其實，需不需要買保險要看個人的情況。

你要先問問自己如果你突然得了癌癥，你的家庭是否有足夠的儲蓄去承擔這筆治療費？這個病對你的家庭生活會造成多大的影響？你的家人還能維持原來的生活水平嗎？

再者，如果你發(fā)生意外驟然離世，你的家庭在經(jīng)濟層面是否會陷入困境？

如果你的答案是肯定的，那我的答案也是肯定的。

所謂保險，它的本質其實就是轉移風險。將你在生活中可能遇到的風險通過合法手段轉嫁給保險公司，讓他們承擔這些突發(fā)疾病和意外。

既然需要買保險，那么就要先了解清楚，避免被坑：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關鍵知識點！weixin.qq.275.com

保險有哪些類型？它們的作用是什么？

家庭保險配置應該遵循什么原則？

既然買保險有必要的話，那么我們就得先了解一下保險的基本類型有哪些，它們的作用分別又是什么。

1.1重疾險

重疾險就是保重疾的，也就是說，在你買了重疾險的前提下，你得了癌癥、惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等重大疾病，保險公司就會根據(jù)之前所約定的條款給你賠償。

不管是小孩還是大人，重疾險都是非常需要購買的。

試想一下，如果你是家庭的經(jīng)濟支柱者，不幸生了重病，家里的積蓄可以負擔起你高昂的治療費用嗎？而且，一般而言， 重疾的治愈時間需要3~5年，這段時間如果你無法工作，家庭經(jīng)濟會陷入困境嗎？

如果我們的家庭不能承擔這些風險，最好是買一份重疾險，那么有哪些重疾險值得購買呢？看看我之前整理的文章，或許你會找到答案：

十大值得買的熱門重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

那小孩為什么也需要呢？重疾一般都有最佳的治療時間，如果因為家庭經(jīng)濟無法負擔得起小孩的治療費，那么就有可能加重病情，造成不可挽回的傷害。但如果買了重疾險，患病之后符合賠付條件，保險公司就會賠償一大筆金額，用于小孩及時治病。

1.2醫(yī)療險

說到醫(yī)療險，都有醫(yī)保了，而且還買了重疾險，那還需要買醫(yī)療險嗎？

顯然，他們它們都是針對疾病的，看起來似乎有重合的地方。但是如果是真的重合，那醫(yī)療險就沒有存在的必要了。

重疾險是保重疾的，但它的病種是有限的，除去那些寫在保險之內的重疾外，其他是不保的。

你可能會反問我，那不是還有醫(yī)保嗎？醫(yī)保也能報銷啊。但其實去看過病的都知道，醫(yī)保的報銷是非常有限的。不僅有起付線和封頂線，而且有就診目錄限制，就連報銷也是按比例的。這樣一來，如果生了重病，我們需要自出的費用就會很大了。

醫(yī)療險的作用就體現(xiàn)在這里，給我們報銷這些自費的錢。

醫(yī)療險可分為百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險。一般而言，是比較推薦購買百萬醫(yī)療險的，因為小額醫(yī)療險的保額也就幾萬塊錢，對于風險的規(guī)避作用明顯不大。而百萬醫(yī)療險的保額可高達六百萬，可以起到很好的抵御風險的作用。

那么有哪些好的百萬醫(yī)療險值得推薦呢？

十大百萬醫(yī)療險排名新鮮出爐！weixin.qq.275.com

1.3意外險

意外險又需不需要買呢？

意外險是適用于所有群體的。無論是小孩、大人還是老人，隨時都有可能發(fā)生意外。如果你是家庭的經(jīng)濟支柱者，沒了你家里人在經(jīng)濟層面可能會受到很大的影響，那么就應該買一份意外險，萬一不幸遇到意外身亡還可以用這筆錢讓家里人至少在錢的方面可以好過一些。

老人和小孩也是需要的，因為小孩貪玩發(fā)生意外的機會還是很大的，而老人因為年紀大了，骨質疏松是非常正常的，哪天磕磕碰碰骨折了也時有發(fā)生，所以無論是哪個年齡階段的人，都是合適買意外險的。

看完這些意外險，相信你可以挑到合適自己的：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

1.4壽險

壽險不同于上面的險種，并不適合所有年齡階段的人的購買。壽險的作用是防止家庭支柱者的驟然離世可能給家庭帶來的經(jīng)濟危機。

所以老人和小孩就沒有購買壽險的必要。

壽險可分為定期壽險和終身壽險，這里更推薦買定期壽險，因為終身壽險相對比較貴，普通家庭買定期就足夠了。

值得買的定期壽險，我也給你整理好了：

值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

在說一個家庭應該如何合理配置保險之前，要先了解下這個家庭年收入資產(chǎn)配置的普爾原則，它將家庭資產(chǎn)的使用分為四個部分：

• 要花的錢10%：預留3-6個月的生活費做儲備，一般占比10%-20%；

• 保命的錢20%：以年收入20%購買保障型保險，做足意外重疾保障，解決家庭突發(fā)的大開支；

• 生錢的錢30%：房產(chǎn)、股票等重在收益的配置；

• 保本的錢40%：養(yǎng)老金、子女教育金、信托、債券等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的配置

第二部分的20%就是我們應該用來購置保險的比例。那如果可支配的金額有限，應該優(yōu)先給誰買保險呢？又應該先配置哪些保險呢？

（1） 先大人后小孩和老人

在購置保險時，應該優(yōu)先考慮家庭的經(jīng)濟支柱者的保險。作為家庭的主要責任承擔者，他們身上的風險缺口是最大的。在大人的保險購置好之后，如果還有預算，再考慮小孩和老人的。

（2） 先保障后理財

保險的任務就是要規(guī)避風險，但理財類保險一般都是保費高保額低，幾乎沒有規(guī)避風險的能力。比如你不幸得了重疾，如果是在保費相同的情況下，理財類保險所賠付的金額會遠低于重疾險的賠付金額。所以購置保險應當首先考慮預防疾病和意外方面的產(chǎn)品，在資金充裕的條件下，再考慮理財類、投資型保險。

總之，如果自身存在風險缺口的話，那么保險的配置就是需要的。至于配置哪個險種，就需要根據(jù)自身所承擔的家庭責任以及個人需求去選擇了。

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