不會吧不會吧不會吧，2020年了居然還有人不知道這個問題的答案！

商保跟社保當然不沖突啦，不僅不沖突，而且他們還是互相補充的關(guān)系。

趕時間的看這里，看完這篇文章，你就了解他們之間的關(guān)系了！

有了社保還要買商保嗎？商?？刹豢梢源嫔绫?？weixin.qq.275.com

我們這種對保險知識只有一知半解的人群來說，商保和社保的關(guān)系總是這么撲所迷離，好像知道是怎么回事，但是呢又說不上來。今天這篇文章，就幫你們理清楚商保和社保之間的小九九！

本文重點：

一、不買商?？刹豢梢裕?/p>

二、怎樣買商保不被坑？

一、不買商保可不可以？

對于不買商保可不可以這個問題，我的答案是：如果你家財萬貫，那么你可以不用買商保。然而事實是:家產(chǎn)越多的人，買的保險也越多。當然了，我們這些普通人雖然不用買那么多的保險，但是我們還是需要配備 一些必備的保險來轉(zhuǎn)嫁危機，保障自己和家庭。

那么今天就拿商業(yè)保險中的百萬醫(yī)療險和社保中的醫(yī)保來作為例子，從這兩個險種出發(fā)，跟大家講講為什么我們要買商保，買商保究竟有什么好處。

（一）我們?yōu)槭裁匆I商保

我們都知道，醫(yī)保是社保中一部分，是國家的福利，使得人人都能享受到看病報銷的福利，讓我們每個人“有病能醫(yī)，有病敢醫(yī)”。醫(yī)保除了這個優(yōu)點以外，還有以下的優(yōu)點:

1.醫(yī)保價格低：不同地區(qū)雖然價格不同，但是總的也在幾十到一兩百元之間。

2. 無等待期：購買后不像商保一樣有90/180天的等待期，無等待期最大的好處就是購買了醫(yī)保后，看完病就可以報銷了。

3.生病之后也可以投保、無限續(xù)保：醫(yī)保不像商保一樣有嚴格的健康告知，如果過不了健康告知，那么就無法投保。

4.可以享受終身醫(yī)療保險待遇，醫(yī)保在繳費滿25年后，就可以享受終身醫(yī)療待遇可以說醫(yī)保才是真正的終身保險呀！

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醫(yī)保所說的“兩定點，三目錄”是什么？醫(yī)保的報銷范圍？什么是個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？weixin.qq.275.com

醫(yī)保有這么多的好處，所以我們在配置商保前一定要購買醫(yī)保險！

雖說我們在看完病之后都可以醫(yī)保報銷，但是報銷的額度都不多，報銷下來能占到50%已經(jīng)算多了，剩下的50%就要我們自己出錢。

小病小痛我們自己自費50%倒沒有什么關(guān)系，但是如果是出現(xiàn)了大病，那醫(yī)藥費的50%可以說是一個非常沉重的負擔了。

這就是我常說的醫(yī)保的缺陷，那下面我們仔細講講，醫(yī)保有什么缺陷：

1.報銷額度有限制

我國社保實行的是社會醫(yī)療保險模式，覆蓋率在95%以上，稱得上是全民福利了。但是，因為攤子大，每個人的保障力度自然不大。

從上圖可以看出來，醫(yī)保是受到了起付線和封頂線的限制的，并且還分為自費內(nèi)容和自付部分。并且還受限于受限于報銷比例、醫(yī)保三目錄，這就導致了醫(yī)保的報銷額度是非常有限的。

根據(jù)住院的理賠數(shù)據(jù)顯示，一半以上的客戶社保報銷不足50%，也就是醫(yī)保報銷最多能夠報銷到醫(yī)療費的50%-70%之間，剩下的30%-50%是需要客戶自己自費。而大病治療的占比會更低，因為醫(yī)保報銷受到了封頂線的限制，所以我們說得了一場大病，幾乎可以讓一個中產(chǎn)階級破產(chǎn)就是這樣的原因，單靠醫(yī)保，無法滿足大病治療的需要。

除此之外，醫(yī)保還有什么不能報銷的？點擊了解更多干貨知識！

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2.高端醫(yī)療有缺口

醫(yī)保不僅額度有限，醫(yī)保報銷目錄更是規(guī)定了報銷范圍，特定治療項目、藥品、高端診療設備醫(yī)用材料通通不予保障，拿藥品舉個栗子——

· 甲類藥品：全部計入報銷范圍（藥效一般，費用低）
· 乙類藥品：部分計入報銷范圍（藥效較好，費用稍高）
· 丙類藥品：不計入報銷范圍（藥效極好，費用很高）

并且還有很多治療癌癥的靶向藥，都無法用醫(yī)保報銷

給大家舉一個例子：

在《我是藥神》有這樣一個橋段:“我吃了三年的藥，吃掉了房子，吃垮了家人。我不想死，我想活著。他才20歲，想活命，有什么錯。”在這部電影中，這些患上癌癥的人，吃不起進口的抗癌藥物，所以叫別人從印度帶回來仿制的抗癌藥物“格列寧”，他們一個個為了治療癌癥，有的傾家蕩產(chǎn)，有的妻離子散。

就是因為醫(yī)保報銷無法覆蓋所有的費用，所以患了癌癥的人們?yōu)榱嘶钕氯?，去吃仿制藥?/p>

但這個事情高端醫(yī)療險可以幫忙：

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（二）那么百萬醫(yī)療險可以如何幫助我們呢？

1.報銷醫(yī)保無法報銷的部分

為什么說百萬醫(yī)療險可以報銷醫(yī)保報銷不了的部分呢？

這是因為百萬醫(yī)療險是專門用來報銷因疾病住院和治療的費用，一般保額比較高，有兩三百萬甚至四五百萬。但是百萬醫(yī)療險的免賠額度一般也比較高，會設置1萬的免賠額。也就是說，在醫(yī)保報銷后，除掉1萬的免賠額外的部分才是百萬醫(yī)療險可以報銷的部分，這就在很大程度上幫助家庭跨過醫(yī)藥費這個難關(guān)。

2.彌補醫(yī)保高端醫(yī)療的缺陷

上面我們說到有一些抗癌的藥物和治療手段，是醫(yī)保無法報銷的，但是百萬醫(yī)療險可以報銷。

就像質(zhì)子重離子，是國際上公認的目前治療癌癥最有效的方式，醫(yī)保不可以報，但是市面上的百萬醫(yī)療險可以提供這樣的服務。還有治療癌癥的靶向藥，不僅可以報銷還可以幫你買到這些救命藥。

3.提供便捷、貼心的服務，讓看病難不再是問題

一些百萬醫(yī)療險會提供比較便捷、貼心的服務像是重疾綠通、費用墊付和特殊門診等等，幫你解決看病難和沒錢看病的難題！

我整理十大值得買的百萬醫(yī)療險，推薦給你們：

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二、怎樣買商保不被坑？

那么說到這里，相信大家也知道百萬醫(yī)療險在疾病治療中能夠發(fā)揮多大的作用了。像我們普通老百姓，家中的積蓄可能是一輩子辛苦的結(jié)果，還想用這點積蓄過個幸福的晚年，那么這個時候配備一款適合的百萬醫(yī)療險或者重疾險就顯得十分的重要。

那么我們在配備百萬醫(yī)療險的時候應該注意什么呢？

（1）不要追求高保額，保額足夠就好

因為高保額也就意味著高保費，購買保險的時候保費一定要在自己的預算之內(nèi)，過高的保費會給自己帶來負擔，并且太高的保額也用不完，不僅浪費還給自己造成負擔。

（2）續(xù)保條件設置是否優(yōu)秀

百萬醫(yī)療險一般都是一年期的產(chǎn)品，在我們購買百萬醫(yī)療險的時候我們要看好續(xù)保條件，部分百萬醫(yī)療險會因為投保人理賠過或是身體健康狀態(tài)變化而增加費率或者不給投保。

（3）是否有醫(yī)療費用墊付：這樣就不用自己出錢了。

（4）零免賠范圍：最好有癌癥/重疾免賠。

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