很多人買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不看產(chǎn)品，卻對(duì)大公司、大品牌青睞有加，指名就要：中國(guó)平安、中國(guó)人壽哪款哪款產(chǎn)品，卻不看產(chǎn)品條款。買(mǎi)保險(xiǎn)不像買(mǎi)家具，不是哪款火就可以跟風(fēng)買(mǎi)哪款，買(mǎi)完之后才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這個(gè)保險(xiǎn)這不賠那不賠，疾病分組不合理，哭都不知道去哪里哭！

我建議大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，先看看這份全國(guó)熱門(mén)重疾險(xiǎn)的對(duì)比表，避免踩坑：

本文重點(diǎn)：

一、疾病分組才是科學(xué)的？

二、還有什么坑是需要避開(kāi)的？

一、疾病分組怎么分才是科學(xué)的？

（一）什么是疾病分組

現(xiàn)在單次賠付的重疾險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足人們的需求了，于是市面上出現(xiàn)了多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。但是往往多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中都會(huì)有疾病分組的情況出現(xiàn)。

疾病分組也就是將病種拆分成幾個(gè)組，每一組的賠付一次。如果你第一次患上的病種與第二次患上的病種是分在同一組的話，那么第二次患上的病種就要自己自費(fèi)治療了。

（二）疾病分組是坑嗎？

疾病分組是不是坑這個(gè)問(wèn)題，最重要的是看分組的情況。

一般來(lái)說(shuō)，不分組肯定是最優(yōu)的選擇，其次就是合理的分組。

那怎樣才算是合理的分組呢？我來(lái)教你看看

最主要看的是高發(fā)的疾病是怎么分組的，?？次覀兾恼碌姆劢z們都知道：銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定了25種高發(fā)重疾，但是在這25中有幾種疾病是發(fā)病率最高的：

• 惡性腫瘤

• 急性心肌梗塞

• 腦中風(fēng)后遺癥

• 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（開(kāi)胸）

• 終末期腎?。蚨景Y期）

• 重大器官移植術(shù)

如果還不知道重疾保哪些大病，可以看這篇文章了解一下:

根據(jù)下圖的理賠的數(shù)據(jù)來(lái)看，常見(jiàn)的6種重疾占到了理賠數(shù)據(jù)的80%。如此高的占比，也就意味著它們的發(fā)病率有多高。

之所以要大家看看這6種高發(fā)重疾是如何分組的，當(dāng)然是為了加大理賠的概率。如果有一款多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將這6種高發(fā)疾病都放在一組，那么千萬(wàn)不要買(mǎi)！因?yàn)橹丶捕啻钨r付，一組只能賠付一次，那你賠付了一次之后，下次你患上了高發(fā)重疾就無(wú)法賠付了。

在分組的情況下，最好的是，這6種重疾分得越散越好！

（三）分組不合理舉例

舉個(gè)例子：像弘康人壽的哆啦A保

哆啦A保將105種重疾病種分為了ABCD四組，但是它將惡性腫瘤和重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)分為了一組，急性心肌梗塞和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)分為一組，將幾種高發(fā)的病種分在一起，這樣的分組就是不太科學(xué)合理的。

因?yàn)閺纳蠄D中我們也能看出惡性腫瘤占到了理賠的60%，也就是說(shuō)惡性腫瘤的發(fā)病率是相當(dāng)高的，那么把它跟另一個(gè)高發(fā)病種放在一起的話，也就是這兩個(gè)高發(fā)病種只能賠其中一種，并且同組的其他病種的理賠的概率也大大降低了。

（四）分組合理舉例

像童佳保，分組分為A、B、C、D、E、F六組，并將惡性腫瘤單獨(dú)分為一組，這是因?yàn)閻盒阅[瘤的發(fā)病率在這6種疾病中是最高的，這就大大增加了它理賠的概率，而且惡性腫瘤是確診即理賠的病種，可以說(shuō)，這樣分組才是比較合理，比較良心的。

我們?cè)谔暨x多次賠付的產(chǎn)品的時(shí)候，最好根據(jù)：不分組>多分組>少分組

為什么說(shuō)多分組好呢？就像不分組，其實(shí)就是多分組的極端，將所有的疾病都各分為一組，賠付過(guò)一次后只是該疾病不能再賠付，但是不影響其他組的理賠。

當(dāng)然了，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)還是優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)不分組的產(chǎn)品，這樣也就不需要考慮分組情況的優(yōu)劣啦，下面推薦給你，又便宜又不分組的優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

二、還有什么坑是需要避開(kāi)的？

（一）隱形分組

有的坑不容易發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候代理人也不會(huì)專門(mén)跟你說(shuō)，但是已經(jīng)有很多人中招了，它就是——隱形分組

說(shuō)到隱形分組，應(yīng)該很多人不太知道，畢竟條款的內(nèi)容這么多，普通老百姓也不懂那么多的保險(xiǎn)知識(shí)。但是隱形分組不是一個(gè)新出的概念了，而是保險(xiǎn)行業(yè)的“潛規(guī)則”。

“隱形分組”是什么，我舉個(gè)例子你就知道了：

從上圖可知，保險(xiǎn)公司僅對(duì)“腦動(dòng)脈瘤夾閉手術(shù)或栓塞手術(shù)”“微創(chuàng)顱腦手術(shù)”“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤”“植入大腦內(nèi)分流器”“重癥頭部外傷”“硬腦膜下血腫手術(shù)”六項(xiàng)手術(shù)中只保一種，如果你理賠了其中一種，那么其他的5種就失去保障責(zé)任了，這簡(jiǎn)直就是大坑！大家看到類(lèi)似的規(guī)定一定要繞開(kāi)這個(gè)保險(xiǎn)走?。?/p>

隱形分組這個(gè)坑不容易發(fā)現(xiàn)，而且很多保險(xiǎn)代理就是那看見(jiàn)了也不會(huì)特地跟顧客指出來(lái)，這些手段都是保險(xiǎn)公司為了降低理賠概率而設(shè)置，那么我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候就一定要睜大眼睛看清楚。

（二）間隔期越短越好

購(gòu)買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)，一般兩次賠付之間是有間隔期的，一般間隔期有90天、180天、一年等等不同的限制，那當(dāng)然對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)的話，間隔期越短才越有利。

（三）癌癥多次賠

要看一款重疾險(xiǎn)的癌癥多次賠，有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可以衡量

1.首次重疾有沒(méi)有要求
2.間隔期是3年還是5年
3.理賠門(mén)檻高不高

1.首次重疾有沒(méi)有要求：一般指的是第一次重疾是否要求為惡性腫瘤，像部分的產(chǎn)品，如果首次確診的不是惡性腫瘤，那么就無(wú)法進(jìn)行二次理賠。優(yōu)秀的癌癥多次賠付不會(huì)論首次重疾是不是惡性腫瘤滴！

2.間隔期是3年還是5年：這就關(guān)系到一個(gè)概念：5年生存率，這是用來(lái)衡量癌癥治療效果的，一般3年內(nèi)復(fù)發(fā)的概率達(dá)70%-80%，一般如果5年內(nèi)沒(méi)有復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的話，那么也就是說(shuō)明癌癥已經(jīng)治愈了。那當(dāng)然間隔期是3年比較好，畢竟3年內(nèi)的復(fù)發(fā)概率是最高的。

3.理賠門(mén)檻高不高：優(yōu)秀的癌癥多次賠，是不論癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)或持續(xù)都可以賠的。而嚴(yán)苛的條件就五花八門(mén)了：有的要求間隔期限要5年，有的要求兩次癌癥之間沒(méi)有關(guān)系。

這里給你推薦，該保都保，沒(méi)有太復(fù)雜的條件的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

所以大家看完學(xué)姐說(shuō)的，是不是覺(jué)得條款要看懂真是太難了，如果看得懂還好說(shuō)，但是對(duì)于沒(méi)學(xué)過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)人來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是看天書(shū)。如果有條款看不懂的地方，也可以私信學(xué)姐幫你看看！

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