“學(xué)姐，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些險(xiǎn)種保什么呀？有什么區(qū)別呢？”

“學(xué)姐，四大險(xiǎn)種都要買嗎？他們?cè)诶碣r的時(shí)候會(huì)有沖突嗎？”

“學(xué)姐，治病用醫(yī)療險(xiǎn)就好了呀，為什么還要買重疾險(xiǎn)？”

“學(xué)姐，如果身故，是哪個(gè)保險(xiǎn)可以賠呀”

看到不少的朋友還沒弄懂保險(xiǎn)的四大金剛——重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)之間的聯(lián)系與區(qū)別，那今天學(xué)姐就給大家補(bǔ)上最基本的險(xiǎn)種解釋！

本文重點(diǎn)

>>四大險(xiǎn)種的作用是什么？他們之間的區(qū)別是什么？

>>如果不幸把這四大險(xiǎn)種都理賠了，是什么體驗(yàn)？

四大險(xiǎn)種的作用是什么？他們之間的區(qū)別是什么？

學(xué)姐先用一張圖給大家總結(jié)一下保險(xiǎn)“四大金剛”（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）的保障責(zé)任、賠付方式和主要作用：

下面學(xué)姐一個(gè)個(gè)詳細(xì)說：

◆   1. 醫(yī)療險(xiǎn)

從保障責(zé)任上分類的話，醫(yī)療險(xiǎn)主要分為住院醫(yī)療險(xiǎn)和門診醫(yī)療險(xiǎn)。它的主要作用在于解決醫(yī)療費(fèi)用，是醫(yī)保的重要補(bǔ)充。

很多人認(rèn)為有醫(yī)保的存在，醫(yī)療險(xiǎn)的作用就不是那么大了。

其實(shí)不然，醫(yī)保最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制，不能100%報(bào)銷，還是有不少的費(fèi)用需要我們自付。

面對(duì)醫(yī)保賠付剩下的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，我們就可以用醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)賠付了。

學(xué)姐認(rèn)為，我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，也趁身體健康狀況還符合參保條件，添置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低（一年只要兩三百），報(bào)銷額度卻很高（高達(dá)五六百萬），而且報(bào)銷范圍還很全面，遇到了動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這些一般來說都可以報(bào)銷。

需要注意的是，在選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，這些常見的醫(yī)療險(xiǎn)誤區(qū)要小心哦。

不過，有的人可能還會(huì)問，既然醫(yī)療險(xiǎn)可以解決我們治病的費(fèi)用，那是不是只要一份醫(yī)療險(xiǎn)就夠了，沒必要再買重疾險(xiǎn)了？

并非如此，接下來學(xué)姐詳細(xì)地給大家解釋一下重疾險(xiǎn)的作用。

◆   2. 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)顧名思義就是重大疾病保險(xiǎn)，那重疾險(xiǎn)到底保哪些疾病呢？關(guān)于這個(gè)問題，學(xué)姐在這篇文章中有詳細(xì)地解答哦。

重疾險(xiǎn)最主要的作用是：彌補(bǔ)治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)，是“收入補(bǔ)償險(xiǎn)”，它解決得不僅僅是治療費(fèi)用，更重要的是得了重病后如何更好地維持生活的費(fèi)用。

一般身患重疾，需要3-5年的休養(yǎng)期，休養(yǎng)期間會(huì)涉及請(qǐng)假、離職等問題，沒有收入來源，但小孩的教育、父母的贍養(yǎng)、家庭的開銷、房貸車貸等各項(xiàng)支出開支卻不會(huì)因此消失，仍然需要我們負(fù)擔(dān)。

這個(gè)時(shí)候，一次性給付（得了合同約定的大病，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付約定的一筆錢）的重疾險(xiǎn)就非常重要了。

因此重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)是相互補(bǔ)充的，兩者都非常重要，不可或缺。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有著不少的區(qū)別，學(xué)姐用一張圖給大家區(qū)分好啦：

如果用一個(gè)形象的比喻，重疾險(xiǎn)就像一個(gè)爽快的土豪，當(dāng)你出險(xiǎn)的時(shí)候，它會(huì)一次性給你一大筆錢，讓你好好地生活。

醫(yī)療險(xiǎn)就像一個(gè)精細(xì)的會(huì)計(jì)，實(shí)報(bào)實(shí)銷醫(yī)療費(fèi)用。

“土豪朋友”和“精細(xì)會(huì)計(jì)”攜手保障我們的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，何樂而不為？

那一般來說，重疾險(xiǎn)要怎么買呢？什么樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品才是一款好的重疾險(xiǎn)呢？學(xué)姐之前有詳解地介紹好的重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)哦，還不清楚的朋友可以點(diǎn)擊上面的鏈接進(jìn)去看哦。

另外，在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，這些常見的坑還是要注意避開的！

◆  3. 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)保障是最簡單的，達(dá)到身故或全殘，就給一筆錢。

根據(jù)保障期限的不同，壽險(xiǎn)可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)貴很多，主要起到的是財(cái)富傳承的作用，所以咱普通人買定期壽險(xiǎn)就差不多了。

壽險(xiǎn)一次性賠付的這筆錢是用來解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故或全殘后，留下的一堆債務(wù)問題。

簡單來說，就是為家人盡最后的責(zé)任，幫助家庭一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年，保證家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。

自此也能推斷出，壽險(xiǎn)保障期限選擇保至65-70歲退休的年紀(jì)就差不多了，畢竟這時(shí)候大部分人都退休了，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響也不會(huì)太大。

雖然說壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡單，但是很多人很容易踩中這些壽險(xiǎn)相關(guān)的坑，大家要注意哦。

◆  4. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要保障的是意外所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，包括意外醫(yī)療、意外傷殘和意外身故。這里的“意外”指的是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件。

意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障和百萬醫(yī)療險(xiǎn)是比較容易混淆的。那意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？

一般來說，意外醫(yī)療的出險(xiǎn)幾率非常大，尤其是一些常見的意外：跌打損傷、貓爪狗咬、燒傷燙傷。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般是有1萬的免賠額，覆蓋不到幾百幾千的費(fèi)用。所以挑選意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療保障就顯得尤為重要。

意外醫(yī)療險(xiǎn)挑選的關(guān)鍵是：0免賠、100%報(bào)銷、社保外醫(yī)療費(fèi)也能報(bào)。

另外，如果發(fā)生意外身故，是可以和壽險(xiǎn)疊加賠付的。不過有些人可能會(huì)把意外險(xiǎn)的傷殘/身故保障和壽險(xiǎn)的保障混淆。

那意外險(xiǎn)的傷殘/身故保障和壽險(xiǎn)的保障又有什么區(qū)別呢？

在身故保障這一塊，壽險(xiǎn)的范圍更廣泛，免責(zé)條款外的身故都是可以保障的，而意外險(xiǎn)只保障因意外所導(dǎo)致的身故。

在殘疾保障這一塊，意外險(xiǎn)的保障范圍更廣，壽險(xiǎn)只保障全殘，而意外險(xiǎn)可以根據(jù)傷殘等級(jí)劃分來按比例賠付。

比如保額100萬，傷殘1~10級(jí)，分別是100萬、90萬、80萬…10萬的遞減。

這是其他類型的保險(xiǎn)做不到的。

所以，兩者各有所長，不能互相替代。

另外，對(duì)于意外險(xiǎn)，這十大最常見的意外險(xiǎn)誤區(qū)注意別中招哦~

綜上所述，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這四大險(xiǎn)種有著各自的功能，可以相互補(bǔ)充，但不能相互替代，他們一起攜手保障我們的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

如果還有朋友不了解這些險(xiǎn)種的意義與功用的話，可以看一下下面這張圖，認(rèn)識(shí)一下這四大險(xiǎn)種是如何提供家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。

說到這里，有的朋友可能會(huì)問，如果這四大險(xiǎn)種都買了，理賠的時(shí)候會(huì)不會(huì)發(fā)生什么沖突呢？

今天學(xué)姐就用一個(gè)案例來闡述這一點(diǎn)。

如果不幸把這四大險(xiǎn)種都理賠了，是什么體驗(yàn)？

48歲的衛(wèi)先生是一家小餐館的老板，靠餐館的收入和老伴過得有滋有味。

然而不幸的是，某日下午，餐館突然起火爆炸，來不及逃離的衛(wèi)先生全身被燒傷，面積高達(dá)80%。在河北友愛醫(yī)院搶救43天后，最終還是不治身亡。

住院期間，衛(wèi)先生治療共花65萬，除去醫(yī)保報(bào)銷15萬，剩余50萬元需要自己承擔(dān)。

50萬，對(duì)大多數(shù)普通家庭來說都是巨大的壓力，好在衛(wèi)先生年輕時(shí)給自己配置了非常全面的保障：

××重疾險(xiǎn)，保額50萬，保障終身

××百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額200萬，1萬免賠額，100%報(bào)銷

××意外險(xiǎn)，保意外身故/傷殘50萬，意外醫(yī)療1萬

××壽險(xiǎn)，保身故/全殘100萬，保障到60歲

這些險(xiǎn)種都會(huì)給衛(wèi)先生提供什么幫助呢？我們繼續(xù)往下看。

◆  重疾險(xiǎn)：賠50萬！

衛(wèi)先生全身燒傷面積高達(dá)80%，已經(jīng)達(dá)到行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重疾險(xiǎn)中，“嚴(yán)重Ⅲ度燒傷”的定義標(biāo)準(zhǔn)，所以保險(xiǎn)公司按照合同約定保額，在衛(wèi)先生住院期間，一次性賠付50萬。

這50萬，衛(wèi)先生的家人可以用作醫(yī)藥費(fèi)的備用金，以及彌補(bǔ)收入損失。

畢竟衛(wèi)先生一倒下，飯店無法正常營業(yè)，老伴和孩子都要輪流看護(hù)照顧，會(huì)造成不小的經(jīng)濟(jì)損失。

◆  百萬醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷49萬！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是花多少報(bào)多少，不會(huì)超過實(shí)際花費(fèi)，而且一般它會(huì)有1萬的免賠額限制。意思是醫(yī)保報(bào)銷外的費(fèi)用自己要先掏1萬，然后超過部分才能用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

所以，感冒發(fā)燒是用不上的，但是遇上大病就會(huì)很給力。像衛(wèi)先生的50萬醫(yī)藥費(fèi)，它所買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)能夠100%報(bào)銷醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用，減去1萬免賠額，能報(bào)銷49萬，成功避免了“因病返貧”。

◆  意外險(xiǎn)：報(bào)銷1萬，賠付50萬！

意外險(xiǎn)既保障大意外風(fēng)險(xiǎn)（意外身故/傷殘），也保障小意外風(fēng)險(xiǎn)（意外醫(yī)療）。

衛(wèi)先生因煤氣泄漏爆炸，導(dǎo)致燒傷，屬于意外事故。

住院的費(fèi)用共自費(fèi)50萬，其中百萬醫(yī)療險(xiǎn)已報(bào)銷49萬。

剩余1萬，衛(wèi)先生可以住院期間申請(qǐng)意外醫(yī)療報(bào)銷1萬元。

43天后衛(wèi)先生搶救無效身故，符合意外身故的賠付條件。

最終，××意外險(xiǎn)賠付給衛(wèi)先生家意外身故保額50萬，意外醫(yī)療保額1萬，共51萬。

◆  壽險(xiǎn)：賠付100萬！

衛(wèi)先生買的是一款保到60歲的定期壽險(xiǎn)。他身故時(shí)屬于保障期內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司賠付衛(wèi)先生家人100萬元保額。

這筆錢可以替代衛(wèi)先生償還家里的房貸車貸、可以用來給兒女交學(xué)費(fèi)、贍養(yǎng)父母等，給家庭5-10年的緩沖期度過這段最難的時(shí)光。

講了那么多，學(xué)姐稍微總結(jié)一下：

用一張圖來總結(jié)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四大險(xiǎn)種之間的關(guān)系就會(huì)是這樣的:

總的來說，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是管你生病的，得了病，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，重疾險(xiǎn)給錢彌補(bǔ)收入損失，雙重防護(hù)美滋滋。

壽險(xiǎn)是保身故責(zé)任的，一不小心掛了，保障家人的后續(xù)生活。

意外險(xiǎn)是保意外的，價(jià)格便宜，家中常備。

關(guān)于保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種的知識(shí)點(diǎn)就講到這里啦。

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