最近好多人來跟我咨詢重疾險方面的問題，說實(shí)話我是很開心的，說明大家對保險的認(rèn)識和接受程度越來越高，也越來越認(rèn)可重疾險的保障作用，但我發(fā)現(xiàn)一個問題就是很多人不理解被保人豁免這項(xiàng)功能具體有什么用處，我之前有寫過一篇關(guān)于保費(fèi)豁免的文章，建議大家看這篇文章了解一下豁免的好處：

本文重點(diǎn)：

• 什么是被保人豁免，有什么作用？

• 保障全面的重疾險產(chǎn)品應(yīng)該怎么豁免？

• 選擇投保人豁免時的注意事項(xiàng)

一、什么是被保人豁免，有什么作用？

被保人豁免就是指這份重疾險的保單被保人在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生豁免險規(guī)定的情況時，比如患輕癥、重疾、身故或全殘，可免去這張保單剩下未交的保費(fèi)，合同仍然有效。我舉個例子讓大家更好地理解被保人豁免的意思吧：

小何為自己買了份保額為50萬的重疾險，包含15萬的輕癥保障和被保人輕癥豁免，每年保費(fèi)6000塊，交費(fèi)期為20年。

繳費(fèi)2年后小何患上了合同約定的輕癥，保險公司賠付了15萬輕癥保額，同時剩下的18年交費(fèi)期內(nèi)都不用再交保費(fèi)，而50萬的重疾保障依然有效。如果小何在之后的保障期內(nèi)患上了合同約定的重疾，仍然可以獲得50萬的保額賠付。

現(xiàn)在越來越多的重疾險產(chǎn)品是自帶被保人豁免的，這項(xiàng)功能也越來越成為一款重疾險產(chǎn)品的加分項(xiàng)，沒有此加分項(xiàng)的產(chǎn)品不一定是垃圾產(chǎn)品，但有此加分項(xiàng)一定更吸引人購買，比如說這幾款就是被保人豁免到位，人性化的好產(chǎn)品：

二、保障全面的重疾險產(chǎn)品應(yīng)該怎么豁免？

1、有沒有投保人豁免

一款好的重疾險的保費(fèi)豁免責(zé)任除了被保人豁免以外，投保人豁免責(zé)任也是同樣重要的，投保人豁免跟被保人豁免是差不多的道理，只不過投保人豁免是指投保人與被保人不是同一個人時，在保單交費(fèi)期內(nèi)投保人發(fā)生了合同中約定的風(fēng)險，如輕癥、中癥、重疾、身故全殘等情況時，該保單剩余的保費(fèi)不用繼續(xù)交，但被保人可繼續(xù)享有保單保障。

再給大家舉一個例子：假如小何去年為孩子投保了一份50萬的重疾險，附加了投保人輕癥/中癥/重疾豁免，保費(fèi)為4000/年，要交20年。

如果今年小何患上輕癥，身為投保人，可以豁免保費(fèi)。也即是說，這份保單剩下的保費(fèi)都可以免去，且當(dāng)孩子在保障期限內(nèi)出險仍然可以獲得理賠。

其實(shí)被保人豁免的功能還是挺實(shí)在的。一旦被保人出現(xiàn)豁免的情況，不僅能夠獲得賠付，合同還能繼續(xù)有效，相當(dāng)于用很少的保費(fèi)就能獲得較大的保障，加大了保險杠桿。

2、豁免條件好的產(chǎn)品有哪些？

目前主流的重疾險產(chǎn)品都會自帶被保人輕癥豁免保費(fèi)，還可以選擇附加投保人輕癥、重疾、全殘、身故豁免。因?yàn)楹芏嗯笥讯紝χ丶搽U產(chǎn)品的被保人豁免和可附加投保人豁免方面有需求，尤其是父母為孩子投保的時候。

這不僅是一種愛與責(zé)任的體現(xiàn)，更是因?yàn)檫@項(xiàng)功能的實(shí)際效用非常好，一旦將來出現(xiàn)什么問題，導(dǎo)致自己失去了經(jīng)濟(jì)能力，孩子的保障可以得到延續(xù)，比起缺乏保費(fèi)豁免功能的產(chǎn)品保障要周全的多。

至于那些可附加投保人豁免的重疾險怎么買呢？大家可以在這份國內(nèi)熱門重疾險匯總表中找到所需要的產(chǎn)品：

像康惠保2.0這款產(chǎn)品就是在豁免方面保障特別好的一款重疾險，自帶被保人前癥、輕癥、中癥、重疾豁免的，投保人豁免可以靈活附加，比起市面上其他的重疾險還多一份被保人前癥豁免，前癥即一種比輕癥更輕，但發(fā)病率很高的疾病，及時介入治療的話，往往康復(fù)效果不錯，可以降低重疾的發(fā)生幾率。關(guān)于前癥的解釋還可以通過這篇文章細(xì)致了解：

而且康惠保2.0一直因?yàn)樾詢r比高而知名，是重疾險市場中的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，從這篇測評文中也能得知康惠保2.0的保障力度大，豁免功能全：

不過投保人豁免這個保障很重要，建議大家不管是購買康惠保2.0還是其他重疾險產(chǎn)品都附加一份，以防萬一。

三、選擇投保人豁免時的注意事項(xiàng)

面臨是否附加投保人豁免功能的時候，還需要注意一些細(xì)節(jié)，以免理賠時得不償失：

1、投保人需要通過健康告知

很多產(chǎn)品在附加投保人豁免的時候，需要投保人和被保人都通過健康告知。如果投保人的健康情況不滿足保險公司的條件，就不能選擇投保人豁免。好奇重疾險的健康告知有什么內(nèi)容的朋友，看完這篇文章就知道了：

2、豁免保障是否全面

設(shè)立投保人豁免，目的就是為了保障投保人的繳費(fèi)能力，所以，不論是重疾豁免、中癥豁免、輕癥豁免，還是身故豁免、全殘豁免等，都應(yīng)該有保障，如果缺失了其中幾項(xiàng)，這項(xiàng)責(zé)任就不太全面。

3、附加保費(fèi)高不高

絕大部分投保人豁免都不是自帶的，需要我們加錢附加，且年齡越大，保費(fèi)就越貴，所以，在投保時，要適當(dāng)考慮一下自身的保費(fèi)預(yù)算，如果投保人本身就已經(jīng)有足額的重疾保障，可以根據(jù)自身偏好選擇是否附加，即使不附加投保人豁免，用重疾險理賠款支付被保人的主險保費(fèi)也沒是問題的。

4、投保人豁免占用重疾累計(jì)保額

很多重疾險還會有一個累計(jì)保額的限制，附加的投保人豁免，就相當(dāng)于買了另外一份重疾險，這份重疾險的保額就是可以豁免的最高保費(fèi)，而這份重疾險的保額就會影響到重疾險最高保額的購買。

也就是說，如果夫妻互為投保人，兩個人買同一款重疾險，本來每人能買到50萬保額，附加了投保人豁免后，可能每人只能買到30萬保額，所以這種情況下，就不建議附加投保人豁免，劃不來。

最后總結(jié)一下，保費(fèi)豁免確實(shí)是一個實(shí)用的保險功能，但也不能舍本逐末，還是要根據(jù)自己和家庭的實(shí)際情況，以及產(chǎn)品的保障情況選擇，能附加就是錦上添花，不能附加也不用遺憾。

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