我猜昨晚很多人睡不著。

因?yàn)殂y保監(jiān)突然來(lái)了這么一則通知：

這通知，搞得人心惶惶。

要求排查…發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即下架…

那已經(jīng)買(mǎi)了的怎么辦，以后能兌現(xiàn)嗎？

還沒(méi)買(mǎi)的，還能入手嗎？怕不是個(gè)坑…

秋陽(yáng)懂你，這不馬上來(lái)解讀了（爽約了我家妹妹去爬山呀）。

01監(jiān)管背景-增額終身壽

大白話講一下背景，其實(shí)邏輯是因?yàn)槭袌?chǎng)利率低了，保險(xiǎn)公司的投資水平也跟著下降，所以未來(lái)要實(shí)現(xiàn)合同約定的收益率，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是有難度的。

保險(xiǎn)公司不是說(shuō)隨便搞個(gè)產(chǎn)品，約定一個(gè)不錯(cuò)的利率，就可以拿出去賣(mài)了。上面，還有監(jiān)管大佬的。

監(jiān)管必然是要審核產(chǎn)品的合理性：

定價(jià)是否合理？有沒(méi)有什么貓膩？預(yù)定利率是否合理？開(kāi)發(fā)該產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司是否有能力實(shí)現(xiàn)這個(gè)收益？預(yù)估能賣(mài)多少保費(fèi)？上交多少準(zhǔn)備金？收回來(lái)的資金打算放在哪個(gè)渠道投資？投資品高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品占比合理嗎？這家公司的股東組成健康嗎？
……

等一堆問(wèn)題，有的是監(jiān)管要操的心。不能不操心啊，兜底的是監(jiān)管。但凡放松一點(diǎn)，未來(lái)就要擦屁股——保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)不了的，都得中國(guó)保險(xiǎn)保障基金來(lái)掏錢(qián)。10月份的時(shí)候，就有三十多款產(chǎn)品因?yàn)椴环弦?guī)定，備案不通過(guò)。

而這一次，銀保監(jiān)發(fā)現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有各種貓膩。

第一，是發(fā)現(xiàn)了弘康人壽、中華聯(lián)合人壽和小康人壽合計(jì)4款產(chǎn)品，設(shè)計(jì)過(guò)于激進(jìn)。于是，這4款，當(dāng)即停售，毫無(wú)緩沖時(shí)間。

監(jiān)管處事果斷，帥~第二，擔(dān)心別家也激進(jìn)，避免未來(lái)擦屁股，于是監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司自查。發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題的，全部都得最晚在12月5日前全面停售。給了保險(xiǎn)公司緩沖時(shí)間，希望兒子們懂事。排查的內(nèi)容包括：

1、增額比例是否超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率；2、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平；3、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用等。另外一個(gè)事情是，監(jiān)管在產(chǎn)品核查的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有24家保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題、產(chǎn)品條款表述問(wèn)題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題以及其他問(wèn)題。我們來(lái)看看是哪24家：

呃，各有各的問(wèn)題。但，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)點(diǎn)，就是不管是老百姓口中的大公司還是小公司，都榜上有名。

比如大公司如中國(guó)人壽、泰康人壽、中華聯(lián)合人壽、招商仁和人壽…比如小公司如弘康人壽、渤海人壽、小康人壽、瑞華健康…

ok，不管大小，監(jiān)管的態(tài)度是一樣的，一碗水端平，不偏心吧。除此以外，對(duì)于2023年保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，監(jiān)管也表明了態(tài)度：

連監(jiān)管都在提醒你，開(kāi)門(mén)紅期間會(huì)有銷(xiāo)售誤導(dǎo)哦。所以，清醒點(diǎn)，買(mǎi)之前務(wù)必了解清楚產(chǎn)品的保障責(zé)任、收益等情況。我知道此刻你肯定很著急，自己買(mǎi)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，榜上有名，渾身焦灼。02監(jiān)管這次釋放了什么信號(hào)？秋陽(yáng)Q&A上面是背景，心中有數(shù)了吧？在我們國(guó)家，做點(diǎn)什么事，一定要讀懂政策，吃透政策，才能少走彎路。監(jiān)管的態(tài)度如何？釋放了什么信號(hào)？秋陽(yáng)總結(jié)為以下4點(diǎn)：第一，已經(jīng)銷(xiāo)售的保單，既往不咎。也就是說(shuō)你之前已經(jīng)買(mǎi)了的產(chǎn)品，不管是在售的還是停售的，只要投保成功，就能按照合同約定兌現(xiàn)保障。你可能想問(wèn)，像之前買(mǎi)的弘康人壽金玉滿堂增額終身壽，幾十年后，真的可以兌現(xiàn)收益承諾嗎？

我給你一個(gè)準(zhǔn)確的答復(fù)：是的，可以兌現(xiàn)。

監(jiān)管這次也明確說(shuō)了：做好已銷(xiāo)售保單的服務(wù)保障工作 ↓

所以，你買(mǎi)了，大可不必?fù)?dān)心。

包括瑞華健康的頤悅無(wú)憂護(hù)理險(xiǎn)、弘康人壽的金玉滿堂增額壽、長(zhǎng)城人壽的金滿意足2號(hào)增額壽、昆侖健康的增多多3號(hào)護(hù)理險(xiǎn)。沒(méi)問(wèn)題，可安心。

第二，今天起至2022年12月5日之間，看中的產(chǎn)品，可以入手嗎？是的，監(jiān)管要求各家保險(xiǎn)公司自查，涉及到開(kāi)頭提到的3大問(wèn)題的，最晚需于12月5日?qǐng)?bào)送停售。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)監(jiān)管沒(méi)有一刀切，給了保險(xiǎn)公司緩沖的時(shí)間。而這個(gè)緩沖的時(shí)間，就是我們老百姓的薅羊毛期。先不管產(chǎn)品是否涉及3大問(wèn)題，只要它在售，代表可以買(mǎi)。而買(mǎi)了，就一定會(huì)按照合同約定兌現(xiàn)。所以，目前收益高的產(chǎn)品，你完全可以放心入手。監(jiān)管這次出手，首先我們的安全感應(yīng)該是提升的。

因?yàn)?，你發(fā)現(xiàn)，原來(lái)監(jiān)管一直都擋在我們前面。事前預(yù)防：監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司每個(gè)季度披露償付報(bào)告、定期自查在售產(chǎn)品等措施。事后兜底：萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，監(jiān)管也會(huì)兜底，保障我們消費(fèi)者的權(quán)益不受損。所以，我感到安全感十足，也更有底氣推薦高性價(jià)比的產(chǎn)品給到大家。這次，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文通報(bào)，也是為了行業(yè)的健康發(fā)展。限制利率，也不是第一次了：

1998年預(yù)定利率8.8%叫停
2019年預(yù)定利率4.025%叫停
現(xiàn)在預(yù)定利率3.5%正在逐步叫停

大家應(yīng)該也有感覺(jué)，未來(lái)的產(chǎn)品收益，大概率不如現(xiàn)在的了。

未來(lái)增額壽的減保規(guī)則，也會(huì)更加嚴(yán)格，增加限制，不讓隨時(shí)減保了。

如果現(xiàn)在的承諾收益沒(méi)問(wèn)題，銀保監(jiān)根本不需要出手。所以，高收益的產(chǎn)品會(huì)逐步下架，之后上線的，收益大概率不如現(xiàn)在。嗅覺(jué)靈敏的人，早就上車(chē)了。目前處于“投保窗口期”，希望你也能把握機(jī)會(huì)。

目前秋陽(yáng)比較看好的三款產(chǎn)品是昆侖健康的增多多3號(hào)、國(guó)聯(lián)人壽的康乾1號(hào)·益利多青春版、以及招商仁和人壽的金盈衛(wèi)。

收益屬于第一梯隊(duì)，最高達(dá)到3.497%，減保也算靈活。我感覺(jué)，之后也會(huì)下架了，所以想要抓住這波行情的，可以沖。

反正，每一個(gè)買(mǎi)了增額壽的朋友，我沒(méi)聽(tīng)見(jiàn)過(guò)后悔買(mǎi)的，但后悔買(mǎi)少的，卻每天都有聽(tīng)說(shuō)。

還有慶幸買(mǎi)了的，天天找我分享喜悅~第三，一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，銀保監(jiān)可以兜底，也兜得起，那萬(wàn)一多家保險(xiǎn)公司都破產(chǎn)，大暴雷呢？好問(wèn)題。

但，監(jiān)管那么嚴(yán)格，不正是為了避免多家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)這種大暴雷嗎…

就是需要杜絕保險(xiǎn)公司暴雷，所以才要保險(xiǎn)公司自查，才讓不合要求的產(chǎn)品停售。

監(jiān)管操作到位了，就不會(huì)落到多家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)暴雷的局面啦~

對(duì)比全世界，我們中國(guó)的償二代監(jiān)管體系，是最最最嚴(yán)格的。

第四，開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品可以買(mǎi)嗎？

當(dāng)然可以。但前提是你要了解清楚產(chǎn)品責(zé)任和收益表現(xiàn)。開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品基本上都是帶有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如定期年金搭配一個(gè)萬(wàn)能賬戶或增額終身壽。那定期年金的收益如何？萬(wàn)能賬戶的保底收益如何？提取和追加是否要收手續(xù)費(fèi)？增額終身壽的實(shí)際回報(bào)率多少？加保和減保規(guī)則如何？還有，如果反悔了，想要退保不要了，流程如何？這些，都是你需要了解清楚的。綜合評(píng)估，覺(jué)得產(chǎn)品合適，那就不要猶豫。03秋陽(yáng)小點(diǎn)評(píng)每一次監(jiān)管突然發(fā)文，大家都會(huì)很緊張。但秋陽(yáng)一直情緒穩(wěn)定。因?yàn)槲蚁嘈?，保險(xiǎn)是一個(gè)可以終身從事的行業(yè)。

而監(jiān)管的要求，我是說(shuō)每一個(gè)要求，必然都是為了讓這個(gè)行業(yè)更加健康地發(fā)展。我要做的，就是利用我的保險(xiǎn)知識(shí)，給大家做好政策解讀和投保建議。讓大家安心踏實(shí)，有機(jī)會(huì)過(guò)得更好。

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