(huì)因?yàn)槲疑眢w變差不給我續(xù)保，續(xù)保期間無(wú)等待期無(wú)需重新做健康告知；

④ 不會(huì)單獨(dú)給我加價(jià)，要加就全部人一起加。

基于以上分析，我非?？粗斜ＷC續(xù)保時(shí)長(zhǎng)。目前最長(zhǎng)的是20年。

又因?yàn)槲覀兤胀ㄈ说尼t(yī)療資源緊缺，想要快點(diǎn)住院得拜托別人，所以如果保險(xiǎn)公司能協(xié)助安排住院，那就真是幫大忙了。

但也別忘了，產(chǎn)品再好，也要看我們自身的身體條件是否滿足。不然很浪費(fèi)時(shí)間。

以上，看懂的文末點(diǎn)贊（給你的小任務(wù))~

02

重疾險(xiǎn)：

得了合同約定的疾病，可以直接賠付一筆錢(qián)，用來(lái)治療，調(diào)養(yǎng)，和彌補(bǔ)收入損失。

比如渣男深得了直腸癌，那么就可以獲得一筆錢(qián)。

重疾險(xiǎn)保輕癥、中癥、重疾/身故，是保險(xiǎn)類(lèi)別里面較為復(fù)雜的，篇幅較長(zhǎng)，今天就不展開(kāi)了。

我專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了一篇文章介紹它，你可以點(diǎn)這里回顧：重疾險(xiǎn)又貴又難賠，簡(jiǎn)直毫無(wú)人性

03

壽險(xiǎn)：

掛了可以賠錢(qián)的保險(xiǎn)，包括意外掛和非意外掛(因疾病掛、自然死亡、認(rèn)定死亡）。

比如渣男深買(mǎi)了100萬(wàn)壽險(xiǎn)，幾年后得直腸癌掛了，那么可以獲賠100萬(wàn)。

錢(qián)給誰(shuí)？給他的受益人，讓悲傷的他們，起碼沒(méi)了人，還能留點(diǎn)錢(qián)，不至于生活那么艱難。

壽險(xiǎn)適合什么人？一般是經(jīng)濟(jì)支柱。

因?yàn)榧依锏捻斄褐鶔炝?，收入驟減，

但家庭的開(kāi)支依舊，房貸車(chē)貸物業(yè)水電，贍養(yǎng)老人，養(yǎng)育孩子，一樣不少，并且全部落在隊(duì)友肩上。

根本就撐不住。

所以賺錢(qián)的你，可以給自己買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，以防萬(wàn)一嘛。

買(mǎi)多少保額？一般建議年收入的10倍，可以算下家里的負(fù)債，最好保額能覆蓋到。

保多久？建議到退休就可以。男生到65歲，女生到60歲。大概到那個(gè)時(shí)候，咱們的負(fù)債基本清掉了吧。

為何不保到終身？因?yàn)樘F。

到60歲，100萬(wàn)，大概幾百，但是到終身，就要幾千了。

如果你喜歡到終身，我當(dāng)然不反對(duì)。畢竟就是因?yàn)殄X(qián)包緊張，咱才考慮便宜的

04

意外險(xiǎn)：

報(bào)銷(xiāo)意外事故導(dǎo)致的門(mén)診和住院。

萬(wàn)一因?yàn)橐馔鈿埩恕炝?，也可以理賠一筆錢(qián)。

這些保障內(nèi)容跟壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)有一些重疊。但這四個(gè)保險(xiǎn)，是不能替代的。

· 意外身故--壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都能賠

· 疾病身故--壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都能賠

· 意外傷殘--輕微的：意外險(xiǎn)賠

嚴(yán)重的：重疾險(xiǎn)賠

· 意外醫(yī)療--金額小的：意外險(xiǎn)賠

金額大的：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠

· 疾病醫(yī)療--金額小的：醫(yī)保賠或自己承擔(dān)

金額大的：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠

05

以上是保障型保險(xiǎn)，是避免損失的保險(xiǎn)。接下來(lái)是理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，是希望有收益的保險(xiǎn)。

首先是套路最多的年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)：

通俗來(lái)說(shuō)就是你先交錢(qián)，后面再按照合同說(shuō)明的情況，開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)出來(lái)的錢(qián)，想干嘛用就干嘛用，沒(méi)人會(huì)管你。

有定期和終身兩種。

定期的一般被說(shuō)成是教育金，家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)，等到孩子長(zhǎng)大讀書(shū)，每年可以領(lǐng)錢(qián)來(lái)交學(xué)費(fèi)。

比如，渣男深給7歲女兒買(mǎi)了一份定期年金險(xiǎn)，5年交，每年交10萬(wàn)，合計(jì)交50萬(wàn)，期限是15年。

等到女兒18歲上大學(xué)，18-21歲之間共4年，每年可以領(lǐng)15萬(wàn)，合計(jì)領(lǐng)了60萬(wàn)。

女兒22歲，也是合同終止的那年，還可以領(lǐng)10萬(wàn)，合計(jì)就是領(lǐng)了60+10=70萬(wàn)。

這種就是教育年金保險(xiǎn)。

交了50萬(wàn)，領(lǐng)回來(lái)70萬(wàn)，看起來(lái)是賺了。

但賺還是虧，其實(shí)你得算過(guò)才知道。

要把你的投入和回報(bào)，以及時(shí)間，寫(xiě)進(jìn)表格里，然后計(jì)算實(shí)際回報(bào)率，也就是IRR，對(duì)比市場(chǎng)的投資產(chǎn)品利率，才能知道這份保險(xiǎn)到底值不值。

千萬(wàn)不要被看起來(lái)很高的數(shù)字騙了。

還有一種是終身年金保險(xiǎn)，一般被說(shuō)成是養(yǎng)老年金。

比如渣男深買(mǎi)了一份養(yǎng)老年金，交10年，每年交10萬(wàn)，合計(jì)交100萬(wàn)。

等到60歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)10萬(wàn)出來(lái)花，一直領(lǐng)一直領(lǐng)，只要不死，都可以領(lǐng)。

果然，活著就是希望。

如果渣男深可以活到89歲，那他就是領(lǐng)了30年，10萬(wàn)×30年=300萬(wàn)。

而他才交了100萬(wàn)，卻能領(lǐng)300萬(wàn)。

看起來(lái)有賺耶~

聰明的你已經(jīng)想到了，萬(wàn)一61歲就掛了呢，才領(lǐng)了2年，豈不是血本無(wú)歸？

不一定。

有一些確實(shí)領(lǐng)了2年就掛了，那合同也終止了，什么都沒(méi)有了。

但有一些可以保證領(lǐng)20年，如果才領(lǐng)了2年就掛了，那么可以直接一次性賠18年的錢(qián)。

要學(xué)會(huì)辨別，別一邊辛苦賺錢(qián)，一臉懵逼送錢(qián)…

那渣男深這樣，100萬(wàn)成本，領(lǐng)300萬(wàn)的，算是劃算嗎？

也是要計(jì)算才知道的。

很多人以為很劃算，殊不知一算出來(lái)，IRR才1.85%…

上面我舉的例子，是比較純粹的定期版年金和終身版年金。

不那么純粹的，或者說(shuō)功能強(qiáng)大一點(diǎn)的(套路更多的）

還有分紅型年金保險(xiǎn)和附加萬(wàn)能賬戶年金保險(xiǎn)。

分紅型年金保險(xiǎn)：

意思是在保障期限內(nèi)，如果公司有分紅，會(huì)給你分點(diǎn)。不分，也不犯法。

因?yàn)榉旨t本來(lái)就是不保證的。

如果幻想通過(guò)分紅改善養(yǎng)老生活，那我覺(jué)得這樣挺冒險(xiǎn)的。

如果達(dá)不到預(yù)想的，那可能年老生活水平就…不能如你所愿了

不是說(shuō)分紅型保險(xiǎn)一定不好，只是我們不要本末倒置，要記得自己買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷。

當(dāng)然如果本身產(chǎn)品就很ok，那有個(gè)分紅，也是錦上添花。

還有一種，是附加萬(wàn)能賬戶的年金保險(xiǎn)：

你買(mǎi)了這份年金保險(xiǎn)，給你開(kāi)一個(gè)萬(wàn)能賬戶，你有閑錢(qián)可以往里面放，年金保險(xiǎn)到期給你發(fā)的錢(qián)，你也可以不領(lǐng)，直接轉(zhuǎn)進(jìn)去萬(wàn)能賬戶進(jìn)行增值。

這個(gè)萬(wàn)能賬戶承諾給你保底收益率，一般是1.75%-3%之間。

本來(lái)這是一件好事，畢竟如果實(shí)在沒(méi)有其他投資渠道，你也可以把錢(qián)放進(jìn)來(lái)。

但是放進(jìn)去要收手續(xù)費(fèi)，取出來(lái)也諸多限制，比如只能取20%。

萬(wàn)能賬戶最大的套路就是代理人給你看演算利率，但不告訴你(你自己也不看)合同約定的保底利率。

像5月底，各家保險(xiǎn)公司下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，就是常規(guī)操作，并不犯法。

如果你有研究，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率其實(shí)目前還挺高的，4%左右，但它就是不能保證的，多次下調(diào)，也是正常的。

很多時(shí)候賣(mài)給你的時(shí)候，看到的利率都很高，但是真正等你想要領(lǐng)出來(lái)花的時(shí)候，利率就很低了。

化妝，是假象，悅?cè)藧偧骸?/p>

素顏，才最真實(shí)。你能接受它素顏，再考慮相伴終身吧。

而且，我發(fā)現(xiàn)附加萬(wàn)能賬戶的保險(xiǎn)，退保的人非常多，年年如此，之前寫(xiě)過(guò)，可以→點(diǎn)此回顧

我的意見(jiàn)是，核心你還是要關(guān)注這份年金保險(xiǎn)本身的收益率，值不值。

萬(wàn)能賬戶是其次的，錦上添花的，不是你決定買(mǎi)這份保險(xiǎn)的第一要素。

06

還有一種理財(cái)型保險(xiǎn)，叫做增額終身壽。

屬于壽險(xiǎn)的一種，但我單獨(dú)擰出來(lái)講，是因?yàn)樗芴貏e。

每一份保險(xiǎn)，都是有現(xiàn)金價(jià)值的，就是你退?？梢酝嘶貋?lái)的錢(qián)。

增額終身壽神奇的地方在于，它可以只退保一部分，也可以全退。

而且，它的現(xiàn)金價(jià)值一直在增長(zhǎng)，利率也不錯(cuò)。

很多人買(mǎi)它，就是圖它靈活，啥時(shí)候自己要花錢(qián)了，比如給孩子交學(xué)費(fèi)、禮金錢(qián)，還有退休了，要花錢(qián)，都可以領(lǐng)取出來(lái)。

沒(méi)領(lǐng)的錢(qián)，則可以在里面繼續(xù)增值。

這類(lèi)保險(xiǎn)，很靈活，但核心也是一樣，要計(jì)算它的收益率。

增額終身壽，最近炒得很火，確實(shí)是目前投資環(huán)境不樂(lè)觀、整體利率下行的趨勢(shì)下，很不錯(cuò)的保本保息的理財(cái)產(chǎn)品。

家里有閑錢(qián)的，可以考慮。

07

最后總結(jié)一下：

基本上我們接觸到的保險(xiǎn)，就是這些了。

你們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，記得向保險(xiǎn)代理人問(wèn)問(wèn)清楚，保什么，怎么賠。

如果是理財(cái)型的保險(xiǎn)，記得讓ta把實(shí)際回報(bào)率算出來(lái)，把保底利率展示出來(lái)。

這既考驗(yàn)了對(duì)方的專(zhuān)業(yè)水平，也考驗(yàn)了對(duì)方對(duì)你的誠(chéng)信。

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