經(jīng)常有用戶買錯(cuò)保險(xiǎn)，來問學(xué)姐，要不要退保？

阻攔他們退保最大的原因不是產(chǎn)品好不好，而是退保后少得可憐的錢，一年交2萬(wàn)的產(chǎn)品，退保就剩1000元。

也太太太太太坑了吧？這不是擺明了坑人？

不不，我們換個(gè)角度看：假如我們?cè)阢y行定存了一筆錢，中途取錢，已經(jīng)產(chǎn)生的利息也會(huì)轉(zhuǎn)變成活期利率計(jì)算，不管之前存了1年還是4年，都損失了一筆利息費(fèi)。

保險(xiǎn)也是同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品，保單就是一份合同保障，退保相當(dāng)于單方違約，肯定會(huì)受到一定損失。

跟存款不一樣的是，在退保之前，保險(xiǎn)已經(jīng)提供了一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)保障，用互助組織的概念來理解就是，在保障的這段時(shí)間已經(jīng)有人出險(xiǎn)了，你的保費(fèi)已經(jīng)支出一部分給有需要治療的人了。

就好像自己不幸出險(xiǎn)，也要靠別人提供的保費(fèi)來進(jìn)行賠付。

既然我們明白了退?？隙〞?huì)有損失，那剩下的問題就是，為啥要損失這么多？交2萬(wàn)退5千也好一點(diǎn)吧。

這就要從現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式說起了。

一、什么是現(xiàn)金價(jià)值？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司要在30天內(nèi)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值就是我們的退保費(fèi)用。

從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)角度來看，收上來的保費(fèi)要進(jìn)行一些長(zhǎng)期項(xiàng)目的投資，為了保證低風(fēng)險(xiǎn)，這些項(xiàng)目的流動(dòng)性都較差。

如果消費(fèi)者提前退保，就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司從投資項(xiàng)目中退出，都是違約行為。如果保險(xiǎn)公司把一部分錢出來作為退保的預(yù)備金，又會(huì)影響它的投資收益。

進(jìn)退兩難。

假如我們第1年交了2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，需要扣除的費(fèi)用有：

1. 保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本

2. 業(yè)務(wù)人員的傭金

3. 這段時(shí)間保險(xiǎn)公司提供的保障

扣完之后可能只剩980元了，但這筆錢拿去做了1年投資可能賺了20元，所以退保共拿回1千元。

除了這個(gè)硬成本扣除的原因外，還有防止「逆選擇」的原因。

因?yàn)樯眢w不好的人是不會(huì)選擇中途退保的，他們還等著保險(xiǎn)賠付，但是身體健康的人保了一段時(shí)間就退保的話，留下的都是高風(fēng)險(xiǎn)人群。如果退保還能拿走全額保費(fèi)，誰(shuí)來負(fù)擔(dān)這些高風(fēng)險(xiǎn)人群的賠付？

最后保險(xiǎn)公司就成了兜底的人，這對(duì)行業(yè)來說是極其不合理的，保險(xiǎn)的原則就是大部分健康的人平攤少部分患者的費(fèi)用，所以退還保費(fèi)的時(shí)候只能退還現(xiàn)金價(jià)值，保障大部分保單合同的穩(wěn)定性。

二、現(xiàn)金價(jià)值的變化

其實(shí)我們也不必在意退?？厶噱X，因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值是會(huì)變化的，雖然投保前期現(xiàn)金價(jià)值很低，但隨著時(shí)間推移，繳費(fèi)越來越多，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)越來越高。

直到幾十年后與保費(fèi)持平?，F(xiàn)金價(jià)值的變化就像一條拋物線，前期很低，然后逐漸升高達(dá)到頂點(diǎn)，最后再逐漸降低。

為什么是這樣的變化曲線？因?yàn)橐环蓍L(zhǎng)期險(xiǎn)的費(fèi)用，是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)概率來制定的，風(fēng)險(xiǎn)越高，價(jià)格就越貴。

我們年輕時(shí)所交的保費(fèi)其實(shí)是超過風(fēng)險(xiǎn)成本的，但年老時(shí)交的保費(fèi)又不足以支付保障成本，所以保險(xiǎn)公司的精算師通過計(jì)算后把費(fèi)用平均下來，前面多交些錢，通過投資產(chǎn)生收益，來彌補(bǔ)后期保費(fèi)的不足。

前期在累積繳費(fèi)過程中，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)越來越高，到年老時(shí)，疾病風(fēng)險(xiǎn)越來越高，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的賠付也越來越高，所以現(xiàn)金價(jià)值逐漸降低。

拿重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值舉例，保障到70歲，與保障到終身的現(xiàn)金價(jià)值曲線是不一樣的。

下面是超級(jí)瑪麗旗艦版在不同保障形態(tài)下的現(xiàn)金價(jià)值曲線變化：

從兩者對(duì)比能明顯看出，保障至終身的現(xiàn)金價(jià)值曲線要高得多。

在定期保障的形態(tài)里，現(xiàn)金價(jià)值在60歲時(shí)達(dá)到最高，而且沒有超過總繳費(fèi)，后續(xù)越來越低，直到滿70歲時(shí)降低為0。

在終身保障的形態(tài)里，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷增加，62歲后超過保費(fèi)，并且繼續(xù)上升，直到106歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值等于保額。

兩者最大的區(qū)別是，定期重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)超過保費(fèi)，終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一定會(huì)大于保費(fèi)。所以前者叫消費(fèi)性重疾險(xiǎn)，后者叫儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

由于消費(fèi)性重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)超過保費(fèi)，所以投保的時(shí)候不用在意現(xiàn)價(jià)，要看重提供的保障。

但是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是會(huì)超過保費(fèi)甚至達(dá)到保額的，所以現(xiàn)金價(jià)值越高是個(gè)加分項(xiàng)。

三、什么地方會(huì)接觸現(xiàn)金價(jià)值？

（1）退保的時(shí)候

最常見的方式就是退保拿回現(xiàn)金價(jià)值，保單也隨之中止。如果上文說的，退保前期的現(xiàn)金價(jià)值是非常低的，所以退保很可能會(huì)損失一筆錢。

更重要的是投保前就要慎重對(duì)待，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)投入可能長(zhǎng)達(dá)二三十年，要認(rèn)真平衡自己的收入與保費(fèi)支出，不要影響到正常的生活質(zhì)量。

（2）理賠的時(shí)候

有些產(chǎn)品在理賠條款里會(huì)出現(xiàn)賠付「保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值較大者」的字眼，意思是哪個(gè)數(shù)額大就賠付哪個(gè)。

（3）貸款的時(shí)候

當(dāng)急需用錢，又不想退保時(shí)，就可以采用保單貸款的方式。按照現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)則，保單貸款可以獲得現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，貸款利率則看不同公司的產(chǎn)品差異，一般會(huì)比央行的基準(zhǔn)利率高1%左右。

（4）減額繳清的時(shí)候

如果一份保障已經(jīng)交了很多年，到現(xiàn)在產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)過時(shí)，繳費(fèi)又太高，但退保又很不劃算時(shí)，可以使用減額繳清。

目的是把當(dāng)前保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值一次性抵交保費(fèi)，同時(shí)保額也進(jìn)行相應(yīng)降低。

能不能進(jìn)行這項(xiàng)操作主要看這款產(chǎn)品有沒有這個(gè)功能。

（5）年金轉(zhuǎn)換的時(shí)候

有些產(chǎn)品是能夠?qū)⒈蔚默F(xiàn)金價(jià)值一次性轉(zhuǎn)換成年金險(xiǎn)的，比如重疾險(xiǎn)到60歲時(shí)沒有出險(xiǎn)，這時(shí)投保人可以把現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成年金險(xiǎn)。

但實(shí)際上我們手動(dòng)去退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值也一樣可以購(gòu)買其他年金險(xiǎn)。

四、不同產(chǎn)品的退保建議

最后說一下不同產(chǎn)品的退保建議。

重疾險(xiǎn)：有些朋友是買了保障很坑、價(jià)格巨貴的產(chǎn)品；有些朋友是頭腦一熱買了超出能力范圍的產(chǎn)品，每年支出過高。如果買了不適合自己而且價(jià)格太貴的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐建議越早退保越好。

不要覺得現(xiàn)在退保損失了一筆錢，要想想以后每年節(jié)省了好幾千，換一個(gè)價(jià)格更低、保障更好的產(chǎn)品才是正確選擇。

年金險(xiǎn)：如果在保障沒做足的情況下就買了年金險(xiǎn)，學(xué)姐一律建議退保，但退保也要有方法，年金險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值攀升這么慢，一般在繳費(fèi)期內(nèi)，或者繳費(fèi)期結(jié)束不久后就能回本。

而且年金險(xiǎn)也可以進(jìn)行減保、保單貸款等，千萬(wàn)不要盲目退保造成損失過大，最好是等現(xiàn)金價(jià)值成長(zhǎng)起來后再退保。

還有一種值得注意的情況是，如果投保人年齡已經(jīng)偏大了，對(duì)于退保這件事要慎重。

比如有一個(gè)人買了十幾年保險(xiǎn)，看到現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品這么完善，慎重考慮后決定退保。

沒想到再次投保時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的身體狀況已經(jīng)無(wú)法通過健康告知了，導(dǎo)致「舊保已去，新保不來」的尷尬處境。

所以最好的情況就是在投保前做足功課，不要為一時(shí)的沖動(dòng)埋下隱患。

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