前幾天，一個許久不聯(lián)系的老同學突然在微信上找學姐。

問保險，那可找對人了。（還好不是邀請我參加他兒子的滿月酒）

而且還問的是保險公司，嘖嘖嘖，這不純純小白嗎，拿捏了。

本著老同學的情誼，學姐一個電話過去就是瘋狂輸出。

考慮到之前也有讀者問到保險公司相關問題，今天就作統(tǒng)一解答。

對保險公司有疑惑的朋友們快看過來~

       大公司好還是小公司好？怎么選

先說結論：都好。

很多朋友選擇大公司，就是覺得背靠大樹好乘涼，知名度高，靠譜。

至于小公司，有的聽都沒聽過，實在不放心。

對此學姐只想說，你是真多慮了。

因為在我國，成立保險公司是非常艱難的事。

按照《保險法》規(guī)定，首先得滿足如下七個條件：

信息來源：《保險法》

單說資產，雖然法律只規(guī)定不得低于2億，但現(xiàn)有保險公司的實際出資都是幾十億起步。

能達到這種水平的，能有多少？

其次，就是要有保險牌照這種稀缺資源。

為何說稀缺？因為對保險牌照的申請審核非常嚴苛。

一旦存在股東實力不強、財務狀況不佳、經營定位不明確等問題，都可能導致申請駁回。

近幾年來，國內通過審批的中資保險公司也是越來越少：

2016年12家、2017年6家、2018年0家。

因此嚴格來說，現(xiàn)有的每家保險公司都不能算實質意義上的“小公司”。

它們都是“千軍萬馬過獨木橋”的勝利者，才被允許出現(xiàn)在大眾面前。

而且成立之后，它們還面臨著嚴格監(jiān)管（下一部分會說到）。

稍有不慎，就會被勒令整改。

所以大家在選擇保險公司時，實在無需過分關注大小。

想要判斷一家保險公司是否靠譜，把重點放這兩大指標上就行：

◆      一、償付能力、風險評級

償付能力和風險評級，能夠衡量保險公司的風險大小。

只有達到如下標準，才符合銀保監(jiān)會的監(jiān)管：

核心償付能力充足率≥50%

綜合償付能力充足率≥100%

風險評級≥B

◆      二、理賠情況

理賠是保險業(yè)務的重要環(huán)節(jié)、服務的直接體現(xiàn)。

對于消費者而言，保險公司的理賠金額、理賠件數(shù)、獲賠率、支付時效等數(shù)據都是要看的。

尤其要重點關注獲賠和支付時效，優(yōu)選獲賠率高且支付時效快的公司。

另外就是服務方面，保險公司是否會協(xié)助理賠也是一個重點。

畢竟對于普通人來說，理賠資料準備、具體理賠流程我們都不是很清楚。

如果保險公司能夠提供理賠服務，肯定事半功倍。

       保險公司會破產/倒閉嗎？我的保單怎么辦？

按照《保險法》規(guī)定，保險公司是可以倒閉的。

但想讓保險公司破產倒閉，很難，比蜀道難還難。

根本原因就在于銀保監(jiān)會對它們的監(jiān)管非常嚴苛，設立七大監(jiān)管機制：

有一項不達標？那對不起了，銀保監(jiān)這頓“毒打”得受住了。

完了之后就得狠狠整改，趕緊達標。

如果個別保險公司不爭氣，在重重監(jiān)管下還是破產倒閉，咱們的保單也不會有任何影響。

根據《保險法》規(guī)定，保險公司破產倒閉后，保單會有兩個去處：

1、原保險公司的保單轉讓給其他保險公司接盤

2、沒有人接盤的，銀保監(jiān)會也會指定一家接盤俠

簡而言之，咱們的保單一定有人負責，效力也不會發(fā)生任何改變。

大家可以放心。

       保險公司會拒絕理賠嗎？為什么？

保險公司決不會平白無故拒絕理賠。

會拒賠，往往是因為這四大原因。

◆      一、不在保障范圍內

這個好理解，舉個例子。

小A買了份意外險，之后在體檢中不幸查出重疾，在醫(yī)院住了半個月。

聽說隔壁床的買了重疾險賠了30萬，小A也去申請理賠。

結果可想而知，買意外險申請重疾理賠，那肯定是沒得賠。

畢竟意外險保的是意外，重疾險保的是疾病。

所以大家在買保險前，一定要弄清楚每個險種的功能。

保什么，不保什么，都要心里有數(shù)。

◆      二、未如實告知

購買健康險時，保險公司會對被保險人進行健康告知審核，以此衡量承保風險。

被保險人是否如實填寫，直接影響后續(xù)理賠。

所以在做健康告知時，一定要秉持“有問必答、不問不答”的原則。

不要心存僥幸，以免出險理賠時被拒賠。

◆      三、沒過等待期

為防止帶病投保，保險都會設置等待期。

不同險種等待期是不一樣的：

醫(yī)療險：90天

重疾險、壽險：90/180天

意外險、理財險：不設等待期

而在等待期內因疾病出險，保險公司一般不賠。

◆      四、沒有達到理賠門檻

這個也非常好理解，舉個例子。

小A在去年10月，買了款保身故/全殘的意外險。

今年3月，小A不幸在一次交通事故中受重傷，被醫(yī)院判定為5級傷殘。

小A申請意外理賠，但5級傷殘不是全殘，無法獲賠。

這就是沒有達到理賠門檻。

總的來說，對于理賠，咱們買保險前多了解一些，事后的誤解就少一些。

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