重疾險(xiǎn)新規(guī)頒布在即，老版條款不再接受新的備案了。

學(xué)姐本以為這段時(shí)間，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)風(fēng)平浪靜一陣。但我低估了各家保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)的決心，紛紛抓住機(jī)會(huì)，推出了最后一波老版重疾險(xiǎn)。

無(wú)論如何，有更多優(yōu)秀的產(chǎn)品，對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就越有利。

但這些新出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，真正讓學(xué)姐眼前一亮的只有信泰人壽的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max、達(dá)爾文3號(hào)和百年人壽的康惠保2.0了！

那么，這三款一經(jīng)推出就引起市場(chǎng)轟動(dòng)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都適合哪些人群選擇呢？今天學(xué)姐就將詳細(xì)測(cè)評(píng)這三款產(chǎn)品，給還在煩惱選哪個(gè)重疾險(xiǎn)的朋友抄抄答案~

①號(hào)選手：百年人壽康惠保2.0——前癥保障，創(chuàng)新理賠定義

話不多說(shuō)，先上康惠保2.0的測(cè)評(píng)圖：

百年人壽的康惠保系列可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的初代網(wǎng)紅了，曾經(jīng)也是風(fēng)光無(wú)兩。

這幾年新的重疾險(xiǎn)不斷出爐，百年人壽也沒(méi)閑著，最新升級(jí)的康惠保2.0帶著曾經(jīng)的王者氣息強(qiáng)勢(shì)歸來(lái)。

我們先來(lái)看看康惠保2.0的基本保障：【前癥+輕癥+中癥+重疾】的保障形態(tài)僅百年一家。

在其他保障上，有惡性腫瘤二次賠和被保人豁免，有需求的朋友還可以選擇心腦血管二次賠和身故保障，詳細(xì)的賠付內(nèi)容上圖可見(jiàn)，就不啰嗦了，直接亮點(diǎn)走起。

◆  亮點(diǎn)1：前癥保障

何謂前癥？

顧名思義，就是比輕癥還要輕的癥狀，是疾病可控可治愈的拐點(diǎn)，治好了一勞永逸，治不好則容易提高演變?yōu)橹丶驳母怕省?/span>

這個(gè)設(shè)計(jì)的存在除了幫人們解決更早期的疾病隱患，既防重疾,又保重疾。對(duì)保險(xiǎn)公司而言還可以降低重疾的發(fā)生率從而降低理賠成本，所以前癥保障是一個(gè)雙贏的設(shè)計(jì)。

康惠保2.0的前癥保障，保12種前癥，賠付一次，賠付比例為15%基本保額。

去扒了12種病種圖：

發(fā)現(xiàn)8種前癥，在一定時(shí)間內(nèi)的演變走向，都和癌癥有關(guān)聯(lián)：

>>肺結(jié)節(jié)，3年左右——肺癌。

>>宮頸上皮內(nèi)瘤變，5年左右——宮頸癌。

>>萎縮性胃炎，臨床醫(yī)學(xué)證明，5~10年——胃癌。

>>大腸息肉，任由它惡變，5年左右——腸癌。

>>乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生，情況嚴(yán)重，6年左右——乳腺癌。

>>Barrett食管手術(shù)，約4年左右——食道癌。

>>膀胱鱗狀細(xì)胞化生，如有惡化，小于5年——膀胱癌。

拿最常見(jiàn)的婦科惡性腫瘤——宮頸癌來(lái)說(shuō)，原位癌高發(fā)年齡為30～35歲，浸潤(rùn)癌為45～55歲，近年來(lái)其發(fā)病有年輕化的趨勢(shì)。

宮頸上皮內(nèi)瘤變，是一組與宮頸浸潤(rùn)癌密切相關(guān)的癌前病變的統(tǒng)稱，是宮頸細(xì)胞正處于病變的一個(gè)過(guò)程，比較多發(fā)于育齡女性。根據(jù)病變的程度，共分為三級(jí)：

1、瘤變Ⅰ級(jí)被稱為輕度不典型增生，細(xì)胞變異程度輕，變異只局限在上皮層，中、表層的細(xì)胞沒(méi)有出現(xiàn)病變。

2、瘤變Ⅱ級(jí)是屬于中度的不典型增生，細(xì)胞的變異程度明顯，出現(xiàn)變異的細(xì)胞會(huì)處在上皮層以下的2/3處，表層細(xì)胞正常。

3、瘤變Ⅲ級(jí)就是很嚴(yán)重的不典型增生了，細(xì)胞的病變程度十分嚴(yán)重，通常變異的細(xì)胞會(huì)占據(jù)絕大多數(shù)上皮，甚至?xí)霈F(xiàn)在全層。

當(dāng)患者處于瘤變I級(jí)時(shí)，因?yàn)橛锌赡軙?huì)自行消失，所以醫(yī)生會(huì)建議患者進(jìn)行觀察，并每半年都要進(jìn)行復(fù)查；

當(dāng)患者處于瘤變II級(jí)時(shí)，雖然也有自行消失的可能，但還是要積極的進(jìn)行治療；

但如果是Ⅲ級(jí)的病變，因?yàn)榘l(fā)展為浸潤(rùn)癌的幾率較大，通常都會(huì)進(jìn)行手術(shù)（子宮頸椎切術(shù)）治療，以防止其轉(zhuǎn)變?yōu)榘┌Y。

康惠保2.0的前癥保障——宮頸上皮內(nèi)瘤變（CIN III）（手術(shù)）就是為此保駕護(hù)航的。如果確診宮頸上皮內(nèi)瘤變III級(jí)，假設(shè)保額50萬(wàn)，賠付15%，能有7.5萬(wàn)在手，拿這筆錢進(jìn)行子宮頸椎切術(shù)，就能將瘤變發(fā)展為宮頸癌的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在初期！

而且，康惠保2.0還把前癥納入了被保人豁免里，相當(dāng)于理賠后，后面的保費(fèi)不用交了，但是輕癥、中癥以及重疾的保障依舊在，以后即使再發(fā)生病變，也不用擔(dān)心保障問(wèn)題。

可以預(yù)見(jiàn)，前癥的時(shí)候能治好是再好不過(guò)的了。前癥保障的積極意義就在于鼓勵(lì)患者早發(fā)現(xiàn)早治療，減少患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，也減輕患者遭受疾病痛苦和經(jīng)濟(jì)壓力。

不吹不黑，打心底覺(jué)得實(shí)用。

◆  亮點(diǎn)2：保額最高可達(dá)112萬(wàn)

康惠保2.0還有一個(gè)獨(dú)到之處，就是免體檢保額非常高。

如果你在投保過(guò)程中健康告知沒(méi)有任何異常，那么40歲以前可以買到最高70萬(wàn)的保額，假設(shè)60歲以前理賠重疾，那么就可以獲得70萬(wàn)+（70萬(wàn)×60%）=112萬(wàn)的賠付。

這個(gè)保額可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)的歷史之最了。

②號(hào)選手：信泰保險(xiǎn)的達(dá)爾文3號(hào)——賠付次數(shù)，史上最壕

達(dá)爾文系列，也可以說(shuō)是一個(gè)傳奇了，即使并非一個(gè)媽生，但達(dá)爾文1號(hào)2號(hào)在重疾市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)火火的姿態(tài)還歷歷在目，如今3號(hào)又迫不及地上線了。

基礎(chǔ)保障仍然是：輕癥+中癥+重疾+被保人豁免的形態(tài)，可選責(zé)任有癌癥二次賠付、3種高發(fā)心腦血管疾病二次賠、身故保障和投保人豁免。

聽(tīng)起來(lái)好像和別的產(chǎn)品別無(wú)差異，但達(dá)爾文3號(hào)牛就牛在，它的疾病賠付比例超！級(jí)！高！

隨便列幾個(gè)給大家體驗(yàn)體驗(yàn)：60歲前重疾賠180%保額、可選惡性腫瘤和特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險(xiǎn)金賠付150%保額......

除此之外，我們?cè)賮?lái)看看達(dá)爾文3號(hào)的其它亮點(diǎn)：

◆  亮點(diǎn)：高發(fā)輕癥、中癥額外賠 

達(dá)爾文3號(hào)，針對(duì)高發(fā)中癥的中度腦中風(fēng)，有2次賠付的保障，賠付保額60%。

針對(duì)原位癌、不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/介入術(shù)的輕癥，也有2次賠付的保障，賠付保額45%。

我國(guó)是全球中風(fēng)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)最高的地方，居民中風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)率高達(dá)39.3%。

而且根據(jù)39健康網(wǎng)的資料顯示，有一半以上（54%）的腦中風(fēng)患者在5年內(nèi)將再次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院門診腦中風(fēng)患者中有40%的人是復(fù)發(fā)患者。

如果是做微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)，臨床上再次心梗、二次介入/搭橋的情況也很常見(jiàn)，因?yàn)槭中g(shù)往往治標(biāo)不治本，尤其是本身有三高、冠心病等家族病史的群體，復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

比如心肌梗塞，每復(fù)發(fā)一次病情都會(huì)加重，復(fù)發(fā)率達(dá)到8.7%-29.6%...

還有冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，靜脈橋十年通暢率在50%左右，也就是說(shuō)十年后大概有50%幾率再次發(fā)生橋血管堵塞。

所以中度腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/介入術(shù)的二次賠付，是很實(shí)用的。

③信泰超級(jí)瑪麗3號(hào)max：賠付比例，史上最高

同為信泰保險(xiǎn)的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max，是和前面的達(dá)爾文3號(hào)一批上線的，雖然我沒(méi)有做對(duì)比圖，但你上滑一點(diǎn)就可以發(fā)現(xiàn)，這倆產(chǎn)品形態(tài)可以說(shuō)是大量的Ctrl c+Ctrl v了。

仍然是輕癥+中癥+重疾+被保人豁免的形態(tài)，可選責(zé)任有癌癥二次賠付、3種高發(fā)心腦血管疾病二次賠、身故保障和投保人豁免。

那這產(chǎn)品憑什么上推薦？聽(tīng)我慢慢講——

◆  亮點(diǎn)：60歲前輕癥、中癥額外賠    

雖然不像達(dá)爾文3號(hào)那樣有特定中、輕癥的額外賠付，但超級(jí)瑪麗3號(hào)Max另辟蹊徑，在賠付次數(shù)上做了功夫：

60周歲前初次確診輕癥，額外賠付10%基本保額，共賠付55%；

60周歲前初次確診中癥，額外賠付15%基本保額，共賠付75%。

重疾額外賠付現(xiàn)在已經(jīng)比較常見(jiàn)了，但是輕癥中癥額外賠，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max這波操作還是比較新穎的。

而且在可選責(zé)任上，也針對(duì)特定心腦血管疾病有著高達(dá)150%的基本保額賠付，特定的心腦血管疾病和兄弟達(dá)爾文3號(hào)一樣，分別為急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、腦中風(fēng)后遺癥，皆為高發(fā)癥狀。

不得不說(shuō)信泰這家公司在這次產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，下了血本。

賠付比例誰(shuí)最高？超級(jí)瑪麗3號(hào)Max的中癥輕癥額外賠超出同產(chǎn)品一截；

賠付次數(shù)誰(shuí)最多？達(dá)爾文3號(hào)特定中癥輕癥額外賠，也屬市場(chǎng)少見(jiàn)；

前期保障誰(shuí)最足？康惠保2.0獨(dú)特的前癥保障，覆蓋到疾病發(fā)展的全鏈條，早賠付早治療。

最強(qiáng)對(duì)決：你適合買哪款？

雖然這三款產(chǎn)品都是目前保障形態(tài)和賠付比例最優(yōu)秀的產(chǎn)品，但各自的保障內(nèi)容當(dāng)然還是有所側(cè)重的，我們先來(lái)看三款產(chǎn)品的橫評(píng)：

直接說(shuō)結(jié)論:

◆  重視心腦血管疾病——達(dá)爾文3號(hào)

如今，心腦血管的發(fā)病率、復(fù)發(fā)率都非常高，而達(dá)爾文3號(hào)針對(duì)特定疾病（不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入）二次賠的條款，都是比較好的。

平時(shí)喜歡熬夜、抽煙、喝酒的男性朋友，或家里有高血壓、糖尿病、心臟疾病的家族病史，達(dá)爾文3號(hào)可以重點(diǎn)考慮。

雖然保費(fèi)貴一些，但保障也很實(shí)用。

◆  追求高保額——超級(jí)瑪麗3號(hào)Max    

追求高保額的朋友，建議首選超級(jí)瑪麗3號(hào)max。

在60歲前首次確診重疾，可以賠付高達(dá)180%基本保額；60歲前首次輕癥和中癥可賠付55%和75%基本保額；

可選責(zé)任的癌癥二次賠付和心腦血管賠付比例也達(dá)到了驚人的150%基本保額！

賠付比例是目前市場(chǎng)的頂尖，而且相較達(dá)爾文3號(hào)、康惠保2.0，保費(fèi)更便宜。

◆  重視前癥保障——康惠保2.0

如果更看重前癥，那就選康惠保2.0，覆蓋到了疾病發(fā)展的全鏈條。前癥、輕癥、中癥、重疾均能賠付。

在前癥階段就能拿到賠付并豁免保費(fèi)，前期保障最為充足，讓更多人在重疾早期就能獲得一筆錢用于治療，也是變相鼓勵(lì)患病的人能積極治療，盡量別走上重疾的深淵。

前癥在一定程度上能降低理賠門檻，而且理賠后可以免交后期的保費(fèi)，之后的輕癥、中癥、重疾也能繼續(xù)保障。學(xué)姐個(gè)人是比較偏愛(ài)前癥保障的~

總的來(lái)說(shuō)，這三款產(chǎn)品都非常優(yōu)秀，也有不同的側(cè)重點(diǎn)。

但具體要如何選擇，還需要根據(jù)自己的健康狀況、預(yù)算、需求來(lái)選擇。

產(chǎn)品再好，也要適合自己才行。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。