重疾險這種條款重重的保險，看著都頭暈，根本不知怎么下手選擇。像我的一位鄰居，前陣子就突發(fā)重疾入院了。一開始他家里人很慶幸，有買重疾險，但后來發(fā)現(xiàn)買保險時嚴(yán)重踩坑，導(dǎo)致后面理賠時鬧得很不愉快。至于要怎么買重疾險，我建議先看看這篇文章：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

l 為什么很多人覺得買重疾險是個坑？

l 買重疾險要注意的問題

l 重疾險方案配置推薦

一、 為什么很多人覺得買重疾險是個坑？

1. 重疾險理賠困難？

也有聽過一些新聞，買了重疾險卻無法理賠，最后鬧得亂哄哄的。

其實(shí)，這不是重疾險理賠困難的問題。

重疾險的條款很多，不懂保險的人被一堆不認(rèn)識的條款砸過來，不知所措，可能糊里糊涂的就簽了，最后導(dǎo)致沒有符合理賠要求，而無法得到理賠。

重疾險也是正正經(jīng)經(jīng)的保險，只要達(dá)到了它合同約定的理賠要求，它就會乖乖地把這筆理賠費(fèi)用拿出來的。所以，看清重疾險的條款很重要！

2. 重疾沒有用？

存在即合理，重疾險是保障重大疾病的。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，一場重疾的治療費(fèi)就要30萬起步，還有后續(xù)的康復(fù)、治療，這些都是要花錢！花錢！花錢的！

而且罹患重疾還會導(dǎo)致自己誤工還有家人因?yàn)檎疹櫜』家矔绊懝ぷ?，都造成了?yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，還沒有收入來源，還要花錢，財(cái)務(wù)壓力真的是巨大。

重疾險就是起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險作用。重疾險是給付型保險，是直接把錢給到被保險人手上的，不僅不用擔(dān)心幾十萬的治療費(fèi)，多余的還可以保障后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)、還可以拿來補(bǔ)貼家庭經(jīng)濟(jì)，實(shí)際是收入損失險，減輕了財(cái)務(wù)壓力，真的是松了一口氣。

有的人還可能擔(dān)心，都是保險，買重疾險和其他保險會功能重復(fù)嗎？可以看看這篇文章就能找到答案了：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？理賠的時候會沖突嗎？weixin.qq.275.com

二、 買重疾險要注意的問題

前面也說了重疾險的條款很多，不注意條款問題才是自己坑自己，我們就來講講買重疾險要注意什么。

1. 健康告知

健康告知寬松比較好。健康告知嚴(yán)苛的重疾險，對于投保的門檻比較高。如果隱瞞健康告知，即使是僥幸投保成功了，后期也無法獲得理賠。健康告知寬松的重疾險，投保比較容易，相對友好些。這邊也整理了一份健康告知的投保小技巧，可以看看：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

2. 等待期

等待期越短越好，市面上的等待期一般為90-180天。等待期就是說，在這段時期內(nèi)，即使達(dá)到了合同理賠的要求，也無法獲得理賠，所以要好好看清楚等待期的天數(shù)。

3. 必要責(zé)任

像輕癥、中癥的保障種類，國家沒有硬性規(guī)定，要看清楚，如果常見疾病有缺失，保障不夠全面，也就等于買了個寂寞，白買了。還在擔(dān)心數(shù)量問題的，可以看看這篇文章的分析：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

4. 可選擇責(zé)任

除了必要責(zé)任外，可選責(zé)任也是會影響到重疾險的好壞的，也要重視。像惡性腫瘤二次賠、心腦血管疾病二次賠這些，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)在很多重疾險的可選責(zé)任中了。像癌癥，復(fù)發(fā)率高，二次賠付是很實(shí)用的。

5. 理賠要求

理賠要求自然是越簡單越好。如果理賠要求嚴(yán)苛，即是理賠限制重重，需要達(dá)到規(guī)定的相應(yīng)要求才能獲得理賠，這樣理賠就會變得困難；如果是寬松的理賠要求，理賠就相對容易很多，所以在買重疾險時，要仔細(xì)留意它的要求是否復(fù)雜。理賠要注意問題的還有很多，我之前整理過關(guān)于理賠的知識點(diǎn)，可以參考一下：

【保險理賠】包含哪些內(nèi)容，如何定義理賠傷殘標(biāo)準(zhǔn)，這些你都需要知道weixin.qq.275.com

三、 重疾險方案配置推薦

我整理出了四款重疾險測評，可以看看：

★【超級瑪麗3號Max】

亮點(diǎn)：

1. 重疾保障首次可賠付180%

在60歲前首次確診重疾賠付180%保額。也就是說保額差不多直接翻倍，直接一步到位，不用擔(dān)心后期保額貶值不夠用了。

2. 二次賠付高達(dá)150%保額

這款重疾險不僅重疾首次賠付比例高，連二次賠付也高，有150%的保額，高復(fù)發(fā)率的癌癥二次配也高達(dá)150%，完全不用憂愁再次復(fù)發(fā)卻沒錢治病的問題，這款重疾險性價比是真的高。

3. 有綠通服務(wù)

24小時電話醫(yī)生、門診預(yù)約、住院預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、手術(shù)預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、異地交通補(bǔ)貼、國內(nèi)專家二次會診-指定醫(yī)院、術(shù)后回訪康復(fù)管理、國際二次診療、專家復(fù)診-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、在線心理測評、減壓、舒眠音療服務(wù)，真的是很人性化了。

不足：

健康告知門檻高

對投保人身體狀況要求嚴(yán)苛，如果想要購買這款重疾險，務(wù)必要好好留意它的健康告知，也不要隱瞞。

整體來說，超級瑪麗3號Max的性價挺高的，不過還要具體分析它的利弊，超級瑪麗3 號Max的缺點(diǎn)我也幫你整理出來了，要仔細(xì)看看：

「超級瑪麗3號」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

★【達(dá)爾文3號】

亮點(diǎn)：

1. 賠付比例高

它的重疾額外賠在60歲前確診重疾，可賠180%保額。此外，輕癥、中癥的賠付比例為45%和60%還有附加二次癌癥、心腦血管可賠150%，比例均高于市面同類產(chǎn)品。也就是說，直接拿到的錢會多很多。

2. 最高發(fā)輕中癥均可二次賠

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈介入/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋這三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。而且，即使二次賠付保障的種類多了，但這款重疾險在保額上也沒有縮水，首次中度腦中風(fēng)，可賠付60%保額；間隔1年后如果新發(fā)腦中風(fēng)，再賠付60%。可以看出，達(dá)爾文3號的二次賠付責(zé)任已經(jīng)高于很多同類產(chǎn)品了。

3. 癌癥多次賠

據(jù)數(shù)據(jù)說明，癌癥的理賠率和復(fù)發(fā)率都在60%以上，有癌癥多次賠絕是很有必要的。而這款重疾險，首次患癌癥，間隔3年后，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)均可賠；都是150%保額，保障全面且保額高，是真的是為被保險人考慮很多了。

不足：

1. 中度腦中風(fēng)理賠條件嚴(yán)苛

這款重疾險的中度腦中風(fēng)理賠必須達(dá)到肌力要求才能賠付。也就是說，如果沒達(dá)到要求是沒有辦法得到理賠的，這樣賠付就會少了些機(jī)會。

2. 原位癌二次賠條款嚴(yán)苛

雖然提供兩次原位癌保障，但是再次確診的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右兩部分都視為同一器官。同樣，可以獲得賠付的機(jī)會也會少。

我也整理出了達(dá)爾文3號 的具體優(yōu)缺點(diǎn)，仍然擔(dān)憂的朋友可以看看這篇文章的具體分析：達(dá)爾文3號：

達(dá)爾文3號：信泰的王炸重疾險，卻被扒出這個缺陷！weixin.qq.275.com

★【康惠保2.0】

有前癥保障

亮點(diǎn)：

1. 前癥保障

簡單來說，前癥是出現(xiàn)在重疾早期的病情，雖然比輕癥要輕，但也是很嚴(yán)重的。我用一張圖來給你說明前癥和輕癥、中癥、重疾的關(guān)系：

可以看出，如果在前癥階段為及時治療，是有可能病變成大病的；又或者是慢慢演變成輕癥。再到中癥，最后又成了大病。

如果在重疾早期就可以及時治療，不僅省了一大筆治療費(fèi)用，還可以不用受到重疾的折磨，早日恢復(fù)健康。

像乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病、肺結(jié)節(jié)等高發(fā)疾病都包含在康惠保2.0的前癥保障中，保障比較全面。

而即使前癥已經(jīng)獲得賠付了，輕癥、中癥和重疾的保障仍然在保障中，即使以后發(fā)病，也不用擔(dān)心。所以說，康惠保2.0的前癥保障真的是很難得的。

如果還是不了解前癥保障到底有什么用的，可以看我之前整理過的一篇稿子：

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

2. 癌癥二次賠付120%：

癌癥在3-5年內(nèi)是很容易復(fù)發(fā)的，如果沒有二次賠付，又因?yàn)槟阋呀?jīng)得過重疾，容易遭到保險公司拒保，那么再次治療重疾就要自己承擔(dān)這筆巨額治療費(fèi)?？祷荼?.0不僅可以癌癥二次賠付，賠付比例也高達(dá)120%，就不用擔(dān)心沒錢治病了。

3. 被保人豁免覆蓋全面：

康惠保2.0的被保人豁免在前癥、輕癥、中癥和重疾都有，保障全面，已經(jīng)把其他重疾險甩出了一大截了。

4. 增值服務(wù)

被保險人可享受重疾綠通服務(wù)、直付先賠服務(wù)。我們都知道去醫(yī)院看病需要多少復(fù)雜的手續(xù)，不怕沒錢治病，更怕即使有錢也輪不到治病的機(jī)會。這款重疾險的綠通服務(wù)對于患者來說是極其便利的，還可以直付先賠，不用擔(dān)心看病難的問題了。

不足：

1. 等待期長

一般市面上比較好的等待期是90天，這款重疾險需要180天的等待期，是比較長的，也就是在這么長時間里，無法獲得賠付，對被保險人不太友好。

2. 可選身故保障不靈活

保障期限若是70年則無法可選身故保障，保終身才可選身故保障，險的可選身故保障來說沒那么靈活。

★【嘉和保】

亮點(diǎn)：

1. 輕、中癥賠付比例高，且逐級遞增：

嘉和保這款重疾險，輕癥賠付40%、45%、50%，中癥賠付50%、55%、60%，賠付比例在市面上高于很多同類產(chǎn)品，而且還都是逐級遞增，在同類產(chǎn)品中比例較高，被保險人可以得到的理賠費(fèi)用會比較多，適合追求高性價比的人群。

2. 惡性腫瘤二次賠付：

這款重疾險的惡性腫瘤二次賠付可賠付100%基本保額。在首次確診惡性腫瘤重疾并賠付，第二次是前一次的復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，間隔期三年以及第二次為新發(fā)不同種類的惡性腫瘤，間隔期1年都可以獲得二次賠付，真的是很貼心了。

3. 重疾有額外賠付：

在保單前15年且未滿51歲發(fā)生重疾，可額外多賠50%保額，意思就是，到手的錢又多了些。

4. 投保年齡放寬至60歲：

在這四款重疾險中，嘉和保的投保年限可高至60，年齡要求比較寬松，為被保險人考慮得很周到了。

不足：

1. 職業(yè)范圍窄：

嘉和保僅承保1-4類職業(yè)，像高空作業(yè)、刑警、消防員等都不可投保，對投保職業(yè)要求嚴(yán)苛。

2. 定期捆綁身故責(zé)任：

如果保至70歲，身故賠付保額的責(zé)任為必選。也就說明，對于預(yù)算不夠的人群，如果選擇了這款重疾險，就要只能一同繳納所捆綁的身故責(zé)任的保費(fèi)，不夠靈活。

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