對于這個問題，學(xué)姐想說，存在即有道理，更何況意外險還是保險界的“四大金剛”之一呢，如果它是壽險、醫(yī)療險可以替代的，那又怎會還有它的位置呢？

之前也有不少人問過學(xué)姐類似的問題，所以學(xué)姐專門寫了以下這篇文章給大家科普科普。

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？理賠的時候會沖突嗎？weixin.qq.275.com

誠然，醫(yī)療險、壽險、意外險均屬于人身保險，是以人的生命或健康為保險標(biāo)的，所以多多少少確實會有一些重合的部分，但是這也只是極小的一部分。如圖：

圖片中圓圈的面積代表的就是保障額度，面積越小，保額就越低。通過這幅圖，我們可以清楚地知道，一個險種只能涵蓋一個圈內(nèi)的風(fēng)險，僅僅買了其中一個或兩個險種無法覆蓋所有的風(fēng)險。四大險種之間的關(guān)系是相輔相成的關(guān)系而不是既生瑜何生亮的替代關(guān)系。

下面，我們就通過一個具體的意外險產(chǎn)品，來進(jìn)一步了解一下意外險這種保險與壽險、醫(yī)療險的關(guān)系吧。

一、 什么是意外險，意外險保什么？

意外險，也稱意外傷害保險，提供被保險人因遭受意外傷害事故而死亡、傷殘或門診、住院醫(yī)療等的保險賠償。

其中意外傷害是指外來的、突發(fā)的、分本意的、肺疾病的傷害。

1. 外來的，指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致，如燒傷、燙傷、摔傷。

2. 突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害，如交通事故。

3. 非本意的，是指當(dāng)事人不能預(yù)見的也不可能預(yù)見的傷害。

4. 非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折就不屬于意外傷害。

“意外傷害”的定義對意外險來說十分重要，能不能理賠，也得看發(fā)生的事故是否同時符合這四要素。關(guān)于意外險的更全面的理賠定義分析，請看以下這篇文章，在這里就不再贅述啦。

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二、 意外險的保障內(nèi)容

如上圖所示，意外險的保障內(nèi)容主要分為三部分，第一部分為因意外傷害導(dǎo)致的身故、傷殘賠償金，第二部分為因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金，第三部分為因意外傷害導(dǎo)致的住院津貼補(bǔ)償金。

乍眼一看，似乎第一部分真的與壽險內(nèi)容相似，而第二第三部分與醫(yī)療險相似哦，別急，下面我們就來分析一下。

(一) 意外身故、意外傷殘：

1、 壽險以人的生命作為保險標(biāo)的，除了自殺，在保險期間內(nèi)，不管被保險人是因何死亡，只要身故，就按合同約定賠付保險金，所以因為意外傷害而導(dǎo)致死亡的，壽險也賠。

但是由于人的生命是無價的，壽險的賠償與意外險的賠償是不沖突的。還有，雖然意外險的保額普遍來說不高，但它的保費(fèi)也非常低，算起來賠付比率還是很可觀的。如上面的這款意外險產(chǎn)品，每月只需一杯奶茶的價錢，在發(fā)生意外導(dǎo)致身故時，可獲得50萬的保險金額。

在這里學(xué)姐得插一句，意外險雖然便宜但也不能亂買，否則當(dāng)意外發(fā)生，它會再給你一個意外。購買意外險前可以先看這篇對比測評，貨比三家一下。

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2、 與壽險最大的不同也是在這部分，壽險的保險事故只有“死亡”一種，而意外險還包括了“傷殘”。

意外險根據(jù)人身保險傷殘程度等級，將保險金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險金給付比例為10%，每級相差10%。

有人說死亡并不可怕，可怕的是半死不活。對這句話，學(xué)姐也是深表認(rèn)同，“傷殘”所帶來的費(fèi)用支出雖不及重疾迅猛，但也是一場磨人的馬拉松。意外險存在的意義，很大一部分也是為了給被保險人助力跑贏這次馬拉松，不至被磨垮。

(二) 意外醫(yī)療和外住院津貼

眼看這部分與醫(yī)療保險保障的內(nèi)容相差無幾，都是醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，甚至醫(yī)療險的保額遠(yuǎn)高于意外險這部分的保額，似乎意外險的這部分非常雞肋，但其實不然。兩者雖然都有關(guān)醫(yī)療方面的費(fèi)用支出，但實際上二者的交集并不多。

醫(yī)療險雖然保險金額高，但他不僅保費(fèi)高，免賠額也高。市面上絕大多數(shù)醫(yī)療險的免賠額都在一萬元以上。免賠額以內(nèi)是不能獲得賠償?shù)?。因意外傷害?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出往往難以達(dá)到免賠額以上。

而意外險，雖然在這方面的保額并不大，但是它的免賠額也比較低，如上圖這款意外險產(chǎn)品的意外醫(yī)療免賠額只有100元。5萬元的保額，對于一些常見的意外傷害如燙傷、摔傷骨折帶來的醫(yī)療費(fèi)用支出其實也是綽綽有余了。

最后給大家送上目前性價比最高的幾款意外險測評

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綜上可知，意外險與壽險、醫(yī)療險雖然表面看上去有所重合，但實際上意外險有著它自己獨特的保障作用和位置，不是其他險種可以輕易替代的。它獨有的也不是只有“意外傷殘”一項，在醫(yī)療費(fèi)用方面，它對醫(yī)療險起著補(bǔ)充作用，在意外身故方面，它對壽險而言，起著錦上添花的作用。

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