之前，我寫過(guò)一篇9家大型公司重疾險(xiǎn)的對(duì)比，小伙伴們直呼過(guò)癮。
也清楚認(rèn)識(shí)到凡爾賽PLUS作為爆款，它的硬實(shí)力不容小覷。
當(dāng)時(shí)很多小伙伴們就留言說(shuō)，不想看這些蝦兵蟹將，想看那些最優(yōu)秀的狠角色PK。
這不，秋陽(yáng)再次吐血，整理2022年以來(lái)最熱銷、最優(yōu)秀的8款重疾險(xiǎn)，爆肝2周完成這道“硬菜”，快來(lái)趁熱食用吧~
01
我們先來(lái)看看今天過(guò)海的是哪八路神仙：
8款產(chǎn)品，有老牌大V、有國(guó)內(nèi)外資強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、有初出茅廬的新人，還有以特色保障出圈的“特長(zhǎng)生”。
每款都是占據(jù)一定市場(chǎng)份額的霸主。
這次依舊按照保障力度、公司實(shí)力與服務(wù)、價(jià)格、投保靈活度這四大維度計(jì)分，最后再匯總排名。
這是具體的文章脈絡(luò)，偷懶的小伙伴們，可以挑關(guān)注的重點(diǎn)看。
而具體的各維度對(duì)比，我們現(xiàn)在就來(lái)見(jiàn)分曉。
02
保障力度
從賠付比例來(lái)看，凡爾賽PLUS率先出擊。
不僅重疾，連輕中癥都有一定比例的額外賠付，且重疾60周歲后出險(xiǎn)仍能額外賠30%（64歲前），計(jì)1分。
剩余7款，除超越1號(hào)沒(méi)有保額遞增，其余的都能通過(guò)附加可選責(zé)任，增加不同程度的額外賠付比例，計(jì)0.5分。
不知是否是巧合，8款產(chǎn)品的輕中重癥初始賠付比例竟然完全一樣。
對(duì)于一款重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，輕中癥保障優(yōu)不優(yōu)秀，直接關(guān)系到消費(fèi)者身患早期疾病時(shí)，可否得到及時(shí)的賠付以供救助。
所以輕中癥的保障力度，在一定程度上左右著一款重疾險(xiǎn)的名聲。
雖然在初始賠付比例上，8款重疾險(xiǎn)看似不相上下，平靜如水。
但實(shí)際上，對(duì)于高發(fā)重疾的早期癥狀，即輕中癥，內(nèi)斗卻是異常激烈。
我把這8款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥及中癥的覆蓋情況都梳理了出來(lái)。
具體疾病名稱表述，不同保司產(chǎn)品可能會(huì)有區(qū)別，本圖僅供對(duì)比參考
8款產(chǎn)品中，共有5款無(wú)高發(fā)輕癥缺失，依次為凡爾賽PLUS、超級(jí)瑪麗6號(hào)、達(dá)爾文6號(hào)、無(wú)憂人生2022、守衛(wèi)者5號(hào)，各計(jì)1分；
其余3款均有部分高發(fā)輕癥缺失，不計(jì)分。
而高發(fā)輕癥中，所有產(chǎn)品都或多或少的將部分疾病定性為中癥賠付。
提高了賠付比例，給到出險(xiǎn)人群更好的保障力度，故該層面各計(jì)1分。
雖然整體來(lái)說(shuō)，8款產(chǎn)品輕癥保障力度均不錯(cuò)，但有少部分疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)苛。
如達(dá)爾文6號(hào)條款中，對(duì)于原位癌，保障范圍作了較大的限制。
與之相反的是超級(jí)瑪麗6號(hào)，條款中對(duì)原位癌的定義基本不作其他限定。
還有如神盾七號(hào)，對(duì)于昏迷，輕癥與中癥疾病列表均有這條，不過(guò)對(duì)于時(shí)間均要求滿72小時(shí)以上。
中癥嚴(yán)重昏迷：
輕癥中度昏迷：
而其他幾款，基本上滿48小時(shí)就可以申請(qǐng)輕癥的理賠了。
具體疾病名稱表述，不同保司產(chǎn)品可能會(huì)有區(qū)別，本圖僅供對(duì)比參考
8款產(chǎn)品之中，超級(jí)瑪麗6號(hào)及守衛(wèi)者5號(hào)，既無(wú)高發(fā)中癥缺失，也無(wú)降至輕癥理賠，表現(xiàn)優(yōu)秀，各計(jì)1分。
凡爾賽PLUS、達(dá)爾文6號(hào)、無(wú)憂人生2022、神盾七號(hào)無(wú)高發(fā)中癥缺失，不過(guò)有部分疾病降為輕癥理賠，計(jì)0.5分。
疾走豹1號(hào)與超越1號(hào)都有少數(shù)高發(fā)中癥缺失，且均有2項(xiàng)疾病降為輕癥理賠，故本輪對(duì)比不賦分。
總的來(lái)說(shuō)，雖然各款產(chǎn)品在輕中癥保障上，都有一些小瑕疵，不過(guò)整體看下來(lái)，這幾款產(chǎn)品早期疾病的保障設(shè)計(jì)并無(wú)重大缺陷。
8款產(chǎn)品的輕中癥保障各有針對(duì)性，整體的保障力度還是不錯(cuò)的。
此項(xiàng)僅對(duì)比產(chǎn)品本身自帶保障，需要加費(fèi)的可選保障不計(jì)入本項(xiàng)對(duì)比中。
超級(jí)瑪麗6號(hào)、無(wú)憂人生2022、超越1號(hào)及守衛(wèi)者5號(hào)除基本保障責(zé)任外，無(wú)其他特色保障，不計(jì)分。
如出險(xiǎn)額外賠付、疾病津貼等，故各計(jì)1分。
較為常見(jiàn)的可附加保障，有癌癥多次賠、重疾多次賠、疾病首次確診額外賠付等等，其中：
凡爾賽PLUS有1條可選責(zé)任，為癌癥3次賠，計(jì)0.5分；
其余7款均有3條可附加，基本都是常見(jiàn)的附加疾病保障，實(shí)用性較高，故各計(jì)1分。
從保障力度來(lái)看，凡爾賽PLUS、達(dá)爾文6號(hào)的表現(xiàn)最亮眼，均拿到5分。
而超越1號(hào)由于產(chǎn)品定位的原因，在保障力度的對(duì)比中處于劣勢(shì)。
03
公司實(shí)力與服務(wù)
以上8家保司，除和諧健康保險(xiǎn)外，近1年公布的綜合償付能力充足率，都達(dá)到國(guó)家監(jiān)管要求，并且運(yùn)營(yíng)狀況穩(wěn)定，各計(jì)1分。
和諧健康保險(xiǎn)由于原股東安邦保險(xiǎn)被保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，一度中斷公布償付能力，故本次遺憾不計(jì)分。
這8家保險(xiǎn)公司的股東，均是來(lái)自各行各業(yè)的大腕。
如同方全球人壽，由同方股份與荷蘭全球保險(xiǎn)集團(tuán)兩家世界500強(qiáng)企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同出資成立；
還有像招商仁和人壽，其歷史最早可以追溯到1875年，前身是中國(guó)第一家民族保險(xiǎn)公司——保險(xiǎn)招商局。
現(xiàn)有股份82.95%為國(guó)有性質(zhì)，三大股東深圳招融投資、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)民航背后，是國(guó)務(wù)院國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。
還有近期因原股東被接管，而中斷公布專項(xiàng)信息的和諧健康保險(xiǎn)。
其股份經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，已全部轉(zhuǎn)讓給了福佳集團(tuán)、南京揚(yáng)子國(guó)資、珠海大橫琴集團(tuán)等巨頭，實(shí)力不容小覷。
所以在公司股東背景面，實(shí)力誰(shuí)都不輸誰(shuí)，故都計(jì)1分。
我們國(guó)家的重疾險(xiǎn)，在這幾年進(jìn)入天花板，到現(xiàn)如今，條款的設(shè)計(jì)基本趨于完善，比較難在疾病保障方面有所突破。
所以這一兩年，關(guān)注重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的小伙伴們會(huì)發(fā)現(xiàn)：越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司，將注意力集中到增值服務(wù)上，其中尤以就醫(yī)綠通為主戰(zhàn)場(chǎng)。
畢竟對(duì)我們來(lái)說(shuō)，疾病確診出險(xiǎn)，除了賠到一大筆保險(xiǎn)金外，能否及時(shí)就醫(yī)，從而延續(xù)生命，也是一件要事。
以下是這8款產(chǎn)品提供的增值服務(wù)對(duì)比：
這8款產(chǎn)品，目前配套有增值服務(wù)的，一共有7款，上表格已分別標(biāo)注，各計(jì)1分。
而剩余未提供增值服務(wù)的，或許由于剛上線不久，又或許保險(xiǎn)公司出于節(jié)省成本考慮，暫未提供相關(guān)增值服務(wù)，比較令人遺憾。
需要注意的是，雖然對(duì)7款提供增值服務(wù)的產(chǎn)品都有賦分，但是不同產(chǎn)品提供的增值服務(wù)質(zhì)量是有區(qū)別的。
比如超級(jí)瑪麗6號(hào)，其提供的增值服務(wù)有效期僅有1年。
而像超越1號(hào)，其增值服務(wù)在保障期間內(nèi)都有效，不過(guò)僅限1次。
綜合質(zhì)量最優(yōu)的是由凡爾賽PLUS提供的增值服務(wù)，不單質(zhì)量好，而且還能持續(xù)升級(jí)。
依靠其東家同方全球人壽強(qiáng)大的醫(yī)療關(guān)系網(wǎng)，與全國(guó)700+家三甲醫(yī)院均有合作。
可保證7個(gè)工作日內(nèi)（華西醫(yī)院1個(gè)月）安排患者住院/手術(shù)，一次性解決“沒(méi)錢治病，沒(méi)資源治病”兩大難題。
從公司實(shí)力與服務(wù)維度來(lái)看，表現(xiàn)較好的，償付能力、股東背景、增值服務(wù)都在線的一共有5款，均拿到三分滿分。
04
保費(fèi)橫向?qū)Ρ?/span>
來(lái)到保費(fèi)對(duì)比維度，我們會(huì)按照“四同”原則來(lái)對(duì)比這8款產(chǎn)品的年交保費(fèi)。
四同原則即身體情況相同、年齡相同、繳費(fèi)期相同、保障選擇相同。
本次對(duì)比僅從保費(fèi)數(shù)額出發(fā)，不考慮對(duì)應(yīng)的保障責(zé)任。
這是8款產(chǎn)品男性年交保費(fèi)情況，以及由它們推算出的算術(shù)平均數(shù)，即年平均保費(fèi)。
換算成走勢(shì)圖能更加直觀看出各產(chǎn)品保費(fèi)高低：
8款產(chǎn)品之中，保費(fèi)高于平均數(shù)的共有3款，分別是凡爾賽PLUS、無(wú)憂人生2022及守衛(wèi)者5號(hào)。
而女性總保費(fèi)中，情況大致相同：
從走勢(shì)圖來(lái)看，保費(fèi)高于平均數(shù)的仍舊是凡爾賽PLUS、無(wú)憂人生2022以及守衛(wèi)者5號(hào)這三款。
故價(jià)格橫向?qū)Ρ?，凡爾賽PLUS、無(wú)憂人生2022、守衛(wèi)者5號(hào)三款不計(jì)分，其余各計(jì)1分。
雖然保費(fèi)對(duì)比會(huì)有高低，但是前面也提到，本次僅機(jī)械地對(duì)比價(jià)格，而實(shí)際的保費(fèi)差距，還得考慮上保障內(nèi)容的區(qū)別。
如同樣是以核保寬松聞名的凡爾賽PLUS與超越1號(hào)。
按照上面男性的例子，凡爾賽PLUS年繳保費(fèi)是10400元，超越1號(hào)是8645元。
但是，細(xì)看二者的保障發(fā)現(xiàn)，凡爾賽PLUS相當(dāng)僅花一千多塊錢，就附加上了一個(gè)最長(zhǎng)能保到64周歲的定期重疾險(xiǎn)，真值。
所以這次保費(fèi)對(duì)比，我們不參考保障力度，只關(guān)注保費(fèi)多少。
該維度匯總得分情況如下：
05
投保靈活度
在此維度下，對(duì)比細(xì)則分為可承保年齡、職業(yè)分類以及繳費(fèi)年限三條，具體對(duì)比詳情如下：
8款產(chǎn)品的承保年限大致相同，承保年齡上限最低為55周歲，均處于市場(chǎng)平均水準(zhǔn)之上。
其中神盾七號(hào)最高可承保年齡為60周歲，計(jì)1分，其余7款計(jì)0.5分。
總的來(lái)說(shuō)，不考慮保費(fèi)情況下，最高可承保的年齡上限越高，消費(fèi)者的選擇越大。
但需要注意的是，可承保不意味著適合購(gòu)買。
高齡人群購(gòu)買重疾險(xiǎn)容易產(chǎn)生保費(fèi)倒掛的情況，而且身體條件也不一定允許購(gòu)買，需要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)與身體條件，謹(jǐn)慎選擇。
建議該年齡段人群首選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)。
8款產(chǎn)品的職業(yè)分類，均包含市場(chǎng)主流的1-4類職業(yè)。
其中，守衛(wèi)者5號(hào)5-6類職業(yè)也可承保，對(duì)于高危職業(yè)人群來(lái)說(shuō)更加友好，計(jì)1分。
一般我們會(huì)認(rèn)為，繳費(fèi)年限的選擇以最長(zhǎng)為首選。
第一在于可以減少每年繳費(fèi)的壓力；第二在于可以增大輕中癥豁免保險(xiǎn)費(fèi)的概率。
以上8款產(chǎn)品中，無(wú)憂人生2022繳費(fèi)期限只有3個(gè)可選，不過(guò)好在都是市面上的主流選項(xiàng)，計(jì)0.5分。
疾走豹1號(hào)和超級(jí)瑪麗6號(hào)略好，有4個(gè)繳費(fèi)期限可供選擇，計(jì)0.7分。
凡爾賽PLUS、達(dá)爾文6號(hào)、超越1號(hào)、守衛(wèi)者5號(hào)及神盾七號(hào)繳費(fèi)期限最靈活，均有5個(gè)及以上繳費(fèi)期限可供選擇，各計(jì)1分。
現(xiàn)代社會(huì)，由于體檢意識(shí)加強(qiáng)，多數(shù)人都有定期檢查身體的習(xí)慣。
但體檢報(bào)告經(jīng)常會(huì)將身體的一些小異常也一并列出來(lái)。
這一般都會(huì)觸及保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知，而此時(shí)，能否及時(shí)高效提供核保進(jìn)而方便消費(fèi)者承保，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)加分點(diǎn)。
以上8款產(chǎn)品中，均提供智能核保，表現(xiàn)都很不錯(cuò)，但疾走豹1號(hào)及神盾七號(hào)暫未提供人工核保，比較遺憾，計(jì)0.5分。
而至于核保的寬松程度，超越1號(hào)跟凡爾賽PLUS這兩款主打核保寬松的產(chǎn)品表現(xiàn)亮眼。
這是超越1號(hào)跟達(dá)爾文6號(hào)對(duì)常見(jiàn)疾病或異常的智能核保結(jié)果對(duì)比：
超越1號(hào)的表現(xiàn)有很多亮點(diǎn)，如血壓高于150/95mmHg也有機(jī)會(huì)承保。
甚至連保險(xiǎn)公司聞之色變的肺結(jié)節(jié)，超越1號(hào)都還有標(biāo)體承保的可能。
而凡爾賽PLUS是老牌的核保寬松產(chǎn)品了。
針對(duì)不少疾病或癥狀，如抑郁癥、重癥肌無(wú)力、血尿、肺結(jié)節(jié)等，都有機(jī)會(huì)承保。
比如抑郁癥，以達(dá)爾文6號(hào)為代表的一眾保險(xiǎn)產(chǎn)品，均是直接顯示拒保。
而凡爾賽PLUS在一定情況下，對(duì)于曾患郁抑癥人群有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)健康體承保。
故綜上所述，凡爾賽PLUS跟超越1號(hào)在核保方面計(jì)1分，其余產(chǎn)品核保并無(wú)突出亮點(diǎn)，本輪不計(jì)分。
目前市面上，長(zhǎng)期險(xiǎn)險(xiǎn)種的等待期，大體分為90天與180天兩種。
這8款產(chǎn)品中，唯有凡爾賽PLUS的等待期是90天，比其余7款產(chǎn)品180天等待期少了一半。
我們?nèi)粘Ｉ钪胁环Φ却趦?nèi)出險(xiǎn)的事件發(fā)生，故對(duì)于等待期，從秉承越短越好的角度出發(fā)，凡爾賽PLUS計(jì)1分。
而提到等待期內(nèi)出險(xiǎn)，正常情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)退還保費(fèi)并終止合同。
但是超級(jí)瑪麗6號(hào)、達(dá)爾文6號(hào)這兩款對(duì)等待期出險(xiǎn)做了一些優(yōu)化：
等待期內(nèi)出險(xiǎn)輕中癥，只是針對(duì)該疾病不作賠付，合同會(huì)繼續(xù)有效。
因?yàn)榈却诘拇嬖?，所以我向?lái)都是建議保險(xiǎn)盡早買，早日度過(guò)等待期，能睡個(gè)安心覺(jué)。
萬(wàn)一真的在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，我們?nèi)蘸髮?duì)于保險(xiǎn)的需求只增不減，所以超級(jí)瑪麗6號(hào)與達(dá)爾文6號(hào)針對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)的創(chuàng)新，力度不錯(cuò)。
可惜的是如果是重疾出險(xiǎn)，依舊是直接終止合同，略顯遺憾，計(jì)0.5分。
在投保靈活度的比拼中，凡爾賽PLUS的表現(xiàn)搶眼，超級(jí)瑪麗6號(hào)、達(dá)爾文6號(hào)、超越1號(hào)以及守衛(wèi)者5號(hào)也緊隨其后。
不過(guò)在這一維度對(duì)比中，并未出現(xiàn)所有細(xì)則均能拿分的產(chǎn)品。
所以對(duì)于重疾險(xiǎn)投保靈活度的考量，無(wú)法要求面面俱到，只能作有傾向性的選擇。
比如需要人工核保的，疾走豹1號(hào)以及神盾七號(hào)就無(wú)法考慮了；
而如果是5-6類職業(yè)人群投保的，那這8款產(chǎn)品中，就只有守衛(wèi)者5號(hào)可以購(gòu)買。
06
得分匯總與總結(jié)
通過(guò)對(duì)以上四大維度，共計(jì)13個(gè)細(xì)則的得分情況進(jìn)行匯總，本次8款爆款重疾險(xiǎn)的最終得分以及排名情況如下：
拿到11分以上的產(chǎn)品，有凡爾賽PLUS、達(dá)爾文6號(hào)、超級(jí)瑪麗6號(hào)這3款。
不過(guò)總的來(lái)說(shuō)，這8款產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域白熱化的今天，還能有立足之地，說(shuō)明本身是存在有一定硬實(shí)力的。
那些條款有坑，或者保障缺斤少兩的產(chǎn)品，早已在滾滾時(shí)代浪潮中被沖刷出去了。
如果你沒(méi)有太多心思去研究與篩選，只想買一款綜合性價(jià)比一流的重疾險(xiǎn)，我會(huì)推薦你選擇同方全球人壽出品的凡爾賽PLUS。
它在上輪與8款大公司產(chǎn)品，以及本輪7款爆款對(duì)比中，均奪得桂冠。
經(jīng)受住了15款產(chǎn)品及13個(gè)細(xì)則的考驗(yàn)，是如今重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中不可多得的良品。
如果你有自己考慮的維度，不怕花時(shí)間，想自己深入研究，我會(huì)建議你咨詢我們的專家。
畢竟我們對(duì)比過(guò)海量產(chǎn)品與無(wú)數(shù)條款，理賠過(guò)無(wú)數(shù)保險(xiǎn)案件，能讓普通家庭獲取海量干貨信息。
無(wú)論你是哪種，我們都會(huì)是你在買保險(xiǎn)路上，最堅(jiān)強(qiáng)有力的朋友。
相信一定能在你給家庭建立保障的過(guò)程中，給予非常大的幫助~
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