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今天關(guān)于“如何看待六萬(wàn)保險(xiǎn)賠五萬(wàn)八”這一話題，換個(gè)角度解釋就是說(shuō)用6萬(wàn)保費(fèi)買(mǎi)了一份理財(cái)險(xiǎn)（比如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）并且被承諾滿期后可返16萬(wàn)，誰(shuí)知道拿到手只剩下5萬(wàn)8，這“到底是保險(xiǎn)公司養(yǎng)題主，還是題主養(yǎng)保險(xiǎn)公司”。

熟悉保險(xiǎn)知識(shí)的朋友都知道，因?yàn)楣芾碣M(fèi)等費(fèi)用的存在，也為了讓消費(fèi)者長(zhǎng)期持有，所有保險(xiǎn)期滿前退保都是有損失的，年金保險(xiǎn)也不例外，加上通貨膨脹等因素，現(xiàn)在的6萬(wàn)肯定比起未來(lái)的6萬(wàn)更值錢(qián)一點(diǎn)。

假如題主一開(kāi)始有看過(guò)學(xué)姐寫(xiě)的這篇文章，估計(jì)可以幫您避坑：

學(xué)會(huì)這招，遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)99%的坑weixin.qq.275.com

今天學(xué)姐就跟大家好好講講理財(cái)險(xiǎn)那些事！

本文重點(diǎn)：

• 理財(cái)險(xiǎn)是不是坑？有必要買(mǎi)？

• 買(mǎi)保險(xiǎn)，建議“先保障后理財(cái)”

一、理財(cái)險(xiǎn)是不是坑？有必要買(mǎi)？

理財(cái)險(xiǎn)常見(jiàn)的是分紅型壽險(xiǎn)險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投連型壽險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)和理財(cái)收益兩部分，相對(duì)傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，這部分保險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，不過(guò)在保費(fèi)繳納、保額調(diào)整和現(xiàn)金價(jià)值積累等方面具有更多靈活性。

但是這些理財(cái)險(xiǎn)的利益存在不確定性，比如：分紅型保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營(yíng)不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果可能會(huì)非常有限，甚至沒(méi)有分到錢(qián)。

可見(jiàn)，紅利分配是不確定的，取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。

關(guān)于分紅險(xiǎn)的缺點(diǎn)還有哪些？學(xué)姐已經(jīng)幫大家整理出來(lái)了：

為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高？揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗weixin.qq.275.com

對(duì)于普通家庭，其實(shí)這類(lèi)分紅型保險(xiǎn)的坑有很多，主要體現(xiàn)在保額不充足、分紅部分收益雞肋、保障的杠桿低等。

由于保額低，保障的杠桿低，這種保險(xiǎn)一點(diǎn)都不“保險(xiǎn)”，出事賠不了大錢(qián)，理財(cái)收益又發(fā)現(xiàn)比銀行定存的利息還要低。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，目前大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)的理解是：集保障和投資功能于一體，出險(xiǎn)能賠付、不出險(xiǎn)返還保費(fèi)，而且享受投資收益。

舉個(gè)例子比較好理解，小陳每年花3萬(wàn)投保某理財(cái)險(xiǎn)，1萬(wàn)元是用來(lái)買(mǎi)保障，剩下的2萬(wàn)都拿去投資了。那本來(lái)1萬(wàn)塊就可以買(mǎi)到的保障，憑什么每年要多花2萬(wàn)給保險(xiǎn)公司做理財(cái)呢？如果把那2萬(wàn)拿去投資其他收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，豈不是更香嗎？

這里插播一則關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的內(nèi)容，之前也有人問(wèn)過(guò)我，這類(lèi)保險(xiǎn)算不算理財(cái)險(xiǎn)，可以買(mǎi)嗎？學(xué)姐趁這個(gè)機(jī)會(huì)也給這部分朋友做了解答：

既能理財(cái)，又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

這么一說(shuō)，理財(cái)型保險(xiǎn)還有沒(méi)有必要買(mǎi)呢？

如果買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)是追求收益的話，肯定是不劃算的。因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)的IRR極低，和存銀行存款利率差不多。所以大家真的需要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，您可以先問(wèn)問(wèn)自己這幾個(gè)問(wèn)題：

• 你理財(cái)能力如何，之前的年化投資收益是否少于5%？

• 你風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何？是否屬于風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡型？

• 你理財(cái)偏好如何？是否喜歡自己親自理財(cái)？

• 你是否在未來(lái)某一特定時(shí)間希望能有一定持續(xù)現(xiàn)金流，例如為了孩子教育或者養(yǎng)老等？

• 其他需求，例如是否資產(chǎn)隔離或者傳承等？

如果以上問(wèn)題都是選擇“是”，那么歡迎您可以去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)啦。

關(guān)于理財(cái)保險(xiǎn)的更多注意事項(xiàng)，大家也可通過(guò)這里繼續(xù)了解：

超全！你想知道的理財(cái)保險(xiǎn)知識(shí)都在這weixin.qq.275.com

綜上所述，買(mǎi)保險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)并不是第一選擇，大家應(yīng)該在買(mǎi)好保障型保險(xiǎn)后再去考慮，那么哪些保障型保險(xiǎn)可以買(mǎi)呢？

二、買(mǎi)保險(xiǎn)，建議“先保障后理財(cái)”

那有人就要問(wèn)了哪些保險(xiǎn)算是保障型呢？

市面上保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括保障疾病的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、保障意外的意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，下面學(xué)姐具體給大家分析這幾個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別：

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)存在的意義在于它的高杠桿作用，如果一個(gè)人遭受了意外，那將有可能會(huì)造成非常高的損失。假如因意外身故，這個(gè)人背后的家庭、房貸、車(chē)貸、子女未來(lái)的撫養(yǎng)及老人的贍養(yǎng)等等都是問(wèn)題，所以這個(gè)時(shí)候需要通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)做高額保障。

加上現(xiàn)在市面上的意外險(xiǎn)價(jià)格也不貴，投保門(mén)檻也不高，性?xún)r(jià)比超高的，人手一份也不足為過(guò)，請(qǐng)為自己和家人買(mǎi)一份安心保障吧，這樣一來(lái)在外出行也有了保障，這不香嗎？

既然意外險(xiǎn)如此重要，怎么買(mǎi)也是一個(gè)問(wèn)題，不過(guò)學(xué)姐馬上把庫(kù)存這篇好文章推薦給大家參考：

【意外險(xiǎn)】要不要買(mǎi)，怎么買(mǎi)，種類(lèi)有哪些，全面分析，對(duì)比測(cè)評(píng)weixin.qq.275.com

2、醫(yī)療險(xiǎn)

人吃五谷雜糧，豈有不生病的道理，而生病又存在如下不確定性：什么時(shí)候生病，生的是什么病，生病之后的花費(fèi)需要多少等問(wèn)題。

人可以沒(méi)有貢獻(xiàn)，但是必須不能成為別人的拖累，所以醫(yī)療險(xiǎn)是買(mǎi)給自己的。如果有一天發(fā)生重大疾病問(wèn)題，可以通過(guò)這份醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決大部分的醫(yī)療費(fèi)用，自己對(duì)應(yīng)承擔(dān)的部分也就減少了，這不好嗎！

可能這邊有人就要問(wèn)了，有了醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)，干嘛還要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，這不是浪費(fèi)錢(qián)嗎？

有這方面疑問(wèn)的朋友想必對(duì)醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)范圍還不太熟悉吧，醫(yī)保并不是所有藥品（比如靶向藥、進(jìn)口藥等）都可報(bào)銷(xiāo)，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)恰恰可以補(bǔ)充它這部分的缺陷，兩者是互為補(bǔ)充的關(guān)系，都是必須買(mǎi)的！

如果大家還不相信，不妨看看這篇對(duì)比文章就清楚了：

有了醫(yī)保，為什么還要買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

3、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的作用在于它可以當(dāng)做是治療費(fèi)用，也可以是后期的康復(fù)費(fèi)用和收入損失費(fèi)用。

如果發(fā)生重疾，治療費(fèi)用尚且很難籌到，更何況是后期的康復(fù)費(fèi)用和收入損失費(fèi)用，而且后期的康復(fù)費(fèi)用是要大于治療費(fèi)用的，而這些絕大部分是社保和醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)的，重疾險(xiǎn)的理賠金就能夠解決這些問(wèn)題。

一般重疾的康復(fù)期是五年，也就是說(shuō)，如果一個(gè)人罹患重疾，最起碼近五年的時(shí)間是不能有高收入的，而且還有額外的醫(yī)療支出，大家可以試算一下自己的收入損失就知道重疾該買(mǎi)多少保額了！

重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)？估計(jì)有很多朋友也是抓摸不透，市面上這么多產(chǎn)品，哪款好呢？學(xué)姐應(yīng)大家需求，整理了一份產(chǎn)品對(duì)比表，供參考：

全國(guó)熱門(mén)的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

4、養(yǎng)老保險(xiǎn)

隨著生命周期的延長(zhǎng)，養(yǎng)老有可能會(huì)成為很多人未來(lái)生存的一個(gè)大問(wèn)題，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備學(xué)姐建議從35歲開(kāi)始做，在這個(gè)時(shí)候大家可以通過(guò)理財(cái)險(xiǎn)，儲(chǔ)備一定的養(yǎng)老金。

這邊學(xué)姐推薦一份養(yǎng)老保險(xiǎn)榜單給大家挑選看看：

性?xún)r(jià)比排名前十的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大盤(pán)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

想要買(mǎi)一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準(zhǔn)自己的情況，對(duì)保險(xiǎn)配置疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有各類(lèi)保險(xiǎn)知識(shí)，最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹，幫助你買(mǎi)保險(xiǎn)不被坑！

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