這兩年增額險是越來越火熱，推出的產(chǎn)品一款比一款優(yōu)秀，尤其是增額壽險深受各位保險專家以及投資愛好者的喜愛，但同時也突出了一個問題，那就是有部分人喜歡投資，又追求保障，但不需要買或者買不了壽險，那怎么辦呢？這不，有需求就肯定有供應(yīng)，復(fù)星聯(lián)合就駕著七彩祥云，帶著這款順福金生增額意外險來了！今天我就來跟大家一起分析一下，這款產(chǎn)品有什么神奇之處吧~分析之前先來復(fù)習(xí)一下我之前寫過的測評文章：

知道「順福金生終身意外險」的收益后，我留下了悔恨的淚水......weixin.qq.275.com

• 順福金生增額終身意外險產(chǎn)品介紹

• 順福金生增額終身意外險值得買嗎？

顧名思義，這款順福金生增額意外險是一款保障期限為終身的意外險，讓我們來看看這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

從圖中可以看出來，由于順福金生是一款意外險，所以它的保障責(zé)任只有意外身故和意外傷殘責(zé)任，在保障內(nèi)容上，只能算是中規(guī)中矩，而且非意外風(fēng)險導(dǎo)致的身故或全殘，就只有退保才能拿回現(xiàn)金價值。

分析了產(chǎn)品保障后，再來看看重點——產(chǎn)品收益，我想，既然選擇了這款產(chǎn)品，那肯定更注重產(chǎn)品的收益如何吧，不著急，先看下收益比例分析：

重點來了，“順福金生”的保額會不斷長大！隨著時間的積累，它的現(xiàn)金價值會越來越高。同時，它的有效保額，也以平均3.5%的年復(fù)利遞增，達到5倍的基本保額后停止。

也就是說，如果購買了50萬的基本保額，在達到80歲時，最高現(xiàn)金價值就已經(jīng)遞增到400多萬了！其具體的演示過程如下圖所示：

這么高的保額以及現(xiàn)金價值屬實不多見，說明這款產(chǎn)品確實有過人之處~也難怪大家會爭相購買了。

一款產(chǎn)品值不值得買需要與同類型產(chǎn)品經(jīng)過對比之后才能判斷，然而這類增額意外險市面上鮮少，那我就拿普通短期意外險跟增額終身壽險來對比一下吧：

1、與普通短期意外險對比

短期意外險具有保障靈活、保障杠桿高的特點，比如交通意外險、旅游意外險等，交幾十塊就能做到幾十上百萬的保額。另外很多一年期綜合意外險往往還帶有意外醫(yī)療責(zé)任，對于一些小的意外事故提供了較完備的保障。若是對意外險的要求僅限保障的話，那么市面上這些優(yōu)秀的意外險產(chǎn)品都很適合：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

但隨著年齡增長，意外風(fēng)險加大，適合老年人的短期意外險產(chǎn)品越來越少，尤其是針對70歲以上高齡老人提供綜合意外保障的短期意外產(chǎn)品幾乎沒有。而且老年人購買短期意外險時往往還會被限制最高保額，一般僅一二十萬。若發(fā)生較嚴重的意外傷殘，這么點保額和老人康復(fù)護理費用相比只是杯水車薪。

因此，終身意外險相比短期意外險的優(yōu)勢就體現(xiàn)在保障更穩(wěn)定——終身無憂，保障額度更高——可以防范重大意外事故。

當(dāng)然，長期意外險也同樣存在著一些問題，大家購買前需要留意一下這幾點：

為什么我勸你別買長期意外險？weixin.qq.275.com

2、與增額終身壽險對比

順福金生產(chǎn)品形態(tài)和增額終身壽險很相似，增額終身壽險就是保障期限為終身的壽險，投保時間越長，保額越多，且重點在儲蓄+保障功能，尤其起到強制儲蓄、安全保本、增值獲利的作用。更多關(guān)于增額終身壽險的知識點還可以通過這篇文章獲知：

既能理財，又能保障的【增額終身壽險】是何方神圣？值得入手嗎？weixin.qq.275.com

說白了增額終身壽險的特點就是，放棄了傳統(tǒng)壽險的高額保障作用，突出現(xiàn)金價值，讓錢以最快的速度增值，通過時間和復(fù)利不斷提升投入產(chǎn)出比。

那么有哪些增額終身壽險收益穩(wěn)定持續(xù)呢？以目前最火的守護神增額終身壽險來例，其產(chǎn)品保障如下：

直接總結(jié)下這款產(chǎn)品有什么亮眼的地方：

（1）增值方面：每年的保額都在以3%-4%的增速進行復(fù)利增值，理財收益非?？捎^。

（2）靈活減保，隨時取現(xiàn)：需要用錢的時候可以取出一筆現(xiàn)金。比普通年金靈活，因為普通年金的返還和領(lǐng)取都是固定的，而增額終身壽的減保功能“三不限“——不限額度、不限次數(shù)、不限時間，想拿就拿。

（3）產(chǎn)品收益方面：我把每10個保單年度的現(xiàn)金價值都做了一個收益計算，50歲之后，irr實際收益率都在3.4%以上，還是很可觀的，如下圖：

尤其當(dāng)現(xiàn)金價值累積起來之后，后期的收益爆棚，如果80歲再退保，可以一次性拿到516萬！ 更多關(guān)于守護神的產(chǎn)品測評也可以直接看這篇文章：

「守護神」終身壽險一出爐，問的人實在太多了！weixin.qq.275.com

從保障角度來看，順福金生僅可保障意外身故和意外傷殘，而守護神增額終身壽險可以保障身故(含疾病身故、意外身故)、全殘(含意外全殘和疾病全殘)，從保障范圍和賠付概率來看，肯定是此類增額終身壽險更好更全面。

不過雖然順福金生賠付概率低，但若發(fā)生意外身故，其賠付保額遠高于增額終身壽險類產(chǎn)品，因此，孰優(yōu)孰劣很難斷論，需要自己判斷。

從財富規(guī)劃角度來看，有兩類人適合選擇順福金生，一類是中老年人客戶，通過上面案例演示可見，大齡客戶的現(xiàn)金價值在很長一段時期都是非?？捎^的；另外一類是相信自己能夠長壽的客戶，因為順福金生在100歲之后的現(xiàn)價年增幅可高達10%-44%，多活一歲再退保都可以多拿很多錢。

另外，鑒于順福金生是一款意外險，其投保時對身體健康要求應(yīng)該比增額壽險要寬松很多，因此身體有恙無法投保增額壽險的客戶投保順福金生更妥。

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