“您好，商業(yè)保險(xiǎn)了解一下！”

“我有社保了，謝謝。”

提起商業(yè)保險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)是拒絕：同樣是保障，我有社保就好了，何必再花另外一筆錢去買商業(yè)險(xiǎn)呢？

今天，學(xué)姐就帶大家一起來了解：有社保還要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？如果同時(shí)買了，理賠時(shí)會(huì)有沖突嗎？

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

①社保的報(bào)銷范圍和報(bào)銷門檻

有社保還要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？這是個(gè)老生常談，我這個(gè)學(xué)姐還要再來談?wù)劦膯栴}。

應(yīng)對(duì)小病小患，社保還是很有用的。掛號(hào)便宜、醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷。但是當(dāng)我弄清楚社保的報(bào)銷范圍和報(bào)銷門檻后，我還是心頭一緊。人生好艱難。

假如這個(gè)三角形是我們某次生病的所有花費(fèi)。灰色部分都是需要我們自己挑腰包的，白色部分為社保報(bào)銷。

社保的特點(diǎn)是“低保障，低覆蓋”，報(bào)銷比例一般為70%-90%。報(bào)銷也有很多限制，下有門檻上有封頂，也就是報(bào)銷的起付線和封頂線，超出封頂線的部分需要自己承擔(dān)。

超出社保規(guī)定目錄里的醫(yī)藥費(fèi)和設(shè)備使用費(fèi)，社保不予報(bào)銷，也需要我們自費(fèi)。

不懂的小伙伴就要問了，什么是“起付線”和“封頂線”？

“起付線”：個(gè)人先負(fù)擔(dān)的住院醫(yī)療費(fèi)數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費(fèi)由病員個(gè)人負(fù)擔(dān)。起付線標(biāo)準(zhǔn)主要與醫(yī)院等級(jí)掛鉤。

“封頂線”：個(gè)人年度報(bào)銷最高額度。

所以說，萬一遇到重大疾病住院，社保能報(bào)銷的最多只能占到全部醫(yī)藥費(fèi)60%，甚至更低。因?yàn)橹丶驳暮芏嗨幤泛蜋z查費(fèi)，社保是不報(bào)銷的。

②重大疾病產(chǎn)生的費(fèi)用

重大疾病會(huì)產(chǎn)生兩部分費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)和間接醫(yī)療費(fèi)。

社保只報(bào)直接醫(yī)療，其中很多重疾需要用到的檢查也不能報(bào)，例如核磁共振、伽馬刀等。如果你想用一些高新尖的技術(shù)治療，不好意思，請(qǐng)自費(fèi)。

是不是覺得能報(bào)一點(diǎn)是一點(diǎn)，好像還能接受。先別急，我還沒說間接醫(yī)療費(fèi)呢~

間接醫(yī)療費(fèi)包括護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、收入損失費(fèi)等。

生病了要不要護(hù)理？如果恰好你有一個(gè)不需要上班，還身強(qiáng)體壯、不辭辛苦的家人，那這筆費(fèi)用才能省。

生病了要不要補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)？雖然吃不窮，但是對(duì)于一個(gè)幾近被掏空的家來說，也是一種負(fù)擔(dān)。

生病了要不要康復(fù)？有些疾病后期需要很長(zhǎng)時(shí)間的康復(fù)治療，時(shí)間、精力都是不可忽視的消耗。

生病了還能不能賺錢？重疾期間是基本喪失勞動(dòng)能力的，只出不進(jìn)，入不敷出。

出院了就萬事大吉了嗎？

醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法，即一個(gè)人在重疾治療結(jié)束后，若能平安度過5年，就表示過了危險(xiǎn)期，復(fù)發(fā)的可能性就比較小了。

如果為了早日供養(yǎng)家庭而回去上班，那身體可能就不答應(yīng)了。這五年里還是不能去工作，一定要保證在規(guī)律、輕松的環(huán)境下生活。

所以，還會(huì)缺失5年的康復(fù)費(fèi)、家庭生費(fèi)活、孩子的學(xué)費(fèi)、老人的贍養(yǎng)費(fèi)。

這時(shí)候，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)就很必要了，不僅能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，還能彌補(bǔ)重病期間的各項(xiàng)收入損失，減輕家庭的負(fù)擔(dān)。

說到這里，小伙伴們應(yīng)該知道為什么有了社保，還要買商業(yè)保險(xiǎn)了吧。社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充。

想擁有全面的保障，唯有把社保和商保結(jié)合起來，才能達(dá)到四兩撥千斤的效果。

③常見問題答疑

◆  商業(yè)保險(xiǎn)和社保能同時(shí)保嗎？

因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與社保報(bào)銷方式類似，都是實(shí)報(bào)實(shí)銷，看病花了多少錢就只能報(bào)銷多少錢。

而商業(yè)重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的意外身故、壽險(xiǎn)都是直接賠一筆錢，定額給付。

這幾種報(bào)銷并不沖突，同時(shí)都可以保。

◆  商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和社保誰先報(bào)銷，怎么報(bào)？

如果既有社保又有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，一定要記住理賠順序。

• 發(fā)生一般醫(yī)療費(fèi)用

參保者先辦理社保報(bào)銷，再向商業(yè)保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在理賠時(shí)要遵循補(bǔ)償性原則。社保當(dāng)中的基本醫(yī)療報(bào)銷后剩余部分，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)再報(bào)銷。

• 發(fā)生重大疾病費(fèi)用

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)投保的時(shí)候，可以選擇社保費(fèi)率和無社保費(fèi)率。一般來講，按照社保費(fèi)率投保，保費(fèi)要比無社保費(fèi)率更加便宜。

如果購(gòu)買時(shí)按照社保費(fèi)率投保醫(yī)療險(xiǎn)，理賠時(shí)，一定要記得先去報(bào)銷社保，然后再去報(bào)銷商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，扣除免賠額后，在保障范圍之內(nèi)100%報(bào)銷。

要是不經(jīng)過社保直接報(bào)銷商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，扣除免賠額后，可能最高只能報(bào)銷保額的60%（不同產(chǎn)品稍有不同）。

如果投保時(shí)按無社保費(fèi)率投保，那么理賠時(shí)就可以不經(jīng)過社保報(bào)銷直接去報(bào)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，也是扣除免賠額后，在保障范圍內(nèi)100%報(bào)銷。

◆  投保多家保險(xiǎn)公司怎么報(bào)銷

報(bào)銷完社保，記得跟社保中心要求提供一個(gè)分割單或醫(yī)保結(jié)算單。

分割單上會(huì)蓋社保中心的章，并寫明社保報(bào)銷了多少。加上保險(xiǎn)公司要求的其他材料，我們?cè)偃ソo商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷就可以了。

如果涉及多家保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)，操作也是一樣的：

拿著社保中心的分割單去給其中一家商業(yè)保險(xiǎn)公司報(bào)銷剩余部分，如果這家保險(xiǎn)公司報(bào)銷完保額之后，仍然還有剩余部分沒報(bào)銷怎么辦？

這時(shí)候我們就拿著這家商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的分割單，再拿給另外一家商業(yè)保險(xiǎn)公司去報(bào)銷。

總的來說，商業(yè)保險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，兩者不沖突。一般情況下，當(dāng)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用以后，應(yīng)該先辦理社保的報(bào)銷，然后根據(jù)具體情況可向商業(yè)保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。

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