2019年8月，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)[2019]182號(hào)文件，基于對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)、行業(yè)投資收益等因素下調(diào)了2013年8月5日之后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長(zhǎng)期年金利率。也就說(shuō)年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限變低了，從4.025%變?yōu)?.5%，短期內(nèi)不會(huì)再有預(yù)定利率高于3.5%的新產(chǎn)品出現(xiàn)。

隨著預(yù)定利率4.025%年金險(xiǎn)或?yàn)闅v史，去年年底年金險(xiǎn)市場(chǎng)火爆程度超乎想象。在利率下調(diào)的背景下，還有哪些年金產(chǎn)品值得入手呢？我花了蠻久時(shí)間將近一年內(nèi)最熱銷的年金險(xiǎn)逐一盤點(diǎn)，將最值得購(gòu)買的年金險(xiǎn)列了出來(lái)，供大家參考：

十大值得買的年金險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

1. 年金險(xiǎn)是什么？有哪些作用？

2. 分紅型年金險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金險(xiǎn)

3. 究竟是誰(shuí)適合購(gòu)買年金險(xiǎn)？怎么買？

1.年金險(xiǎn)是什么？有哪些作用？

年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。年金領(lǐng)取人和被保險(xiǎn)人可以是同一人，也可以是不同人。年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，如教育金。也可以是終身的，如養(yǎng)老金。了解更多：

年金險(xiǎn)是什么，學(xué)會(huì)這招，遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)99%的坑weixin.qq.275.com

理解了年金險(xiǎn)是一種人身保險(xiǎn)之后，我們具體看看年金險(xiǎn)的作用，根據(jù)不同的作用劃分有如下的一些類型：

1）養(yǎng)老型年金險(xiǎn)：從名字也只能看出它的作用，年金險(xiǎn)的特點(diǎn)就是安全性高。因?yàn)樗举|(zhì)上是人身保險(xiǎn)，即使承保的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清算，保單也會(huì)有另外公司接手。所以想給自己晚年生活提前規(guī)劃的伙伴，可考慮此類產(chǎn)品。

2）少兒年金險(xiǎn)（教育金）：主要有兩個(gè)作用，一是為孩子教育提前做準(zhǔn)備，確保小孩有錢上學(xué)；二是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

我非常理解現(xiàn)在養(yǎng)孩子成本高昂，教育壓力也很大，但是真的不是所有人都適合買教育金?？纯次宜氵^(guò)的實(shí)際收益就知道我說(shuō)的是真的：

家長(zhǎng)必讀：教育金保險(xiǎn)有必要買嗎？怎么挑選合適的產(chǎn)品？weixin.qq.275.com

3）理財(cái)/短期型年金險(xiǎn)：適合短期理財(cái)。保期比較短，基本在10-20年，投保5年之后開始領(lǐng)取，相比其他投資方式堪稱穩(wěn)健。

4）快返型年金險(xiǎn)：此類年金險(xiǎn)有點(diǎn)像理財(cái)類年金險(xiǎn)和養(yǎng)老型年金險(xiǎn)的結(jié)合。快返型年金險(xiǎn)投保5年之后開始領(lǐng)取，保期可以是定期（可到80歲）也可以是終身，兼顧了理財(cái)和養(yǎng)老的需求。

以上這些年金險(xiǎn)要抵抗過(guò)時(shí)間，真正起到該起的作用還得看收益。利率下行的時(shí)代，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)已經(jīng)當(dāng)前是能給出最高的預(yù)定利率的產(chǎn)品了，2019年8月30號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)下調(diào)了年金險(xiǎn)預(yù)定利率的上限，從4.025%降低到3.5%。

利率下行就意味著錢存銀行也好，投資也好，收益都不會(huì)太好。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，未來(lái)可能會(huì)越來(lái)越差。而年金險(xiǎn)以預(yù)定利率3%-4%長(zhǎng)期鎖定收益，也就意味著只有長(zhǎng)期持有年金險(xiǎn)，才能保本升值。

現(xiàn)在除了傳統(tǒng)的年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)也會(huì)搭配兩種形式提高年金險(xiǎn)的收益

2. 分紅型年金險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金險(xiǎn)

傳統(tǒng)年金險(xiǎn)指的是收益固定寫在合同中了，每年交多少錢、交幾年。之后什么開始領(lǐng)取、領(lǐng)多少，都是寫明了的。

除了傳統(tǒng)的年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)也會(huì)搭配萬(wàn)能賬戶和分紅提高年金險(xiǎn)的收益。如下：分紅型年金險(xiǎn)=年金險(xiǎn)+分紅，萬(wàn)能型年金險(xiǎn)=年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶

1）分紅型年金險(xiǎn)=年金險(xiǎn)+分紅

首先明確分紅指的是該類帶分紅的產(chǎn)品全部利潤(rùn)分出一部分給投保人。但是你注意了這一年實(shí)際利潤(rùn)有多少，保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，至于你能拿多少，這屬于保險(xiǎn)內(nèi)容的“商業(yè)機(jī)密”。

看看一年帶分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴率，也知道我是不建議買分紅險(xiǎn)的：

為什么分紅險(xiǎn)投訴那么高？揭秘分紅險(xiǎn)的神秘面紗weixin.qq.275.com

2）萬(wàn)能型年金險(xiǎn)=年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶

萬(wàn)能型年金險(xiǎn)都有兩個(gè)賬戶，一個(gè)是年金賬戶，一個(gè)是萬(wàn)能賬戶。買這類產(chǎn)品最看中的是萬(wàn)能賬戶的收益，指望它能錢生錢。

但是你注意了萬(wàn)能賬戶收益是不確定的，一般該類產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶有兩個(gè)利率，一是保底利率，一是結(jié)算利率，結(jié)算利率才能決定這款產(chǎn)品能不能賺錢。結(jié)算利率可是保險(xiǎn)公司自己定的，你說(shuō)保險(xiǎn)公司自己不賺讓你賺？

不能賺錢就算了，你賬戶中的錢可是嘩嘩如流水被保險(xiǎn)公司扣走了。每次繳納保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除初始費(fèi)用，第一年50%，第二年25%。。。。所以你懂得：

萬(wàn)能型年金險(xiǎn)：萬(wàn)能賬戶不萬(wàn)能！weixin.qq.275.com

你想及時(shí)取走，對(duì)不起。年金險(xiǎn)產(chǎn)品保單生效5年之后才能領(lǐng)取，且領(lǐng)取金額不能超過(guò)已交保費(fèi)20%。

即使是真的有產(chǎn)品收益很高，那也不是所有人都適合買年金險(xiǎn)。

3.究竟是誰(shuí)適合購(gòu)買年金險(xiǎn)？怎么買？

在買年金險(xiǎn)金之前你先問(wèn)問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題

1） 家人的基本保障做好了嗎，小孩的保障做齊全了嗎？

如果你還沒有給家人和孩子配置基本的保障，建議先給自己家人和小孩配置保障型產(chǎn)品（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，額外提醒不要給孩子買壽險(xiǎn)）。我之前給大表姐一家做的方案供參考：

3套方案，配齊一家人的保險(xiǎn)weixin.qq.275.com

2）有沒有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣？有沒有懂一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)？

3）手頭上預(yù)留的現(xiàn)金夠不夠半年開銷。

一定是先保障后理財(cái)，如果以上都已經(jīng)沒有問(wèn)題了，手里還有比較多的閑錢。下面我們就來(lái)談?wù)勅绾钨I年金險(xiǎn)。

1）收益率。也就是說(shuō)年金險(xiǎn)整體irr水平如何，你簡(jiǎn)單理解就是投資之后的回報(bào)折現(xiàn)率。萬(wàn)能型除了看返還年金之外主要看萬(wàn)能賬戶的保底利率，分紅型就看天吃飯吧。雖然年金險(xiǎn)整體收益比較低，但勝在安全、穩(wěn)定，是適合咱普通人的終身復(fù)利的投資工具。

2）靈活度。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金保險(xiǎn)可進(jìn)行保單貸款。另外靈活度還體現(xiàn)在能不能加保減保，尤其是資金緊張時(shí)候能不能減保或者進(jìn)行保單貸款。

寫到這里，你大概也明白你適不適合買年金險(xiǎn)，該怎么買年金險(xiǎn)。最后分享一份我整理的保險(xiǎn)知識(shí)秘訣，幫你理清保險(xiǎn)合同中的名詞和隱藏條款，避免買錯(cuò)：

買保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

以上就是今天的全部回答了~

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