你們應該知道，在買保險的時候，是需要回答一份健康問卷的，只有符合要求，才可以順利投保。

這份問卷，密密麻麻，問了好多過往的病史。

包括得過什么病，有沒有住過院，有沒有檢查異常，醫(yī)生有沒有讓治療，甚至身高體重都要問。

你可能覺得很離譜。

我買你保險，給你錢賺，還要求一堆亂七八糟的？

連以前得過的病，好了，都還要告訴保險公司，太苛刻了！

LZ不買了！

……

01

其實保險公司也很無辜……

你是樸素的、一臉懵逼的、心懷正義的、正兒八經(jīng)只想買份保險圖個安心的、內(nèi)心單純的消費者，跟我一樣。

但，也會有圖謀不軌的人在。

如果有人本身已經(jīng)身患重疾，再來買一份保險，讓保險公司理賠呢？

那活脫脫就是騙保。

而且，保險，注重的是未來的風險預測，而不是臨床醫(yī)學只看當下。

所以，保險公司必須設立門檻，把一些風險高的人群攔下。

不然，如果有高風險因素的人都可以買，那這份保險的理賠率一定會很高。

最后，成本一定會轉(zhuǎn)嫁給消費者。

受傷的最終還不是內(nèi)心單純的你我。

02

還有人跟我吐槽過，覺得保險公司很狡猾。

理賠的時候，才說要調(diào)查病史，怎么不在投保的時候調(diào)查呢？我看就是為了拒賠…

em…保險公司每天幾百幾千萬的新投保訂單，如果都要去調(diào)查，豈不是累死。

累死它不算啥，問題是，調(diào)查是需要花錢的。

得成立調(diào)查部門吧，得請人吧。

那我可以肯定的告訴你，原本你買的保險，可能5000元，這么一搞，這份保單估計要漲價到6000元。

而且調(diào)查也是需要花時間的，如果因為調(diào)查，耽誤了保單的正常生效，

受傷的，又是單純的你和我。

所以，投保的時候，保險公司不會調(diào)查，是因為成本問題。

而理賠的時候，需要調(diào)查，是為了防止騙保。

但并不是每個理賠申請都會調(diào)查的。

一般來說，理賠申請的資料，

也就是病歷、檢查報告、住院小結(jié)、手術(shù)記錄等，

看起來沒有什么疑點的，保險公司就會進行賠付，不會再浪費時間調(diào)查。

如果有疑點，比如住院小結(jié)上面寫了10年前有2級高血壓病史，伴胸悶氣短，頭暈頭疼癥狀。

而保險是3年前買的，買的時候壓根沒告知2級高血壓病史，那這里就是一大疑點。

再結(jié)合保險公司理賠專員跟被保險人的溝通，覺得被保險人不老實，說話吞吞吐吐，前后不一。

那這種情況，保險公司就會進行調(diào)查。

還有一種就是剛買保險，才過了等待期沒多久，就來理賠的情況，保險公司也會進行調(diào)查。

03

那到底保險公司調(diào)查什么呢？

有以下幾個方向：

① 查就醫(yī)記錄② 查體檢記錄③ 走訪面談④ 查同業(yè)理賠記錄

查就醫(yī)記錄

包括門診、住院記錄，醫(yī)保卡記錄

這些記錄醫(yī)院都是有電子存檔的，保險公司有權(quán)利進行調(diào)查。

我之前住院，辦理出院的時候，醫(yī)院沒給我檢查報告和入院記錄，讓我7個工作日后再來打印。

到時間，我直接去病案室打印，給身份證原件，以及報我的住院號，就可以了。

等待打印的過程中，我發(fā)現(xiàn)病案室柜臺窗口貼了一張紙，寫著：

保險公司人員申請打印病案，請?zhí)峁┙?jīng)辦人身份證原件、經(jīng)辦人工作證明、病人病案號、身份證號碼。

什么意思呢？

醫(yī)院直接面向保險調(diào)查員提供打印通道，證件齊全就可以。

言下之意，合法合規(guī)的調(diào)查，很容易也很常規(guī)。

保險調(diào)查員不需要另外跟醫(yī)院做申請打交道，直接人過去，帶齊證件就可以。

有人問，是查本地醫(yī)院嗎，我在其他省份的就醫(yī)記錄會不會查？

不一定，如果案件復雜，疑點重重，保險公司就會擴大醫(yī)院范圍。

我記得2015年的時候，接觸過一個案子。

被保險人是在廣州就醫(yī)的，提供了一家醫(yī)院的住院資料。

因為疑點太多，保險公司進行了深入調(diào)查。

結(jié)果查到了廣州4家醫(yī)院的就醫(yī)記錄，深圳兩家醫(yī)院的就醫(yī)記錄，以及湖南省一家醫(yī)院的就醫(yī)記錄。

他是湖南人，工作地點是深圳，老家湖南，保險公司派了湖南當?shù)胤种C構(gòu)進行調(diào)查，順藤摸瓜就查到了。

果然，湖南省那家醫(yī)院的病歷顯示，投保之前就已經(jīng)確診肌萎縮性側(cè)索硬化癥，已經(jīng)屬于重疾了。

最后就拒賠了。

查體檢記錄

體檢異常也是健康告知的問答范圍，所以要查。

現(xiàn)在的體檢記錄，也基本上都有電子版，所以要查一點都不難。

走訪面談

保險公司調(diào)查人員會與案件相關(guān)人進行面對面訪談，了解各種細節(jié)，還會走訪被保人的生活環(huán)境，

包括小區(qū)、單位附近藥房，向親友、同事、鄰居了解情況等。

查同業(yè)理賠記錄

有些保險公司之間具有數(shù)據(jù)共享平臺，可以了解到被保險人在其他保險公司的投保記錄、理賠記錄等情況。這幾個方向，不一定全部都會查，查了一個方向，判斷沒有可疑，那也就直接理賠打款了。

但查了之后，還是不能判斷，那么就會繼續(xù)調(diào)查下一個方向。

04

保險公司還是很厲害的，有自己的調(diào)查員，也可以委托更專業(yè)的調(diào)查機構(gòu)來查。

但，對于沒有疑點的案子，理賠也是很爽快的。

只要你正兒八經(jīng)只想買份保險圖個安心的、內(nèi)心單純，那也沒什么好怕的。

健康告知，如果拿不準，則建議尋求專業(yè)人士的協(xié)助。

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