談到保險(xiǎn)，很多人以為僅僅以為這是一個(gè)轉(zhuǎn)移未來患病風(fēng)險(xiǎn)的工具，但就像萬能險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種的性質(zhì)賦予它能給我們提供養(yǎng)老、分紅等功能。

就如平安智慧星萬能險(xiǎn)，它是一款既能轉(zhuǎn)移我們患病風(fēng)險(xiǎn)，也能作為理財(cái)工具的險(xiǎn)種。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，我們一方面想得到應(yīng)有的保障，另一方面也想通過投資增加自己的“睡后收入”。

那究竟市面上有什么熱門的萬能險(xiǎn)是值得我們關(guān)注的呢，有興趣的朋友不妨先看看這篇文章了解了解：

十大【值得買】的萬能險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

• 平安智慧星萬能險(xiǎn)的保障怎么樣

• 萬能險(xiǎn)的收益波動(dòng)大不大

下面我們先來看看平安智慧星萬能險(xiǎn)有什么保障：

平安旗下的產(chǎn)品能有這么高的關(guān)注度，其實(shí)它在產(chǎn)品的推廣和銷售時(shí)，直擊很多客戶的心理恐懼，就如平安智慧星萬能險(xiǎn)的這幾個(gè)賣點(diǎn)：

1.平安智慧星萬能險(xiǎn)每年可以領(lǐng)錢；

2.平安智慧星萬能險(xiǎn)保障身故、重疾、意外、醫(yī)療，不同種類風(fēng)險(xiǎn)均可覆蓋；

3.平安智慧星萬能險(xiǎn)利率上不封頂下有保底。

單看這三點(diǎn)，平安智慧星萬能險(xiǎn)確實(shí)十分吸引，要是不認(rèn)真看合同細(xì)節(jié)，像學(xué)姐可能都會(huì)忍不住入手一份。

但事實(shí)真的如此嗎？

1、平安智慧星萬能險(xiǎn)保費(fèi)低

平安智慧星萬能險(xiǎn)將保費(fèi)變成存款，再從存款中扣取保障成本，而保障成本并不是固定的，是會(huì)隨著保障風(fēng)險(xiǎn)漲價(jià)！

這樣的做法容易給人形成一種“很劃算”的錯(cuò)覺……

而且只要過了一定的年齡，保障成本就會(huì)翻倍甚至上百倍往上走，這種產(chǎn)品你還會(huì)覺得保費(fèi)低么？！

2、平安智慧星萬能險(xiǎn)保底收益

平安智慧星萬能險(xiǎn)的保證利率為年利率1.75%，對應(yīng)的日利率為0.004795%，保證利率之上的收益是不確定的。

雖說下有保底，可惜保底利率真是少的可憐。而平安智慧星萬能險(xiǎn)宣傳中的上不封頂其實(shí)是無法保證。

有人說平安智慧星萬能險(xiǎn)有收益屬性，但就算真收益，也是用你的錢給保險(xiǎn)公司賺錢而已。

為什么這么說呢？

你每次存錢，除了扣除風(fēng)險(xiǎn)保障金之外，還會(huì)被扣除一筆初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用到6年后進(jìn)入最低的階段，這個(gè)所謂的最低也還有5%，而保險(xiǎn)公司對利率的保障只有保底的1.75%。

也就是說，你每年給平安智慧星萬能險(xiǎn)繳納保費(fèi)，他還要扣除一部分保費(fèi)作為初始費(fèi)用，而剩下來的錢才是你的保障、你的存款。萬一你罹患疾病需要申請理賠的話，收益以及存款就會(huì)減少，甚至是沒有。

這樣來看，平安智慧星萬能險(xiǎn)還香嗎？

其實(shí)平安智慧星萬能險(xiǎn)還有一些不足，想了解更多的朋友不妨看看這篇文章：

讓我來算算，平安【智慧星】是怎么把你的錢扣沒的！weixin.qq.275.com

大多數(shù)人都能明白，萬能險(xiǎn)的收益來自于它的投資賬戶，但不是所有繳納的保費(fèi)都能進(jìn)入該賬戶中，要先扣初始費(fèi)用后，剩下的錢才能“生錢”。

大多數(shù)萬能險(xiǎn)的第一年初始費(fèi)用都要按所交費(fèi)用的50%收取，從第二年起會(huì)按照25%、15%、10%、5%等比例依次遞減扣除費(fèi)用，即所繳納的時(shí)間越長，扣除的費(fèi)用便越少，但長遠(yuǎn)看來，總扣除的費(fèi)用還是不少的，最后實(shí)際能進(jìn)行投資賬戶，被保險(xiǎn)公司用于投資收益的錢就并不多了。

并且，如果中途我們想要拿出錢來的話，雖然領(lǐng)取方便，但是這個(gè)過程需要繳納手續(xù)費(fèi)。

大部分保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)都是按照5%、4%、3%等比例逐年遞減收取，通常要等到第6年之后才不收取手續(xù)費(fèi)，同時(shí)部分領(lǐng)取是有比例規(guī)定的，最多只能領(lǐng)取賬戶價(jià)值的20%，例如現(xiàn)今你的賬戶價(jià)值為10萬元，那么一次最多只能領(lǐng)取2萬元。

順帶一提，如果我們中途想要退保的話，也是需要繳納手續(xù)費(fèi)，通常是按照2%—3%左右的比例收取。

最終萬能險(xiǎn)能獲得的收益便是：所交保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和保障成本之后剩下的部分，如下圖所示：

許多保險(xiǎn)代理人在銷售萬能險(xiǎn)時(shí)都會(huì)介紹說自家產(chǎn)品的收益高達(dá)10%利率，而這往往只是個(gè)噱頭，因?yàn)槲磥碛性S多的變動(dòng)因素，誰也不能保證是不是真的有這么高的收益。

萬能險(xiǎn)的收益效果還得看它實(shí)際的結(jié)算利率如何，但這也是會(huì)變動(dòng)的。

優(yōu)秀的萬能險(xiǎn)的實(shí)際結(jié)算利率通常會(huì)達(dá)到4%、5%甚至更高，但大部分產(chǎn)品的實(shí)際結(jié)算利率跟保底利率相差無幾，如果消費(fèi)者中途有領(lǐng)取過收益，那么扣除各種手續(xù)費(fèi)后，最終的收益所剩無幾。

另外關(guān)于萬能險(xiǎn)更多需要了解的內(nèi)容都在下面這篇文章里面，各位感興趣不妨再花2分鐘時(shí)間看看：

用萬能險(xiǎn)理財(cái)，收益穩(wěn)定又安全？一文起底萬能險(xiǎn)！weixin.qq.275.com

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