這個(gè)問題我真的要現(xiàn)身說法了。前幾年表姑不幸得了腫瘤，還以為有醫(yī)保就萬事都不用愁了。誰知道醫(yī)保有那么多的報(bào)銷限制，超出限額的不報(bào)，有些藥特別貴也得自費(fèi)。結(jié)果病治好了，債也欠了一大堆。如果當(dāng)時(shí)她有一份商業(yè)保險(xiǎn)，這些問題就都能迎刃而解，也不至于那么窘迫。

因此，有了醫(yī)保之后再買商業(yè)保險(xiǎn)，還是非常有必要的。如果你還是在猶豫，那你一定要看下面這篇文章，可以更好地了解商業(yè)保險(xiǎn)的重要性：

本文重點(diǎn)：

• 為什么有了醫(yī)保還要買商業(yè)保險(xiǎn)？

• 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

• 買商業(yè)保險(xiǎn)有什么注意事項(xiàng)

一、 為什么有了醫(yī)保還要買商業(yè)保險(xiǎn)？

很多人總以為買了份醫(yī)保，生病時(shí)就完全不用擔(dān)心保障了。但是醫(yī)保根本不夠用！你不信，我們先來看一張醫(yī)保報(bào)銷的規(guī)則圖，告訴你為什么醫(yī)保不夠用：

我們可以看出醫(yī)保有以下這些不足：

1.報(bào)銷額度有限制

醫(yī)保的報(bào)銷額度有起付線和封頂線的限制，低于起付線的金額不報(bào)，要是醫(yī)療費(fèi)用太高，超過封頂線也是不報(bào)的。并且醫(yī)保是有規(guī)定的報(bào)銷比例的，你看下面這張圖：

超過一半的醫(yī)保報(bào)銷中，報(bào)銷額度還不到醫(yī)療費(fèi)用的50%！要是花了20萬醫(yī)療費(fèi)，可能自己就得付10萬塊，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也很大。

但是商業(yè)保險(xiǎn)就能對此起到補(bǔ)充作用，比如醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)保報(bào)銷后，再扣除一定的免賠額，可以做到百分百報(bào)銷，大大減輕我們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.報(bào)銷目錄有限制

醫(yī)保對報(bào)銷的目錄也是有限制的，有一些治療項(xiàng)目和藥品就只能由我們自費(fèi)，但是商業(yè)保險(xiǎn)又能補(bǔ)充這個(gè)缺口了。比如醫(yī)療險(xiǎn)會提供腫瘤特藥、外購藥等保障，這種費(fèi)用昂貴的藥物，就不用我們自費(fèi)購買了。

3.繳費(fèi)、變現(xiàn)不靈活

如果要享受終身醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇，男女性分別要交滿25年和20年的醫(yī)保，但是商業(yè)保險(xiǎn)卻可以根據(jù)個(gè)人情況自由選擇繳費(fèi)期限。并且多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以用作保單，在抵押貸款、取現(xiàn)應(yīng)急或申請減少保費(fèi)保額時(shí)進(jìn)行變現(xiàn)。

二、 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

身體健康永遠(yuǎn)是第一要義，說到商業(yè)保險(xiǎn)，我們就要來重點(diǎn)講解以下四大人身險(xiǎn)種，我做了表格，保障范圍與差異都一目了然：

下面我就來介紹 一下各個(gè)險(xiǎn)種的具體信息：

1. 重疾險(xiǎn)

一旦罹患重疾，需要3-5年的時(shí)間來療養(yǎng)身體，這期間是無法工作的。因此，如果患重疾，不僅要支付巨額醫(yī)療費(fèi)，還要承擔(dān)3-5年的收入損失，會承受巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

這時(shí)買一份重疾險(xiǎn)就至關(guān)重要了。如果你購買了重疾險(xiǎn)，當(dāng)你罹患重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司會一次性賠付保險(xiǎn)金，還不限制用途。所以這筆錢不僅可以用于支付醫(yī)療費(fèi)用，還可以用于療養(yǎng)費(fèi)和收入補(bǔ)償，可以大大緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

如今市面上的重疾險(xiǎn)不僅保重疾，普遍都自帶輕癥和中癥保障，重疾險(xiǎn)的疾病保障已經(jīng)越來越全面了。

既然重疾險(xiǎn)這么重要，那么市面上最值得購買的重疾險(xiǎn)有哪些呢？我整理了一份購買寶典，你一定要看：

2.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，承擔(dān)醫(yī)保報(bào)銷范圍外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。很多醫(yī)療險(xiǎn)還會提供增值服務(wù)，比如就醫(yī)綠色通道、費(fèi)用墊付、術(shù)后家庭護(hù)理、法律援助等，這些人性化的保障也是醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值所在。

其中我強(qiáng)烈推薦你購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊保費(fèi)就能有上百萬保額。但是保險(xiǎn)條款太復(fù)雜了，就不用你四處比對了，我把最值得買的十款保險(xiǎn)都整理出來給你，你可以放心看：

3.意外險(xiǎn)

人生在世，意外難免，因此我們更要防患于未然。

意外險(xiǎn)可以用于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，對傷殘、死亡也會進(jìn)行賠付，還可以作為收入補(bǔ)償。并且隨著意外險(xiǎn)的不斷更新，保障范圍也越來越廣，這幾年連猝死也被寫進(jìn)了意外險(xiǎn)的保障里。

意外險(xiǎn)的購買肯定也是要仔細(xì)對比，保的意外越多越好，我嘔心瀝血測評出市面上最好的十款意外險(xiǎn)了，你大可以隨便買：

4.壽險(xiǎn)

當(dāng)代中年人不僅背著房貸車貸， 還要贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育妻兒，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)特別大。這時(shí)如果不幸身故或全殘，父母妻兒就會失去經(jīng)濟(jì)來源，沒有了生活的保障。

但如果你購買了壽險(xiǎn)，不幸身故或全殘時(shí)，保險(xiǎn)公司就會進(jìn)行理賠。就算自己發(fā)生不幸，也可以給家人留下一筆經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)，父母妻兒都能繼續(xù)好好生活，不用為生計(jì)發(fā)愁。

既然壽險(xiǎn)這么重要，肯定要千挑萬選，勢必買到最好的產(chǎn)品。那就一定要看我不眠不休整理出來的壽險(xiǎn)排行榜單了，給你最優(yōu)的選擇：

說完四大險(xiǎn)種，那到底該如何搭配購買呢？我推薦所有人群的保險(xiǎn)購買方案是重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，就一定要再加上壽險(xiǎn)，才能得到更全面的保障。

但是呢，就算是一個(gè)家庭里面，因?yàn)槊總€(gè)家庭成員的個(gè)人需求不同，買保險(xiǎn)時(shí)看得頭都大了。不必?fù)?dān)心，不同的家庭成員應(yīng)該如何購置保險(xiǎn)，讓我來告訴你：

三、 買商業(yè)保險(xiǎn)有什么注意事項(xiàng)

買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，合同條款密密麻麻那么長，一不小心看走眼，就會一腳踩進(jìn)陷阱了。別擔(dān)心，我這就給你奉上“避坑攻略”，教你如何避開合同條款的陷阱：

下面就要來敲黑板劃重點(diǎn)了。

1. 不要盲目選擇大公司

很多人買保險(xiǎn)只看大公司，其實(shí)你都不知道大公司的產(chǎn)品溢價(jià)有多夸張！比如同樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，康惠保2.0和超級瑪麗3號Max的保費(fèi)只要五六千，平安的大福星卻高達(dá)一萬！最重要的是，大福星的測評也不怎么樣，貴得毫無道理！

其實(shí)在銀保監(jiān)會的嚴(yán)格管控下，但凡開業(yè)的保險(xiǎn)公司都是有保證的，小公司也能推出性價(jià)比很好的產(chǎn)品。

你要是不相信，可以看看下面這篇文章，教你買保險(xiǎn)如何挑公司：

2. 先保大人，后保小孩

很多年輕爸媽剛有孩子時(shí)總是想給他最好的保障，所以就優(yōu)先給孩子配置保險(xiǎn)。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的，如果大人出現(xiàn)了什么意外，孩子就失去了生活保障。所以一定要記住先保大人，再保小孩。

3. 按需購買，不要一張保單保所有

很多人買保險(xiǎn)時(shí)，總會被復(fù)雜的保險(xiǎn)條款嚇退。因此為了貪圖方便，就會聽信代理人的建議，一張保單保了所有家庭成員，這樣是很不靠譜的。每個(gè)家庭成員的需求都不同，應(yīng)該根據(jù)每個(gè)人的需求仔細(xì)挑選保險(xiǎn)，這樣才能得到最全面的保障。

4.不要忽視健康告知

健康告知就是保險(xiǎn)公司針對健康狀況和生活習(xí)慣等進(jìn)行詢問，客戶要如實(shí)告知，如果沒有通過健康告知，就很有可能被拒保，因此千萬不要忽視健康告知。

很多人買保險(xiǎn)時(shí)總想著保險(xiǎn)能不能買，卻沒想到保險(xiǎn)公司賣不賣給你，因此很多人一時(shí)大意就卡在了健康告知這一關(guān)了。

既然健康告知這么重要，就一定要認(rèn)真對待了。但你也不用太緊張，我寫了一篇健康告知小技巧的文章，讓你輕松通過健康告知：

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