上周末隔壁李叔來找我爸聊天，講到理財(cái)時(shí)，他提到前幾年在平安買了一款叫財(cái)富鑫生的年金保險(xiǎn)，現(xiàn)在感覺不太劃算，不知道是不是被坑了，問該不該繼續(xù)交錢。我爸為了幫老伙計(jì)解決困惑，把這個(gè)重任交給了我，讓我盡快研究一下這份保險(xiǎn)。

經(jīng)過幾天的苦心鉆研，我發(fā)現(xiàn)，年金險(xiǎn)近幾年受到了很多人的青睞，但由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，很多人都像李叔一樣覺得踩坑里了！于是我總結(jié)了一份避坑指南，大家可要收好了>>

下面我就來分析一下這款產(chǎn)品，并給大家說幾點(diǎn)買年金險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

本文重點(diǎn)：

平安財(cái)富鑫生這款產(chǎn)品怎么樣？值得買嗎？

買年金險(xiǎn)有什么要注意的？

一、 平安財(cái)富鑫生這款產(chǎn)品怎么樣？值得買嗎？

這是年金險(xiǎn)由平安在2017年底推出，現(xiàn)在已經(jīng)停售了。打著“年年領(lǐng)取基本保額的26%至終身”的旗號(hào)，在當(dāng)年受到了很大的關(guān)注，入手的人也不少，那么實(shí)際上產(chǎn)品怎么樣？劃算嗎？下面給大家分析一下。

先看看產(chǎn)品的形態(tài)吧：

這款產(chǎn)品吸引人的優(yōu)勢有兩個(gè)：

1. 特別生存保險(xiǎn)金：在滿五年和滿六年的時(shí)候，都會(huì)給付首年保費(fèi)的50%。如果選擇的繳費(fèi)年限短，年交保費(fèi)高，能拿到的特別生存保險(xiǎn)金就會(huì)更多一些。

2. 生存保險(xiǎn)金：從購置這份保險(xiǎn)滿5周年開始，只要被保人仍生存，每年都會(huì)得到一筆生存保險(xiǎn)金，金額為基本保額的26%，若保額為五萬元，每年能得到的保險(xiǎn)金就是一萬三千元。

這筆保險(xiǎn)金的收益可以說是蠻穩(wěn)定的，累積起來的話也還算可觀，但足夠優(yōu)秀嗎？目前市面上收益穩(wěn)定的優(yōu)秀年金險(xiǎn)也不少，我挑了幾款熱門的來給大家做個(gè)對比>>

光這么說可能有點(diǎn)繞，我舉個(gè)例子給大家看一下財(cái)富鑫生的具體收益情況吧：

比如隔壁李叔在孫子童童0歲時(shí)，給他買了一份財(cái)富鑫生，投5萬保額，10年交費(fèi)，那么童童長大后不同的年齡段能拿到的錢分別是多少呢？

經(jīng)過演算可知，為童童購買財(cái)富鑫生，每年要交的保費(fèi)將近一萬元。

直到童童5歲時(shí)，才能有收益，收益額不到兩萬，在此之前只有投入沒有回報(bào)。

直到童童11歲時(shí)，已交保費(fèi)為10萬零6千多元，不考慮利息，收益是還沒有回本的，需要到12歲收益額才能有11萬多，追回本金。

到童童60歲時(shí)，用收益額減去保費(fèi)，純收益約為63萬元。看著數(shù)額很大，但大家要想想，這個(gè)收益是用60年換來的，也是有點(diǎn)久！拿去做其他的投資理財(cái)，收益率往往不止這么點(diǎn)。

另外，財(cái)富鑫生一般會(huì)建議搭配【聚財(cái)寶終身壽險(xiǎn)（萬能型）】這款產(chǎn)品一起購買，這樣財(cái)富鑫生的收益額若不取出，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入聚財(cái)寶賬戶，實(shí)現(xiàn)二次增值。

不過值得一提的是，聚財(cái)寶的保底利率為1.75%，而銀保監(jiān)規(guī)定萬能賬戶的保底利率應(yīng)在1.75%-3%這個(gè)區(qū)間內(nèi)，所以其實(shí)聚財(cái)寶的利率表現(xiàn)并不優(yōu)秀，僅僅是到及格線罷了。

整體來看，財(cái)富鑫生的收益比較平庸，如果追求高收益的話，這款確實(shí)不太劃算。

其實(shí)年金險(xiǎn)對于普通大眾來說確實(shí)是挺復(fù)雜的，想買到一款優(yōu)秀的產(chǎn)品真的不容易，一不小心就看走眼買錯(cuò)產(chǎn)品了。

短時(shí)間內(nèi)要教會(huì)大家看懂年金險(xiǎn)不容易，如果最近有購買年金險(xiǎn)的需求的話，可以參考這幾款，都是排除“坑貨”之后選出來的>>

二、 買年金險(xiǎn)有什么要注意的？

年金險(xiǎn)近年來確實(shí)很受歡迎，大家都想將其作為一種理財(cái)渠道，分散其他投資的風(fēng)險(xiǎn)。但年金險(xiǎn)實(shí)際上會(huì)比保障型的產(chǎn)品復(fù)雜得多，大家在買之前一定要做好功課，了解清楚，切勿跟風(fēng)購買。

下面我給大家說幾個(gè)注意事項(xiàng)，近期有需要購買年金險(xiǎn)的都注意看哦！

1. 先保障后理財(cái)

保險(xiǎn)始終姓“保”，買保險(xiǎn)的一大原則就是先做好保障，再去考慮理財(cái)?shù)氖虑?，不要本末倒置?/p>

如今社會(huì)壓力大，患病的概率是越來越大，生一場病，要支出的醫(yī)療費(fèi)用很有可能會(huì)是壓垮普通家庭的一根稻草。特別是患了癌癥的話，治療費(fèi)用可能會(huì)高達(dá)70萬元，甚至更高。

年金險(xiǎn)等理財(cái)保險(xiǎn)的收益往往撐不住這筆費(fèi)用。而像重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這樣的保障型產(chǎn)品，就能在這時(shí)候發(fā)揮作用，首先能保證不至于因無錢治病而耽誤病情，其次是家庭不會(huì)因?yàn)樾枰Ц陡哳~的費(fèi)用而難以維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

所以說，大家在買年金險(xiǎn)之前，一定要確保家庭成員的保障都做好了，且經(jīng)濟(jì)還算寬裕，再去考慮購買年金險(xiǎn)的事情。

若是還未配置基礎(chǔ)保障，并且不知道該配置哪些保障的話，可以看看這篇文章補(bǔ)課了>>

2. 合理分配現(xiàn)金流

年金險(xiǎn)屬于一種長期的投資，在投保前期基本看不到收益，并且前幾年的錢都難以取出，所以最好是有余錢，并且家庭經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，能保證未來10年都可以持續(xù)承擔(dān)這筆費(fèi)用，再去購買年金險(xiǎn)。

若是要供房、供車、小孩教育支出大等經(jīng)濟(jì)壓力較大的家庭就要慎重決定了。萬一交了幾年，后面交不起保費(fèi)只能退保，損失會(huì)相當(dāng)大，得不償失。

3. 側(cè)重保底收益

搭配萬能賬戶時(shí)，賬戶的收益一般分為保底收益和預(yù)計(jì)收益這兩個(gè)部分，我們在購買時(shí)，應(yīng)該側(cè)重看保底利率具體是多少。

保底利率是在條款中有明確規(guī)定的，而預(yù)計(jì)利率是不確定的，有可能保險(xiǎn)代理人會(huì)用最高檔的預(yù)計(jì)利率來給客戶演示，算出來的收益非常誘人，但實(shí)際上這并不能保證到手，像聚財(cái)寶的條款對于預(yù)計(jì)利率就有這樣的注釋：

所以大家不能盲目相信代理人的收益演示，看準(zhǔn)保底利率才是最靠譜的。

目前銀保監(jiān)規(guī)定萬能險(xiǎn)的保底利率應(yīng)在1.75%-3%這個(gè)區(qū)間，如果能達(dá)到3%，那這個(gè)利率算是相當(dāng)不錯(cuò)的，可以考慮。像這幾款萬能險(xiǎn)都是收益率與同類產(chǎn)品相比更有競爭力的，有需要的朋友可以自己對比一下>>

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