去年，增額壽吃的苦頭不少，不斷被下架和被點名。

上個月，它又迎來新一輪敲打，出現(xiàn)在“負面清單”上。

說到底，還是因為收益太高，風(fēng)頭太盛了！

多次洗牌后，增額壽的頂尖選手已經(jīng)日漸稀少。

老產(chǎn)品我最看好的還是增多多3號，歷經(jīng)風(fēng)雨而不倒。

另外也有一些收益亮眼的新產(chǎn)品，市場呼聲很高。

到底誰更能打？一起來PK看看吧。

01

收益誰更高？

這次入圍榜單的產(chǎn)品比較多，我先給大家列個名單。

昆侖健康——增多多3號瑞華健康——樂享一生弘康人壽——金玉滿堂2.0弘康人壽——金滿意足3號利安人壽——鑫利來(金玨版)富德生命人壽——康乾3號·瑞祥人生和諧健康——喜多多

七匹駿馬，到底誰能馳騁千里，所向無敵？

首先來比較一下增額壽的核心競爭力，也就是現(xiàn)金價值。

下面我就拿3種最常見繳費方式（3年交、5年交、10年交），給大家演算下這7款產(chǎn)品各自的收益情況。

以30歲男性，年交5萬保費為例。

3年交，總投入15萬

3年交的方式，戰(zhàn)斗場面非常精彩。

樂享一生是一匹烈馬，第4年就回本了，速度驚人。

其他產(chǎn)品陸續(xù)在第6-9年回本。

樂享一生搶跑5年之后，被喜多多反超了4年。

但是第10年起，收益的王冠就落到了增多多3號頭上。

康乾3號·瑞祥人生實力也不賴，中途跑贏過增多多3號。

大體來說，它倆幾乎是并駕齊驅(qū)，難分上下。

到了大后期，增多多3號憑著超強韌勁，稱霸到了最后。

第60年，它的IRR高達3.487%，一流水平了。

5年交，總投入25萬

5年交的情況下，戰(zhàn)斗秩序相對規(guī)整一點。

1-5年是樂享一生領(lǐng)隊，6-9年則是鑫利來(金玨版)帶頭。

但很快，殘酷的賽場又淘汰了它們。

這說明贏在起跑線不算贏，關(guān)鍵還是看中后期收益如何。

第10年起，增多多3號又開始沖鋒，

領(lǐng)跑了十幾二十年，然后被康乾3號·瑞祥人生替代。

康乾3號·瑞祥人生耐力不錯，中后期一直是第一名。

10年交，總投入50萬

10年交，賽道的風(fēng)景又變了。

早期來看，樂享一生有所進步，這次領(lǐng)跑了9年。

接下來，增多多3號、金玉滿堂2.0相繼反超了幾年。

20年之后，新晉黑馬金滿意足3號就封王了。

一路狂奔，沖刺到最后都是冠軍。

也是讓人挺意外的，新生代力量居然這么強。

看到這里，你會不會有點迷茫？

3/5/10年不同繳費方式下，收益之王的寶座變來變?nèi)サ?，到底買哪個好？

這說明我選的都是第一梯隊產(chǎn)品，前幾名的收益其實都很接近。

還有，收益不是買增額壽的唯一標準。

為了買到真正適合自己的產(chǎn)品，我們還要考慮減保規(guī)則、投保范圍、保單貸款利率、公司背景等因素。

不同人適合不同產(chǎn)品，所以我一直在更新榜單，為大家提供多種選擇。

增額壽榜單下面我再來分析一下挑選增額壽的其他標準。

02

減保靈不靈活？

賽馬的人，挑馬時除了測試馬力，還會揣度馬的脾氣。

否則即使是千里馬，如果不能為己所用，那也白搭。

增額壽也一樣，收益高僅僅能說明本領(lǐng)強，但更重要的是，它的本領(lǐng)能不能被我們利用。

而判斷增額壽好不好用，最關(guān)鍵是看減保功能。

我對比了一下這7款增額壽的減保規(guī)則：

寬松程度我排好序了，一目了然。

弘康的增額壽曾經(jīng)是出了名的減保寬松，從金玉滿堂2.0還能看得出來。

但是到了最新一代產(chǎn)品，金滿意足3號，就明顯受到了打壓：

“每年累計最多可減基本保額的20%”

這條規(guī)則，也是目前市場上多數(shù)產(chǎn)品都被迫戴上的“鐐銬”。

說明增額壽的監(jiān)管已經(jīng)越來越嚴，早點上車，就可以少受很多限制。

03

保單貸款好不好？

根據(jù)收益情況和減保功能，我們已經(jīng)可以初步選定增額壽了。

但是也有朋友考慮更周全一些，想再看看保單貸款功能。

這也算是一個增加增額壽靈活性，非常好用的功能了。

如果你擔(dān)心增額壽在回本之前，突然急需用錢，

又或者因為減保限制無法取出足夠的錢，就可以用保單貸款。

不用上征信，就能以較低的利率來向保險公司借錢。

判斷標準很簡單，看利率，越低越好。

最低的是弘康人壽的金玉滿堂2.0，只要4.5%。

其次就是增多多3號和鑫利來(金玨版)，都是5%左右。

對于未來資金周轉(zhuǎn)需求較高的朋友，可以從這3款里面選。

其他的，如果你不介意借錢利率偏高，就隨意吧。

04

償付能力夠不夠？

最后再說一個大家可能有所顧慮的底線問題。

因為買增額壽，我們往往是用來規(guī)劃人生的大額支出。

這筆錢的重要性，不言而喻。

那怎么保證，我們現(xiàn)在放進去增額壽的錢，未來一定能取出來呢？

這事我說了不算，大家看《保險法》第九十二條就好了。

增額壽榜單增額壽的本質(zhì)是壽險，即使有極端情況出現(xiàn)，國家也會保證兜底。

如果你想更加謹慎，也可以關(guān)注一下各大保險公司的償付能力。

根據(jù)銀保監(jiān)會要求，上面的數(shù)字只要滿足以下條件即為合格：

綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

我這次榜單產(chǎn)品的承保公司，都遠在及格線之上。

所以這個數(shù)據(jù)大家簡單看看就好，不必過分在意。

買增額壽，主要還是算清楚收益，關(guān)注減保功能即可。

最后，我再給大家梳理一下這期榜單的產(chǎn)品。

從收益來看，增多多3號、康乾3號·瑞祥人生、金滿意足3號是實力最強的三匹寶馬。

收益差不多的情況下，可以結(jié)合其他功能來進行挑選。

如果你在意靈活性，這3個里面可以選減保最寬松的增多多3號。

如果你看重保單貸款，就可以選貸款利率比較低的金滿意足3號，或增多多3號。

康乾3號·瑞祥人生的減保限制較大，保單貸款利率相對高一點，你不介意的話，也可以選。

綜合所有因素來看，實力比較均衡且出眾的還是增多多3號。

小點評：

在增額壽市場，姜還是老的辣。

原因就是監(jiān)管力度越來越大了，早期開發(fā)的產(chǎn)品會更有利于消費者。

也不知道目前存活的“老姜”，還能支撐多久？

如果你明確自己有規(guī)劃長期資金的需求，又看好增額壽，

還是早點下手，別等到錯過再后悔了。

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