我一直在思考一個(gè)問(wèn)題：如何讓我的養(yǎng)老生活變得滋潤(rùn)？

國(guó)家的養(yǎng)老金，我退休后每個(gè)月估計(jì)能領(lǐng)個(gè)幾千塊。

這錢，放在現(xiàn)在都已經(jīng)緊巴巴，幾十年后，還怎么夠我瀟灑？

想知道自己退休能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？我來(lái)教你算→點(diǎn)這里了解

那有沒有什么東西，能像國(guó)家養(yǎng)老金一樣？

可以按時(shí)發(fā)錢，只要活著就能一直領(lǐng)，完全沒有任何虧損。

有！這種東西就是年金險(xiǎn)。

01

什么是年金險(xiǎn)？

大白話講，就是我們把錢交給保司，到時(shí)間了保司再返錢給我們。

它的好處在于：收益確定，安全。

交多少錢、分幾年交，什么時(shí)候領(lǐng)，每次領(lǐng)多少。

這些全部，都白紙黑字寫進(jìn)合同，收益100%確定。

不會(huì)像分紅險(xiǎn)一樣，收益忽高忽低。

行情好的時(shí)候幾萬(wàn)幾萬(wàn)的分，不好的時(shí)候就是個(gè)0鴨蛋。

而且，年金險(xiǎn)很安全。

就算是保司破產(chǎn)，我們的個(gè)人保單也不會(huì)受到任何影響。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司是很難破產(chǎn)的，詳細(xì)分析可以→點(diǎn)這里了解

所以說(shuō)，年金險(xiǎn)是絕佳的養(yǎng)老工具，能幫我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

等我們退休后，就能擁有一筆長(zhǎng)久且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

比收租還來(lái)得省心靠譜。

但是要注意，年金險(xiǎn)并不適合所有人。

它的回本時(shí)間相對(duì)長(zhǎng)，前期退保會(huì)虧損本金。

所以入手前，你得確保自己有一筆長(zhǎng)期不動(dòng)的資金。

否則，可以考慮回本更快的增額終身壽。

02

現(xiàn)在買養(yǎng)老年金，有哪些好選擇？

我有4款很心儀的產(chǎn)品，分享給大家。

它們分別是：

光大永明光明慧選

大家福滿滿

大家大富之家

大家養(yǎng)多多2號(hào)

先來(lái)簡(jiǎn)單看看它們的產(chǎn)品形態(tài)：

這4款產(chǎn)品的投保門檻很低。

承保年齡范圍廣、繳費(fèi)期多樣、起投金額也低。

最重要的是，大家養(yǎng)老家的三款產(chǎn)品，無(wú)健康告知要求。

身體有小毛病的朋友，一樣可以放心大膽買。

同時(shí)，它們都有20年保證領(lǐng)取權(quán)。這也就是說(shuō)，如果在領(lǐng)取期間不幸身故，我們?cè)摰玫腻X一分也不會(huì)少。

另外，福滿滿和大富之家可以0元附加投保人豁免：

比如父親給兒子買，父親錢交到一半如遇不測(cè)，剩余保費(fèi)可以無(wú)需再交且合同繼續(xù)有效。

整體來(lái)看，4款產(chǎn)品在投保規(guī)則上都很寬松，尤其是福滿滿和大富之家，基本上可以說(shuō)誰(shuí)都能買。

接下來(lái)，我重點(diǎn)分析它們的領(lǐng)取金額和現(xiàn)金價(jià)值變化。

先看領(lǐng)取金額：

單看年領(lǐng)取金額，養(yǎng)多多2號(hào)是最多的。

30歲男性，年交10萬(wàn)保費(fèi)，交5年，60歲開始每年能領(lǐng)77900元。

和其他三款相比，它要多出一兩千元，累計(jì)下來(lái)，實(shí)際收益能有269萬(wàn)+，IRR能達(dá)到4.18%。

養(yǎng)多多2號(hào)的年領(lǐng)取金額確實(shí)高，但若是看整體領(lǐng)取金額的話，福滿滿才是最多的。

超車的秘訣，就是它創(chuàng)新了一項(xiàng)祝壽金功能。

具體是這么領(lǐng)的：

生存到80歲、90歲、100歲，可以額外領(lǐng)取一筆祝壽金。

我感覺這個(gè)設(shè)定還是很有誠(chéng)意，不是完全在畫大餅。

首先80歲這筆錢大概率能拿到，現(xiàn)在平均壽命都能去到這個(gè)數(shù)了。

90歲、100歲的，雖然有點(diǎn)難度，但也不說(shuō)是希望全無(wú)。

現(xiàn)在就開始強(qiáng)身健體，勢(shì)必薅到保險(xiǎn)公司這筆錢！

有了這筆祝壽金，福滿滿一躍成為4款產(chǎn)品之首，實(shí)際收益足足有276萬(wàn)+，IRR也達(dá)到了4.31%的高度。

大富之家，4款產(chǎn)品中整體收益排名第三。

年領(lǐng)取金額76900元，實(shí)際收益265萬(wàn)+，IRR為4.15%。

和養(yǎng)多多2號(hào)、福滿滿相比，也就零點(diǎn)零幾差距，很小很小。

而且它有一個(gè)很吸引我的點(diǎn)，我放在下一部分展開和大家說(shuō)。

光明慧選，一款元老級(jí)產(chǎn)品。

它的收益，相比其他三款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)要低一點(diǎn)，但它仍舊是不少人的首選。

為什么？因?yàn)楣饷骰圻x除了保終身，還能選保定期（至領(lǐng)取后20年）。

同等條件下，選定期也能擁有可觀的收益：

年領(lǐng)取金額72300元，和保終身的相比差不了太多。

而且如果80歲仍生存還能領(lǐng)一筆生存金，10倍基本保額，72.3萬(wàn)元。

對(duì)于想買定期的朋友而言，可以優(yōu)先考慮光明慧選。

綜上，大家可以清楚看到，四款產(chǎn)品的收益其實(shí)差距微乎其微，都是當(dāng)前市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，入手哪款都不會(huì)錯(cuò)。

分析完收益，我們?cè)賮?lái)看現(xiàn)金價(jià)值。

不得不說(shuō)，養(yǎng)老年金回本確實(shí)慢?。?/p>

四款產(chǎn)品，都是第15年或是第16年才能回本。

所以啊，買年金險(xiǎn)一定要用閑錢。

如果這筆錢未來(lái)十幾年可能會(huì)用到，比如說(shuō)要買房買車，那實(shí)在不適合往年金里放。

靈活性更強(qiáng)的增額終身壽，或許更能滿足你的需求。

03

就目前來(lái)看，養(yǎng)老院其實(shí)并沒有被大眾廣泛接受。

因?yàn)樵谥袊?guó)人骨子里，還是更傾向于養(yǎng)兒防老。

但隨著老人占總?cè)丝跀?shù)越來(lái)越多，深度老齡化也只是遲早的問(wèn)題。

有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，或是對(duì)生活品質(zhì)有要求的老人，會(huì)更愿意住在養(yǎng)老院。

所以在未來(lái)，養(yǎng)老院大概率會(huì)成為搶手的香餑餑。

而今天我給大家分享的這4款年金，就能對(duì)接各自的養(yǎng)老社區(qū)。

光明慧選，對(duì)接光大養(yǎng)老社區(qū)。

福滿滿、大富之家、養(yǎng)多多2號(hào)，對(duì)接大家養(yǎng)老社區(qū)。

先來(lái)說(shuō)光明慧選。

光大永明人壽是有央企背景的，所以它的養(yǎng)老社區(qū)也比較牛逼。

目前已在40多座核心城市布局，共擁有100+個(gè)服務(wù)點(diǎn)。

除了新疆、西藏等西部較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)，大部分城市都有布點(diǎn)。

購(gòu)買光明慧選，單張保單累計(jì)保費(fèi)30萬(wàn)，就能獲得旅居養(yǎng)老資格。

若保費(fèi)達(dá)100萬(wàn)，則同時(shí)獲得長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)、旅居服務(wù)優(yōu)享權(quán)：

比起泰康人壽要求單張保費(fèi)200萬(wàn)起步，光明慧選的門檻相當(dāng)?shù)汀?/p>

而且旅居對(duì)年齡在60-70歲的低齡老人而言，是非常不錯(cuò)的選擇。

他們身體康健，正好是到處旅游，享受祖國(guó)大好河山的時(shí)候。

這個(gè)月想住云南，下個(gè)月想住三亞，隨意選擇，隨時(shí)出發(fā)，光明慧選全都能滿足。

而且光大養(yǎng)老社區(qū)，無(wú)論是社交、娛樂(lè)生活、一日三餐、居住環(huán)境、醫(yī)療資源，都很到位。

之前我實(shí)地參觀過(guò)，還特意寫了篇文章：

>>實(shí)地打卡光大養(yǎng)老社區(qū)，發(fā)現(xiàn)這樣入住最劃算！

考慮到未來(lái)養(yǎng)老社區(qū)大概率是稀缺資源，提前買下光明慧選，就相當(dāng)于鎖定了入場(chǎng)券，很難不心動(dòng)啊。

再來(lái)看福滿滿、大富之家、養(yǎng)多多2號(hào)對(duì)接的大家養(yǎng)老社區(qū)。

它提出來(lái)的概念叫“誠(chéng)心醫(yī)養(yǎng)”和“旅居養(yǎng)老”。

低齡老人，可以專門去住旅居養(yǎng)老社區(qū)，不用再跟旅行團(tuán)。

高齡老人，可能身體健康方面欠缺，就需要專業(yè)人士照顧，大家養(yǎng)老社區(qū)的“城心醫(yī)養(yǎng)”，就能很好地照顧他們。

目前大家集團(tuán)在北京核心城區(qū)有3個(gè)高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)：

雖然在地區(qū)覆蓋率上稍有欠缺，但卻是主城區(qū)內(nèi)最高端的養(yǎng)老院。

而且大家集團(tuán)已經(jīng)在全國(guó)多地選址完善社區(qū)布局，不用擔(dān)心。

就拿大家友誼養(yǎng)老社區(qū)來(lái)說(shuō)，它位處首都核心地區(qū)北京二環(huán)內(nèi)，寸土寸金的位置。

隔壁就是友誼醫(yī)院，附近有協(xié)和醫(yī)院、北大第一醫(yī)院，一流的醫(yī)療資源，隨時(shí)守護(hù)我們的身體健康。

周邊還有天安門、故宮、天壇公園，步行就能到，地理位置有多優(yōu)越，不用我多說(shuō)大家也能get到。

還有朝陽(yáng)養(yǎng)老社區(qū)，位于東三環(huán)和四環(huán)之間。

它旁邊就是朝陽(yáng)公園、三里屯，還有武警總隊(duì)醫(yī)院，不管是散步、購(gòu)物，還是看病，方便得不得了。

要知道一般的養(yǎng)老社區(qū)，為了節(jié)省地價(jià)選址會(huì)在郊區(qū)，而大家養(yǎng)老社區(qū)直接開在市中心，足見其用心。

當(dāng)然了，要入住這么高端奢華的養(yǎng)老社區(qū)，門檻肯定不低：

共計(jì)保費(fèi)達(dá)200萬(wàn)才有養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)，當(dāng)然同時(shí)，還能享有大家全國(guó)合作的旅居療養(yǎng)社區(qū)，消費(fèi)75折優(yōu)惠。

200萬(wàn)確實(shí)不少，不過(guò)我要提醒大家，這里有羊毛可以薅！

若是購(gòu)買大富之家養(yǎng)老年金，可以一人購(gòu)買三代四戶享受特權(quán)。

具體怎么操作？咱們來(lái)看圖：

這么一通操作下來(lái)，三代四戶能依次入住養(yǎng)老社區(qū)，享受權(quán)益。

平攤到每個(gè)家人頭上，費(fèi)用就低了很多很多。

04

以上，就是我對(duì)這4款產(chǎn)品的詳細(xì)分析。

整體來(lái)看，它們能滿足大多數(shù)人購(gòu)買年金險(xiǎn)的需求，無(wú)論是投保門檻、收益還是養(yǎng)老社區(qū)，表現(xiàn)都很亮眼。

而且，這4款產(chǎn)品各有各的亮點(diǎn)：

光明慧選：可選定期版

福滿滿：創(chuàng)新祝壽金保障

大富之家：可享“一人購(gòu)買三代四戶享受養(yǎng)老社區(qū)”特權(quán)

養(yǎng)多多2號(hào)：年領(lǐng)取養(yǎng)老年金高

大家可以參考，并根據(jù)自身需求擇優(yōu)選擇。

如果剛好有哪一點(diǎn)滿足你的需要，都能抵消掉年金領(lǐng)取時(shí)的微小差異。

最后還是要提醒大家一句，養(yǎng)老年金雖好，但并不是所有人的剛需。

在基礎(chǔ)的健康保障做好的前提下，還余有閑錢，再來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老。

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