談到保險，很多人以為僅僅以為這是一個轉移未來患病風險的工具，但就像萬能險這樣的險種的性質賦予它能給我們提供養(yǎng)老、分紅等功能。

就如平安智慧星萬能險，它是一款既能轉移我們患病風險，也能作為理財工具的險種。作為家庭的經(jīng)濟支柱，我們一方面想得到應有的保障，另一方面也想通過投資增加自己的“睡后收入”。

那究竟市面上有什么熱門的萬能險是值得我們關注的呢，有興趣的朋友不妨先看看這篇文章了解了解：

十大【值得買】的萬能險大盤點！weixin.qq.275.com

• 平安智慧星萬能險的保障怎么樣

• 萬能險的收益波動大不大

下面我們先來看看平安智慧星萬能險有什么保障：

平安旗下的產(chǎn)品能有這么高的關注度，其實它在產(chǎn)品的推廣和銷售時，直擊很多客戶的心理恐懼，就如平安智慧星萬能險的這幾個賣點：

1.平安智慧星萬能險每年可以領錢；

2.平安智慧星萬能險保障身故、重疾、意外、醫(yī)療，不同種類風險均可覆蓋；

3.平安智慧星萬能險利率上不封頂下有保底。

單看這三點，平安智慧星萬能險確實十分吸引，要是不認真看合同細節(jié)，像學姐可能都會忍不住入手一份。

但事實真的如此嗎？

1、平安智慧星萬能險保費低

平安智慧星萬能險將保費變成存款，再從存款中扣取保障成本，而保障成本并不是固定的，是會隨著保障風險漲價！

這樣的做法容易給人形成一種“很劃算”的錯覺……

而且只要過了一定的年齡，保障成本就會翻倍甚至上百倍往上走，這種產(chǎn)品你還會覺得保費低么？！

2、平安智慧星萬能險保底收益

平安智慧星萬能險的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%，保證利率之上的收益是不確定的。

雖說下有保底，可惜保底利率真是少的可憐。而平安智慧星萬能險宣傳中的上不封頂其實是無法保證。

有人說平安智慧星萬能險有收益屬性，但就算真收益，也是用你的錢給保險公司賺錢而已。

為什么這么說呢？

你每次存錢，除了扣除風險保障金之外，還會被扣除一筆初始費用。

初始費用到6年后進入最低的階段，這個所謂的最低也還有5%，而保險公司對利率的保障只有保底的1.75%。

也就是說，你每年給平安智慧星萬能險繳納保費，他還要扣除一部分保費作為初始費用，而剩下來的錢才是你的保障、你的存款。萬一你罹患疾病需要申請理賠的話，收益以及存款就會減少，甚至是沒有。

這樣來看，平安智慧星萬能險還香嗎？

其實平安智慧星萬能險還有一些不足，想了解更多的朋友不妨看看這篇文章：

讓我來算算，平安【智慧星】是怎么把你的錢扣沒的！weixin.qq.275.com

大多數(shù)人都能明白，萬能險的收益來自于它的投資賬戶，但不是所有繳納的保費都能進入該賬戶中，要先扣初始費用后，剩下的錢才能“生錢”。

大多數(shù)萬能險的第一年初始費用都要按所交費用的50%收取，從第二年起會按照25%、15%、10%、5%等比例依次遞減扣除費用，即所繳納的時間越長，扣除的費用便越少，但長遠看來，總扣除的費用還是不少的，最后實際能進行投資賬戶，被保險公司用于投資收益的錢就并不多了。

并且，如果中途我們想要拿出錢來的話，雖然領取方便，但是這個過程需要繳納手續(xù)費。

大部分保險公司的手續(xù)費都是按照5%、4%、3%等比例逐年遞減收取，通常要等到第6年之后才不收取手續(xù)費，同時部分領取是有比例規(guī)定的，最多只能領取賬戶價值的20%，例如現(xiàn)今你的賬戶價值為10萬元，那么一次最多只能領取2萬元。

順帶一提，如果我們中途想要退保的話，也是需要繳納手續(xù)費，通常是按照2%—3%左右的比例收取。

最終萬能險能獲得的收益便是：所交保費扣除初始費用、手續(xù)費和保障成本之后剩下的部分，如下圖所示：

許多保險代理人在銷售萬能險時都會介紹說自家產(chǎn)品的收益高達10%利率，而這往往只是個噱頭，因為未來有許多的變動因素，誰也不能保證是不是真的有這么高的收益。

萬能險的收益效果還得看它實際的結算利率如何，但這也是會變動的。

優(yōu)秀的萬能險的實際結算利率通常會達到4%、5%甚至更高，但大部分產(chǎn)品的實際結算利率跟保底利率相差無幾，如果消費者中途有領取過收益，那么扣除各種手續(xù)費后，最終的收益所剩無幾。

另外關于萬能險更多需要了解的內(nèi)容都在下面這篇文章里面，各位感興趣不妨再花2分鐘時間看看：

用萬能險理財，收益穩(wěn)定又安全？一文起底萬能險！weixin.qq.275.com

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