為了響應國家的醫(yī)保政策，全國各地今年都推出了不少惠民保產品。

大家都很想知道這些惠民保產品到底保了個啥，于是學姐搜集了全國40款惠民保產品的資料，對它們進行了一個總結>>>惠民保是什么？有什么用？它可以代替百萬醫(yī)療險嗎？

當時不少的帝都人民為北京地區(qū)還沒有惠民保而感到遺憾，希望學姐有了北京惠民保相關消息的時候一定要告知大家。

于是，在收到京惠保上線的消息后，學姐馬上把京惠保條款扒了下來，火速來給大家測評京惠保這款產品！

京惠保產品測評重點

>>01 京惠保基本測評：京惠保保什么？

>>02 京惠保細節(jié)深扒：京惠保有什么不足？

>>03 學姐總結：京惠保該不該買？

01 京惠?；緶y評：京惠保保什么？

老規(guī)矩，京惠保產品測評開始前，先奉上一張清晰易懂的京惠保產品圖~

北京惠民保產品「京惠?！够拘畔?/span>

◆  京惠保投保門檻

作為一種福利保險，京惠保的投保門檻很低：

不限年齡、戶籍、職業(yè)、健康狀況，只要有北京醫(yī)保，都可以購買京惠保。

也就是說京惠保和其他惠民保一樣，是可以帶病投保的，不論是得了癌癥還是三高都能投保京惠保。

但需要注意的是：

能帶病投保京惠保，但不一定能賠。

如下圖所示，在京惠保的條款中有關于既往癥的約定，如果投保前患有這5類疾病，那么相關的治療費用都是不能報銷的：

北京惠民保產品「京惠?！共荒軋箐N的5類既往癥

◆  京惠保住院醫(yī)療保障

京惠保的住院醫(yī)療的保障額度為100萬，經北京社保報銷后，對于醫(yī)保目錄內的自費，扣除2萬元的免賠額后，可100%報銷。

另外，因治療所產生的住院費、手術費、檢查費、護理費、藥品費等等，京惠保也都是可以報銷的。

比起其他地方報銷比例僅有70-80%的惠民保來說，京惠保能100%報銷還是很不錯的，不愧是帝都！

◆  京惠保特藥保障

京惠保的特藥保障是目前這么多惠民保中比較優(yōu)秀的：

沒有免賠額，17種癌癥自費用藥可以按90%的比例賠付，最高可報銷100萬。

北京惠民保產品「京惠?！沟?7種特定藥品清單

雖然京惠?？梢詫?7種癌癥特藥進行90%的報銷，比其他城市的惠民保要高。

但京惠保在治療癌癥上能起到的作用是十分有限的。

首先，常見的癌癥用藥遠不止這17種。

其次，質子重離子治療（目前治療癌癥最有效的手段，一個療程費用在30萬左右）也不在京惠保的保障范圍內。

以下科普內容來自百度百科：

質子和重離子技術是放療中的一種，是國際公認的放療尖端技術，質子和重離子同屬于粒子線，與傳統(tǒng)的光子線不同，粒子線可以形成能量布拉格峰，能夠在對腫瘤進行集中爆破的同時，減少對健康組織的傷害。

如果想要更全面的保障，學姐建議還是考慮百萬醫(yī)療險，比如說眾安尊享e生2020百萬醫(yī)療險：

? 費用墊付：保險公司墊付醫(yī)療費用

? 綠色通道：安排三甲住院和手術

? 質子重離子：報銷比例為100%

02 京惠保細節(jié)深扒：京惠保有什么不足？

雖說和其他城市的惠民保相比，京惠保算是比較拔尖的選手，但學姐仔細研究了一番后，發(fā)現(xiàn)它還是一些缺點的：

◆  京惠保保障力度低

京惠保僅報銷醫(yī)保目錄內的費用。

其實很多藥品都不在醫(yī)保目錄內，也就是說如果需要吃這些藥的話，這部分的錢京惠保是無法報銷的。

根據(jù)2018版醫(yī)保藥品目錄的統(tǒng)計，醫(yī)保目錄內的用藥只有2535種。

而登記在冊的藥物有多少呢？2萬多種。

醫(yī)保用藥僅占其中的1%左右，能報銷的范圍非常有限。

而且，目前很多先進治療技術設備都還未進入醫(yī)保，比如說ICU、ECMO、呼吸機等項目還是需要自費，京惠保是無法報銷的。

另外，京惠保只報銷住院醫(yī)療費用，缺乏對一般醫(yī)療的保障，例如門診手術、特殊門診、惡性腫瘤放/化療、腎透析等都是不能報銷的。

◆  京惠保免賠額高

京惠保的住院醫(yī)療免賠額為2萬元。

也就是說，住院后產生的治療費用，需要先經社保報銷，并扣除2萬元的免賠額后，京惠保才能進行報銷。

實際上，很多輕微手術的費用都不高，住院總費用在2-5萬元以內。

根據(jù)國家衛(wèi)生健康委發(fā)布《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示：

2019年人均住院費用9848.4元，醫(yī)院次均門診費用290.8元。

京惠?？鄣袅?萬元免賠額后，還要扣除醫(yī)保目錄外的用藥，才能進行報銷，這……能報銷到的錢真不多。

而百萬醫(yī)療險的免賠額通常為1萬元，扣除免賠額后，基本上是100%報銷（無社保的報銷比例一般為60%）。

如果說，你想要更低的免賠額，那么學姐推薦復星聯(lián)合超越保2020百萬醫(yī)療險，它在保障責任十分全面的同時，還進一步降低了理賠門檻：

一般醫(yī)療的免賠額為1萬元，重疾醫(yī)療是0免賠額。

另外，在每個保證續(xù)保期間內，如果沒發(fā)生理賠，免賠額會每年減1000元，最高可減5000元。也就是說一般醫(yī)療的免賠額最低可以降為5000元。

◆  京惠保無法保證續(xù)保

續(xù)保是醫(yī)療險中很重要的一點，續(xù)保條件好的醫(yī)療險，才能持續(xù)地給我們帶來保障。

而京惠保是一年期的產品，京惠保的合同寫明了是不保證續(xù)保的：

北京惠民保產品「京惠保」的合同寫明不保證續(xù)保

如果想要續(xù)保京惠保，則需要重新審核。這就意味著，如果將來身體狀況發(fā)生變化，很有可能會續(xù)不上保京惠保。

雖然市面上的百萬醫(yī)療險保障期限也都是一年，但有不少產品可以保證續(xù)保6年，有的產品甚至能保證續(xù)保10年、15年、20年，穩(wěn)定性要強很多很多。

如果想要購買一份穩(wěn)定的百萬醫(yī)療險，學姐最推薦的是平安e生保長期醫(yī)療百萬醫(yī)療險，能夠一次性鎖定20年的保障。

另外，京惠保過低的投保門檻還帶來了一個問題：

京惠保后續(xù)的賠付壓力會很大

這種幾乎沒有門檻的健康險，天然就會吸引很多的帶病體。

因為許多人都是在健康出現(xiàn)了異常的時候，才會非常的渴望保障，但他們卻又很難買到合適的商業(yè)保險。

這時候，門檻超低的惠民保，就成為了帶病體的最佳選擇。

而隨著越來越多的帶病體加入，理賠支出就會越來越高，京惠保出現(xiàn)虧損的可能性也會越來越大，產品隨時都有下架的可能。

學姐不是在聳人聽聞，前不久，就有一款惠民保產品涼了：

嘉興【恵嘉?！?/span>

8月13號【恵嘉?！空缴暇€

9月24號【恵嘉?！烤o急下架

另一款惠民保產品——嘉興【恵嘉?！可暇€不久就下架了

03 學姐總結：京惠保該不該買？

綜合來看，京惠保雖然在一定程度上彌補了醫(yī)保的空白，提高了保障力度。

但京惠保的保障還是存在比較大的局限性，也不能保證續(xù)保。

所以學姐認為，京惠保還是更適合一些買不了百萬醫(yī)療險的非標體。

如果你追求更優(yōu)質的保障體系，還是建議購買百萬醫(yī)療險。

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