我發(fā)現(xiàn)，人就是一個(gè)糾結(jié)矛盾體。

大部分人沒買保險(xiǎn)前，覺得自己沒保障，心里不踏實(shí)。

而配置完保險(xiǎn)后，又天天懷疑自己是不是買錯(cuò)了。

是不是你？

這段時(shí)間以來，幾乎天天有人拿著保單來問我，要不要退保？

包括我平時(shí)直播，也不少人問類似的問題。

所以，如果買的保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)過時(shí)了，保障跟新產(chǎn)品比，顯得太少了；

或者是性價(jià)比很差，要不要退保重新買新的？

今天我們就來通過兩個(gè)真實(shí)案例，看看你手上的保單是否值得繼續(xù)持有~

01

案例一：小趙今年27歲，是去年5月買的達(dá)爾文5號(hào)煥新版，問要不要退保？

我的想法是不建議換。

為什么呢？

熟悉這款產(chǎn)品的人應(yīng)該知道，達(dá)爾文5號(hào)煥新版性價(jià)比是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)數(shù)一數(shù)二的。

基礎(chǔ)保障全面無(wú)缺失：輕癥、中癥、重疾、癌癥二次賠，心腦血管二次賠、身故/全殘樣樣齊。

60歲前確診首次重疾，還多賠80%保額；首次輕中癥保額分別高達(dá)40%、75%。

非要說和現(xiàn)在最新高性價(jià)比產(chǎn)品的差距，也只是在價(jià)格上略貴了一點(diǎn)點(diǎn)。

小趙當(dāng)時(shí)26歲買的，30萬(wàn)保額、保終身含身故、30年繳費(fèi)5421元（基礎(chǔ)保障+癌癥責(zé)任）。

我們拿目前最高性價(jià)比的產(chǎn)品，超級(jí)瑪麗6號(hào)和達(dá)爾文6號(hào)來PK一下。

同樣保障下，達(dá)6和超6的價(jià)格確實(shí)要比達(dá)爾文5號(hào)煥新版便宜一點(diǎn)。

但老保單已經(jīng)交了兩年，剩余28年：5421×28=151788元。

如果置換，新保單同樣保障下，總共要交：

達(dá)爾文6號(hào)：4959×30=148770元超級(jí)瑪麗6號(hào)：5019×30=150570元

差了大概兩三千元，那退了換新的更劃算？

當(dāng)然不是。

其一，重疾險(xiǎn)本身有等待期，要換，你還得等新買的過了等待期才能退。

其二，理賠實(shí)操中，按照我的經(jīng)驗(yàn)，老保單的理賠時(shí)效會(huì)更高，對(duì)我們是有好處的。

其三，也是最關(guān)鍵的，你也得考慮自己的身體情況，能不能買上新的，不能的話，以上糾結(jié)也只是浪費(fèi)表情~

小趙這兩年由于工作壓力很大，體檢報(bào)告上多了幾個(gè)異常指標(biāo)，所以我是非常不建議他退保的。

萬(wàn)一退保后，買不上其他優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品找誰(shuí)說理去？

像我自己在2018年的時(shí)候，買了復(fù)星聯(lián)合康樂一生B款。

相比小趙買的達(dá)爾文5號(hào)煥新版，它的保障只有輕癥20%，重疾/身故責(zé)任100%，直接被完爆……

但我也沒有退保，今年是持有的第五年了。

因?yàn)榭禈芬簧鶥款本身保障是沒有缺陷的，在以前的含身故的傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)里很具有優(yōu)勢(shì)。

我也很慶幸這五年來有它的保障，讓我很安心。

總有人會(huì)說：“以前買了xx產(chǎn)品，感覺今年的產(chǎn)品更好”。

其實(shí)說句冒犯的話，你之所以能覺得新產(chǎn)品更好，是因?yàn)闆]有出險(xiǎn)，恰好保險(xiǎn)沒發(fā)揮作用而已。

對(duì)于那些出險(xiǎn)并且理賠了的家庭，新出的產(chǎn)品更好，那又有什么意義呢？

誰(shuí)也不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候發(fā)生，所以事后做復(fù)盤，肯定會(huì)有一種“我是不是買錯(cuò)了的感受”。

更何況，你當(dāng)時(shí)買的產(chǎn)品已經(jīng)強(qiáng)過市場(chǎng)上99%的產(chǎn)品了，那就是當(dāng)時(shí)最好的選擇。

......

產(chǎn)品迭代更新是必然事件，我們永遠(yuǎn)趕不上最好的那一款。

最好的產(chǎn)品永遠(yuǎn)是下一個(gè)，就像最流行的衣服永遠(yuǎn)是下一季，功能最強(qiáng)的手機(jī)永遠(yuǎn)是下一款。

沒必要折騰啊......產(chǎn)品升級(jí)換代，難道新出一款你置換一款？

02

案例二：周女士買的是某安的守護(hù)百分百2021，在猶豫要不要退保？

在征得人美又心善的她同意之后，今天我們以她的情況為例。

主險(xiǎn)是一款兩全保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)，同時(shí)附加了一份終身重疾險(xiǎn)。

繳費(fèi)期限20年，每年保費(fèi)5720元。

她覺得保費(fèi)有點(diǎn)貴，保額也比較低，于是打算退保。

查閱產(chǎn)品條款后，我發(fā)現(xiàn)了周女士的這份保單存在的問題：

1.缺乏輕癥、中癥保障

現(xiàn)在市面上的優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)，最起碼重疾、中癥、輕癥保障全面，更別說還有特定年齡額外賠了。

這點(diǎn)守護(hù)百分百2021是硬傷。

2.屬于返還型重疾險(xiǎn)

“有病治病，沒病返錢。”

這句話讓不少人為返還型重疾險(xiǎn)爽快買單，你以為保險(xiǎn)公司會(huì)做這種虧本生意嗎？

之前我就在這篇文章里提過：>>返還型的重疾險(xiǎn)買不得！

其實(shí)這類保險(xiǎn)保費(fèi)高、保障差，是純粹的割韭菜產(chǎn)品。

3.價(jià)格很貴，保額太低

我們來算筆賬。

這份保單已交5720元，還要繳費(fèi)19年：5720×19=108680元。

也就是說，總共交了11.4萬(wàn)元的保費(fèi)，保額才20萬(wàn)元...這杠桿，也太低了吧~

同樣的保額，尋找替代品。

周女士今年31歲，投保情況如下：

超級(jí)瑪麗6號(hào)，20萬(wàn)保額、繳費(fèi)20年，保重疾、中癥、輕癥每年僅需2590元；

達(dá)爾文6號(hào)，20萬(wàn)保額、繳費(fèi)20年，保重疾、中癥、輕癥每年僅需2718元；

總保費(fèi)分別為51800元和54360元。

你發(fā)現(xiàn)沒，換了一份新的保單，保費(fèi)少了一半，保障卻更全面了。

可見，守護(hù)百分百的性價(jià)比真的很低。

再來說要是同樣的保費(fèi)5000多。

我能在市面上買到保額50萬(wàn)，保障甩守護(hù)百分百2021幾條街的優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)。

注意：保額可是多了整整30萬(wàn)啊，保障也完全不在一條水平線上！

這樣看下來，要是你買到了周女士這樣的產(chǎn)品，你退不退？

03

說走咱就走，現(xiàn)在就沖到某安的線下網(wǎng)點(diǎn)，把保單往業(yè)務(wù)員桌子上一扔：“勞資要退保”？

這可不行。

必須先買新產(chǎn)品，等過了等待期再去退保，不然會(huì)有保障斷層期。

在這期間，新保單和老保單都不會(huì)為你負(fù)責(zé)。

比如買超級(jí)瑪麗6號(hào)和達(dá)爾文6號(hào)的等待期，都是180天，也就是6個(gè)月。

舊產(chǎn)品最佳退保時(shí)間，理論上是下年度繳費(fèi)日后兩個(gè)月（寬限期60天），也就是買了新產(chǎn)品的4個(gè)月后。

因?yàn)殄X反正都交了，那就保完當(dāng)年，而且寬限期內(nèi)也有保障，出事也賠，那當(dāng)然拖久點(diǎn)咯~

如此一來，就能無(wú)縫對(duì)接新產(chǎn)品的保障。

但實(shí)際操作上，更建議新產(chǎn)品過了等待期再去退舊產(chǎn)品，謹(jǐn)慎點(diǎn)更好~

其實(shí)退保這事，怎么都有損失的（愛上渣男必須承受的代價(jià)？）

文章中周女士的案例，是因?yàn)樗容^年輕，加上保費(fèi)僅僅交了一年，入坑不深，還能補(bǔ)救~

而有些朋友，保單已經(jīng)交了七八年甚至十幾年了，加上年紀(jì)比較大，身體狀況不允許。

重新置換其他產(chǎn)品其實(shí)不劃算，就不建議退保了。

在這基礎(chǔ)上加保才是聰明人的做法。

嗶嗶兩句：

其實(shí)要不要退保，得看產(chǎn)品的性價(jià)比，以及結(jié)合你的身體情況，做算術(shù)題。

但大家要記得兩句話：

退保，要比買保險(xiǎn)更加謹(jǐn)慎。

以及有保障，總比“裸奔”要好！

買保險(xiǎn)的思路，其實(shí)也會(huì)發(fā)生變化。

剛工作的時(shí)候，覺得保險(xiǎn)都是騙人的，現(xiàn)在終于理解了保險(xiǎn)名聲為什么這么差...

年輕的時(shí)候，覺得壽險(xiǎn)沒必要，現(xiàn)在300萬(wàn)壽險(xiǎn)在身…

曾經(jīng)覺得重疾險(xiǎn)不用含身故，純粹點(diǎn)還省錢，現(xiàn)在買的重疾險(xiǎn)，全部帶身故…

今天的兩個(gè)保單分析案例，希望能給到你一些啟發(fā)。

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