香港保險一直以便宜且分紅高兩大亮點吸引內(nèi)地消費者，但是香港保險真的那么完美嗎？

去年我朋友阿蘇在香港買了一份重疾險，繳費期20年。好巧不巧，剛買第二年，就遇上了人民幣貶值。屋漏偏逢連夜雨，阿蘇那天還跟他女朋友分手了。阿蘇沒有開通香港的銀行賬戶，第二天恰巧又是繳費期，還得千里迢迢地飛到香港去。他拿著剛換沒多久的港幣，跟群里人哭訴：愛情貶值了，人民幣還貶值，手里的錢都快沒有厚度了。唉，慘還是阿蘇慘。

所幸他買保險的那家公司實力和信譽都還不錯，合同也沒什么坑，不然會哭得更慘吧。阿蘇慘不慘另說，我們的重點是要意識到：在香港買保險還有匯率風(fēng)險。

另外，香港雖然是金融中心，保險業(yè)發(fā)展得好，但也不是說所有香港的保險公司都很優(yōu)秀。

這份優(yōu)秀的香港保險公司排名，或許對想在香港買保險的人有所幫助：

本文重點：

一、儲蓄分紅險的概念

二、在香港買保險的利與弊

一、儲蓄分紅險的概念

儲蓄分紅險，是兼具儲蓄功能和分紅性質(zhì)的人壽保險。其本質(zhì)是壽險，擁有與傳統(tǒng)保障型壽險相同的保障功能——若被保險人不幸身故，按保單約定給付保險金和累計紅利。其儲蓄功能類似于銀行的“零存整取”，分紅性質(zhì)來源于保險公司的年終分紅。

儲蓄分紅險的最大特性即是能分紅，那么保險公司是如何能支付紅利的呢？通常來說，分紅險的紅利來源有三個組成部分：

其一是利差，即預(yù)定利率與實際投資回報率之差，占紅利的絕大部分，保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力強弱決定其投資收益；

二是死差，即預(yù)定死亡率與實際死亡率之差；

三是費差，即預(yù)定營運管理費用與實際費用之差。

雖然分紅看起來誘人，但也不要忽視分紅險的投訴率特別高的事實：

二、在香港買保險的利與弊

利：

1） 重疾險保費便宜

由于香港的人均壽命更長，所以死亡率、理賠率都會比內(nèi)地更低，所以香港重疾險產(chǎn)品定價會有優(yōu)勢，也就是說保費會更便宜。

但是并不能一刀切的就說香港保險就是便宜。相同保額的重疾險，保障接近的情況下，港險普遍比內(nèi)地的老牌公司（例如平安和新華）要便宜，但是對比一些新興的公司（例如百年人壽和光大永明）要貴。

2）重疾險可分紅增利

不少人買香港保險，是沖著分紅去的。這也是香港報下吸引人的一個原因：可以增加收益。

但是香港保險高收益都是建立在假設(shè)上的，這個假設(shè)數(shù)字是虛高，不是保證的；分紅水平有可能和演示時候出現(xiàn)巨大偏差，那時候總收益將會相應(yīng)受很大影響。

3）“不可異議”條款

香港人壽保險的“不可異議”條款，規(guī)定只要保單生效兩年，而受保人沒有以欺詐方式違反“最高誠信”原則，則保險公司不可以就保單的有效性提出任何異議。即是保險公司不可以以任何理由拒絕賠付。

某些香港保險做得也確實優(yōu)秀，如果要去香港買保險可以參考以下盤點：

弊：

1）投保不夠便利

購買香港保險首次一定需要在香港簽約。如果開具了香港的銀行賬戶，第二年繳費就可以線上操作，否則就要每年跑去香港交保費。

2）理賠時效無法保證

香港保險由于市場化運作程度較高，理賠時效無法保證。據(jù)了解，不止一個買了香港保險的客戶反映，最后理賠用了3-6個月的時間才完成核賠。

3）無限告知原則

內(nèi)地的健康告知只要符合問卷，有問有答即可，但香港保險實行的是無限告知，你要把你記得的不記得的通通說出來，不能有隱瞞。

香港保險的健康無限告知原則過于嚴(yán)苛了，一個人可能十幾年前的某次門診住院，如果未告知都可能影響保單的效力。

其實最近內(nèi)地的保險業(yè)發(fā)展勢頭很猛，有不少比香港保險優(yōu)秀很多的產(chǎn)品：

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