“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

今天學姐就來跟大家好好講講，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那損失簡直無法估計。

你是不想讓你的小孩在這里上學了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險。一句話來說，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？當月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關(guān)鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

假如因為身故導致的無人歸還的債務(wù)責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責任等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險就不會害怕，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險的作用，就是保證當被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險承擔了我們生育過程里的各類花費，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應該做個遺傳風險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐的看法是有2點：經(jīng)濟條件和是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，因此配置的話也不需要。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，個人需求如何才是選擇的前提。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責任拖累。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "自由人辦商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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