隨著保險(xiǎn)保障意識(shí)的逐步提高，越來(lái)越多的朋友懂得通過(guò)投保保險(xiǎn)來(lái)讓未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，為自己多增加一份保障！不過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品多如牛毛，有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，根本沒(méi)法數(shù)，更不要說(shuō)清晰地去了解這些保險(xiǎn)都是什么意思、有什么作用、是不是每個(gè)人都適合購(gòu)買？

正好提到了，學(xué)姐給大家詳細(xì)科普比較常見(jiàn)的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)保險(xiǎn)，希望對(duì)此更加了解！

如果沒(méi)有時(shí)間看那就先收藏一下，這里面的內(nèi)容肯定會(huì)對(duì)你有幫助的！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要是在發(fā)生意外的傷殘及死亡時(shí)來(lái)發(fā)揮作用的，通常的就是交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要滿足四個(gè)基本條件：意外的、突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的客觀事件。這四個(gè)條件一個(gè)都不可以少。

我們來(lái)講解一下意外險(xiǎn)給予消費(fèi)者一些什么保障：

意外身故：指的是若死因?qū)儆谝馔獾模ｋU(xiǎn)公司會(huì)將投保人的投保金額直接賠付。

意外傷殘：指若因非人為故意的事件造成身體傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)比例賠付，傷殘等級(jí)分為1到10級(jí)。保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人傷殘等級(jí)來(lái)進(jìn)行賠付金比例是確定，由一級(jí)開(kāi)始賠付的是100%的保額，后續(xù)慢慢遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘終究是少數(shù)情況，而最多見(jiàn)的事件是意外醫(yī)療，就是遭遇意外導(dǎo)致受傷去治療的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司報(bào)銷的依據(jù)就是保險(xiǎn)條款。一般情況下意外醫(yī)療的保額范圍在1-5萬(wàn)。

總的來(lái)說(shuō)，一般的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷這些都是可以通過(guò)意外險(xiǎn)賠付的。但我們還需要重視起來(lái)的是，比如說(shuō)妊娠期、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)以及猝死等情況，非常多意外險(xiǎn)是不會(huì)賠償給消費(fèi)者的，當(dāng)你在考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)減輕經(jīng)濟(jì)壓力的時(shí)候，你應(yīng)該首先考慮它的保障范圍，包括一些特殊狀況都應(yīng)該多考察。

除了綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、還有旅行意外險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)等都是屬于意外險(xiǎn)。

①綜合意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)是一款非常不錯(cuò)的保險(xiǎn)，保障全面又充足，同時(shí)將交通和一般意外都囊括了，非常適合日常投保。

比如平安成人意外險(xiǎn)2020，有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本可供選擇，基礎(chǔ)保障主要是把意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任包括在內(nèi)，還提供可選的飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較典型的、保障全面的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)這款產(chǎn)品感興趣的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

顧名思義，交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，就在被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具的時(shí)候由于遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

換言之，如果經(jīng)常有出行、出差需求的朋友來(lái)說(shuō)，那么投保交通意外險(xiǎn)就很有必要，交通意外險(xiǎn)通常是既保障駕駛又保障乘坐，意味著無(wú)論是你駕駛者還是乘坐著，只要是在駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過(guò)程中發(fā)生的意外傷害，都是可以去進(jìn)行理賠的。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)簡(jiǎn)單的稱為“旅意險(xiǎn)”，指的是被保人屬于保險(xiǎn)的約定時(shí)間，在出差或旅游的途中由于一些意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，還或是保障范圍之間的其他保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。一般情況下，旅意險(xiǎn)通常都是短期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一次航空或者一場(chǎng)旅行用它來(lái)提供保障。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常都是加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品里的，它是一種醫(yī)療報(bào)銷型的產(chǎn)品，被保人因遭受意外事故，從而入院產(chǎn)生的一切費(fèi)用，需要是合理而且是必要費(fèi)用，都能報(bào)銷。

學(xué)姐推薦所有人都配置一分意外險(xiǎn)，它提供的保障是常規(guī)性的，意外風(fēng)險(xiǎn)可以用它轉(zhuǎn)移，所有人員都可以買一份。

市面上的意外險(xiǎn)實(shí)在是太多，應(yīng)該如何配置，推薦購(gòu)買哪些？別著急，學(xué)姐都給大家整理出來(lái)了！

二、重疾險(xiǎn)

相比意外險(xiǎn)，大家對(duì)重疾險(xiǎn)或許不是很了解，接下來(lái)學(xué)姐給大家詳細(xì)講講！

“重大疾病保險(xiǎn)”縮寫(xiě)就是重疾險(xiǎn)，什么樣的病才是重大疾病呢？

根據(jù)《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡(jiǎn)稱《教育讀本》），通常認(rèn)為對(duì)患者帶來(lái)“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，如果說(shuō)，被保人在事先約定好的的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，那么可以拿到一筆額外賠付金，還是一次性拿到，理賠金可以自由使用沒(méi)有限制。

假如，老王現(xiàn)在入手的重疾險(xiǎn)，倘若哪天不幸確診患有重疾且符合理賠條件，能一次獲得重疾的賠付金！這個(gè)理賠金可以支撐他未來(lái)幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等，甚至因?yàn)樽≡褐委煻鴽](méi)有工資收入的經(jīng)濟(jì)狀況得到一定的解決！

這時(shí)有的朋友要反問(wèn)了，我們必須要買重疾險(xiǎn)嗎？人這一輩子確診重疾的占比不大吧？

根據(jù)《教育讀本》里面的顯示，重疾的發(fā)病率真心很高的，關(guān)鍵就從人的一生上來(lái)看一下，在我們 中間的很大一部分人，結(jié)果都會(huì)得重疾，年紀(jì)越大，罹患重疾的占比也就越趨近100%。此外，近年來(lái)重疾存在年輕化的趨勢(shì)，實(shí)際上近5年間，19歲 -36歲的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，這個(gè)數(shù)據(jù)比30年前的要高出一倍！

《國(guó)民防范重大疾病教育讀本》

另外，60歲男性和女性至少患一種重疾的概率只就相差2，男性為16%，女性為14%，就當(dāng)80歲時(shí)，這個(gè)比率就分別上漲為58%和45%！患上重疾的比例也是蠻高的！

所以，重疾的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)發(fā)生的，那么，既然存有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，那么，市面上也就會(huì)有能轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，配備一份重疾險(xiǎn)去阻止、制約這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，算是給自己增加了一份保障，能都比較放心了，不買重疾險(xiǎn)買什么呢？

那么，對(duì)于所有人來(lái)說(shuō)都適合購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？

肯定不是所有人都適合投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！一般情況下，學(xué)姐最建議0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！

首先看為什么需要給小孩配置重疾險(xiǎn)：

其一，據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在近十年來(lái)我國(guó)兒童腫瘤的發(fā)病增長(zhǎng)速度在2.8%左右，兒童腫瘤已成為第二大兒童死亡原因，僅次于意外傷害，也就是說(shuō)，兒童得重疾的幾率也很高，

其二，要是孩子遭遇不幸，患上了重疾，家長(zhǎng)希望能夠有機(jī)會(huì)專心地照顧孩子，那么工作也就只能暫時(shí)放下了，這樣下來(lái)無(wú)疑會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力。

但假設(shè)給小孩配置了重疾險(xiǎn)，一方面是可以有效地應(yīng)對(duì)疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能減輕因中斷工作所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上幫助家庭渡過(guò)難關(guān)，因此建議小孩也需要配置重疾險(xiǎn)。

不過(guò)怎么才能知道市面上眾多小孩重疾險(xiǎn)中哪一款是合適的呢？有需求的家長(zhǎng)趕緊戳這篇：

然后，我們來(lái)看看成年人（家庭支柱）都是因?yàn)槭裁炊枰渲弥丶搽U(xiǎn)：

第一，家庭支柱是家庭經(jīng)濟(jì)的支持者，負(fù)擔(dān)著家庭日常的生活開(kāi)銷、教育子女和贍養(yǎng)長(zhǎng)輩的費(fèi)用，加上可能存在的車貸、房貸要還等情況，肩上的壓力還不小。

另外，從中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，乳腺癌是我國(guó)女性健康的頭號(hào)“殺手”，不出意外的話，每年增加的比例達(dá)到了17%，35 歲這個(gè)年齡段就變成了乳腺癌發(fā)病的小高峰。并且各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告顯示，癌癥等重大疾病趨向年輕化。拿人保壽險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告舉例，41歲-60歲的人群，重疾的發(fā)生率為64.17%！

人保壽險(xiǎn)

由此可以看出，家庭支柱真的不能忽視重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，肯定是有必要購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

市面上重疾險(xiǎn)有很多，那這其中具體哪款才適合買給成年人呢？別著急，學(xué)姐這里收集了幾款價(jià)格便宜，保障齊全的產(chǎn)品，直接看這里：

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