在前幾天寫的文章《社保斷繳無所謂？小心裸辭一時爽，斷繳火葬場…》中，學(xué)姐跟大家講了社保斷繳的危害，換工作應(yīng)該如何處理社保等問題。

有位小伙伴在文章下面留言說，希望能講一下公積金貸款，他每月都交但是一知半解。

看來大家對自己切身利益的東西很是關(guān)心，今天學(xué)姐就抽空給大家講講這個容易被大家忽視的隱形賬戶「公積金」。

一、公積金是什么？每月要交多少錢？

我們平時所說的「五險一金」中的「一金」就是指「公積金」。

公積金全稱為「住房公積金」，是指單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。它由兩部分組成，通常是單位和個人按照1:1各交一半，繳存比例在5%-12%之間。

計(jì)算公式為：

每月入賬公積金=繳存基數(shù)*個人繳納比例+繳存基數(shù)*單位繳納比例

有人就要問了，按照這么算，我每個月總工資5000塊，繳納比例5%。每月公積金應(yīng)該是入賬=個人繳納5000*5%+單位繳納5000*5%=500元。

為啥我每個月只收到300塊？你莫不是搞錯了。

學(xué)姐不得不說：是你家公司太雞賊。

嚴(yán)格來說，繳納基數(shù)并不等于員工的實(shí)際工資，它等于公積金管理中心收到的由單位上報(bào)的員工月工資。

一般來說，上報(bào)的月工資越高，你的每個月入賬的公積金越高。而很多公司為了能少交錢，會將你的工資填寫為當(dāng)?shù)刈畹屠U存基數(shù)。

國家規(guī)定了最低繳存基數(shù)與最高繳存基數(shù)，主要是為了避免差距過大。下限為當(dāng)?shù)刈畹偷墓べY標(biāo)準(zhǔn)，上限為當(dāng)?shù)仄骄べY的三倍。

譬如，深圳最低工資標(biāo)準(zhǔn)為2200元，那么深圳最低繳存基數(shù)為2200元; 深圳2019市平均工資為9309元，那么深圳最高公積金繳存基數(shù)為27927元。

so，在談工資的時候別只盯著月薪，一定要問清楚公司公積金的繳存基數(shù)和比例。

那是一筆非常重要的隱形財(cái)富！

忽略了它，有時你最終實(shí)際的收益，月薪5千還不如人家月薪4千。

二、公積金有什么用？

說到公積金，很多人只有一個大概印象：買房能用上。

但是具體能用在哪？怎么用，很多人一知半解。今天我們就仔細(xì)來講講。

1）公積金貸款買房

公積金最重要最實(shí)用的使用途徑就是貸款買房。

從今年10月8日起，新發(fā)放的個人商業(yè)住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報(bào)價利率（LPR）為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，目前公布的5年以上LPR為4.85%。

相比商業(yè)貸款，公積金貸款的利率低很多，只要3.25%。

也就是說，同樣貸款50萬元，30年的等額本息，公積金貸款可以比商業(yè)貸款省下近20萬元的利息。

不過，使用公積金也是有限制條件滴，常見的貸款條件有：

正常連續(xù)按月繳存住房公積金6個月/5年以上

配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。

沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。

公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。

滿足了貸款條件，也不是你想貸多少就可以貸多少，這要看當(dāng)?shù)爻鞘械馁J款上限以及你的公積金賬戶余額。

繼續(xù)以深圳為例，深圳的規(guī)定是個人最高貸款額度為50萬，家庭貸款額度90萬。如果你想在深圳買房，最多能貸到的錢不可能超過這兩個數(shù)額。

那么具體能貸到多少呢？

如果你在深圳，公積金可貸額度=賬戶余額*14。

也就是說，你的公積金賬戶余額有1萬塊，就可以貸到14萬。

如果你在廣州，公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)

這個是不是有點(diǎn)復(fù)雜？不用怕，廣州人民可以打開【粵省事】小程序，點(diǎn)擊【貸款計(jì)算器】一鍵計(jì)算出你最高可貸款額度！

2）租房

除了購房，公積金也可以用來租房，畢竟有部分人買不起房或者沒有購房意愿。

對于那些無房的職工，只要連續(xù)繳納公積金滿三個月，無須租房發(fā)票、稅票也可以支取住房公積金。

只要證明自己與配偶子女都在本地?zé)o房的情況下，就能去當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心（或銀行網(wǎng)點(diǎn)）辦理提取公積金業(yè)務(wù)。

各個地方可提取額度不同，月租金的數(shù)量、收入的高低都影響著可提取限額。

3）其他用途

此外，用于農(nóng)村集體土地上的自建房，或者對現(xiàn)有的住房進(jìn)行翻修或者大修（非裝修），也是可以提取公積金余額。

還有一些特殊的情況，生活中出了一些大的變動或是不可抗力，可以申請一次性提取你的公積金賬戶里的錢。

比如：

我要去外地工作了；

我要去國外定居；

我退休了；

我要掛掉了（呸呸呸）

總的來說，公積金就像一個強(qiáng)制儲蓄的小金庫，平時往里面放錢，在需要的時候就可以提取出來，建議大家多多研究各地的公積金政策，學(xué)會好好利用這個容易被你們遺忘的隱形賬戶。

三、如何查詢與提取公積金？

公積金的查詢與提取方式有線上和線下兩種。

線下可以去當(dāng)?shù)氐淖》抗e金管理中心，不多闡述，保持“微笑嘴甜不懂就問”即可。

學(xué)姐在這兒主要講講線上查詢及提取的方法。相信大多數(shù)人都是和學(xué)姐一樣的懶肥宅，能線上解決的絕不出門搞。

1）支付寶

打開支付寶，在首頁找到【城市服務(wù)】，點(diǎn)開之后，找到【公積金】，登錄后進(jìn)入公積金頁面，就可以看到【公積金查詢】和【公積金提取】的按鈕啦。

指路到此，剩下按提示操作即可。

2）微信

點(diǎn)開微信，關(guān)注【微信城市服務(wù)】，在【城市服務(wù)】里面選擇公積金，登錄后可看到自己的【賬戶總額】。注意如果要提取，需要預(yù)約銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理提取業(yè)務(wù)。

3）登錄住房公積金網(wǎng)或撥打公積金管理中心電話詢問辦理。

四、常見疑問解答

1）如果去另一座城市工作且一金也繳納在這座城市，現(xiàn)在想買房，買房在出生地老家，是不是不能貸款？

可以異地提取公積金，也可以異地貸款，但是能不能得問當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心。

2）一個人先用公積金貸款買房，結(jié)婚了能兩個人一起用公積金還那個房貸嗎？

可以，結(jié)婚以后可以提取配偶的公積金來還房貸，準(zhǔn)備好提取所需要的材料向公積金管理中心提取申請就可以了（需要夫妻關(guān)系證明）。

3）公積金貸款可以用來付首付，然后繼續(xù)月供嗎？

公積金貸款不可以用來付首付，住房公積金里的存款是可以用來付首付的?？梢杂米》抗e金余額的一部分加現(xiàn)金付首付，然后進(jìn)行公積金貸款，但是提取額不能超過首付額。

如果還有其他疑問，歡迎下方留言詢問，學(xué)姐等你來撩~

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