不受身邊代理人干擾，通過(guò)線(xiàn)上篩選，買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高的、真正適合自己的保險(xiǎn)，這一點(diǎn)大家都很樂(lè)意。

但不找身邊的代理人買(mǎi)的話(huà)，大家也會(huì)有點(diǎn)小擔(dān)心，萬(wàn)一出險(xiǎn)，沒(méi)人協(xié)助指導(dǎo)，不曉得要怎么理賠。

保險(xiǎn)理賠，對(duì)大家來(lái)說(shuō)，確實(shí)比較陌生。

學(xué)姐決定用通俗易懂的方式，給大家講明白“理賠”這件事，建議收藏起來(lái)，以備不時(shí)之需。

保險(xiǎn)理賠主要有以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

01 誰(shuí)來(lái)報(bào)案

可以報(bào)案的，是要跟這份保險(xiǎn)合同有直接聯(lián)系的人（后續(xù)申請(qǐng)理賠時(shí)，還會(huì)需要出具相關(guān)身份證明）。

投保人、被保人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，都可以和保險(xiǎn)公司對(duì)接。

為了下面一切手續(xù)的便捷順利、且理賠結(jié)果對(duì)自己最有利，最好找專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員協(xié)助。

不過(guò)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人隊(duì)伍流動(dòng)性大，很多客戶(hù)臨理賠時(shí)，已經(jīng)找不到自己代理人了。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人背后是整個(gè)經(jīng)紀(jì)公司為客戶(hù)做服務(wù)，所以理賠時(shí)找自己的經(jīng)紀(jì)人協(xié)助，更靠譜一些。

02 報(bào)案別拖延

出險(xiǎn)最好立刻報(bào)案，不要拖拉，等幾天之后再報(bào)，可能會(huì)讓保險(xiǎn)公司懷疑你在拖時(shí)間捏造證據(jù)呢！

一般保險(xiǎn)條款中也會(huì)約定時(shí)效：要求相關(guān)人員在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的X日內(nèi)，通知保險(xiǎn)公司，這個(gè)時(shí)間期限大多為10天。

即使有的條款中沒(méi)有約定，也建議盡早報(bào)案，便于核實(shí)鑒定，順利理賠。

03 報(bào)案渠道

1）保險(xiǎn)公司官方客服電話(huà)/理賠熱線(xiàn)報(bào)案

2）官網(wǎng)報(bào)案

3）官方微信公眾號(hào)報(bào)案

以上渠道都可以，基本都是24小時(shí)受理。

04 提供信息資料

在客戶(hù)向保險(xiǎn)公司報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司將向客戶(hù)發(fā)送理賠指引，上面寫(xiě)明了理賠所需的資料清單和理賠流程，一般以手機(jī)短信的形式為主，不過(guò)也可以通過(guò)微信公眾號(hào)在線(xiàn)查詢(xún)理賠指引。

具體材料涉及：

1)理賠申請(qǐng)書(shū);

2)保險(xiǎn)合同單號(hào);

3)被保險(xiǎn)人法定有效身份證明;

4)申請(qǐng)人的法定有效身份證明及關(guān)系證明;

5)符合條款約定的專(zhuān)業(yè)鑒定報(bào)告;

6)申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

除以上這些必備材料外，各險(xiǎn)種之間，需要準(zhǔn)備的資料，都會(huì)有些不一樣。

下面是我們理賠專(zhuān)家，給到大家的關(guān)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)所需特定資料的總結(jié)：

05 獨(dú)家溫馨提醒：就醫(yī)注意事項(xiàng)

如果入院治療，需要注意這3點(diǎn)：

1. 注意醫(yī)院的級(jí)別，在保險(xiǎn)條款約定的醫(yī)院就診（一般情況下都是二級(jí)或以上公立醫(yī)院）；

2. 看病時(shí)，就要注意保存好病歷(包含門(mén)診病歷、住院病歷)、醫(yī)療發(fā)票、醫(yī)療費(fèi)用清單、診斷證明、檢查化驗(yàn)報(bào)告單等就醫(yī)相關(guān)材料，以便日后申請(qǐng)索賠；

3. 醫(yī)生問(wèn)詢(xún)和記錄病情時(shí)，要謹(jǐn)慎用詞，可能只差一個(gè)字就要遭到拒賠。

06 立案依據(jù)

在接到客戶(hù)報(bào)案之后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)以下幾點(diǎn)來(lái)判斷是否立案：

1.合同是否還有效，如果忘記繳費(fèi)超過(guò)寬限期將會(huì)導(dǎo)致合同失效

2.是否是保險(xiǎn)標(biāo)的，人身險(xiǎn)保的是人的身體和生命，理賠需要符合保障內(nèi)容

3.是否還在保障期，超過(guò)保障期肯定不能賠

4.事故原因是什么

5.是否在免責(zé)范圍

6.是否屬于險(xiǎn)種的責(zé)任范圍

07 核賠階段

如果保險(xiǎn)公司進(jìn)行了立案處理，那么就進(jìn)入了核賠階段：

◆ 1）定責(zé)

對(duì)理賠資料進(jìn)行認(rèn)定、調(diào)查，并審核索賠人的索賠權(quán)，最終做出賠付或拒賠。

◆ 2）定賠

一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)經(jīng)歷這一步驟，統(tǒng)計(jì)損失金額，確定賠償金額。

“核賠時(shí)效”在下方第10點(diǎn)中列出（一般10日內(nèi)；復(fù)雜案件，保險(xiǎn)公司會(huì)在30天內(nèi)給出理賠的答復(fù)）。

08 理賠結(jié)論

◆ 1）確定賠付

一旦確定賠付：

如果是補(bǔ)償性賠付，比如疾病、意外醫(yī)療等保險(xiǎn)，則損失多少，賠付多少；

如果是給付型賠付，比如身故、津貼、重疾等，則保額多少，就賠付多少。

保險(xiǎn)公司會(huì)在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金協(xié)議后的10日內(nèi)，履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

這個(gè)時(shí)限天數(shù)，視具體條款而定，但大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于責(zé)任認(rèn)定清晰的事故，都會(huì)盡快理賠。小額線(xiàn)上理賠，會(huì)更快捷。

◆ 2）拒賠

保險(xiǎn)公司核定后，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)在自作出核定之日起3日內(nèi)，向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

09 深入調(diào)查

如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為所提供的理賠資料疑似有涂改、偽造等騙保行為，或者理賠資料不夠充分的，保險(xiǎn)公司便會(huì)進(jìn)行更深入的調(diào)查。

如果是健康險(xiǎn)的話(huà)，便會(huì)調(diào)查你的既往病史，主要是以下三點(diǎn)：

1.客戶(hù)從前在醫(yī)院的就診記錄，重點(diǎn)核實(shí)健康告知提及的內(nèi)容；

2.客戶(hù)在社保（含新農(nóng)合）上所有的就診或購(gòu)藥記錄，以此分析出險(xiǎn)人在投保之前是否健康；

3.通過(guò)身份信息獲取在其他保險(xiǎn)公司的投保和理賠記錄。

10 時(shí)效一點(diǎn)通

我們整理了《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)條款，幫助大家梳理了保險(xiǎn)理賠當(dāng)中涉及的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，包括：

出險(xiǎn)人報(bào)案時(shí)效（一般10日內(nèi)）；

保險(xiǎn)公司核定時(shí)效（10~30日內(nèi)）；

賠償時(shí)效（一般10日內(nèi)，復(fù)雜案件可以60日內(nèi)支付一部分賠償金）；

拒絕給付（一般3日內(nèi)）；

訴訟時(shí)效（壽險(xiǎn)5年，非壽險(xiǎn)2年）

以上便是保險(xiǎn)理賠相關(guān)的十個(gè)方面，希望對(duì)大家能有所幫助~

還需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司最后對(duì)于理賠的結(jié)論是有很大差異的，原因大多在事故的責(zé)任認(rèn)定上面，不能一概而論。

如需理賠協(xié)助，可以找到我們的理賠專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行咨詢(xún)。

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