”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

”學(xué)姐，我買(mǎi)了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說(shuō)一下其中的緣故，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車(chē)子都是必須品。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的時(shí)候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話，那損失簡(jiǎn)直無(wú)法估計(jì)。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，只有符合要求的人才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。換言之，就是十分的艱難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保沒(méi)有條件限制，只要交錢(qián)投保了，國(guó)家就會(huì)受理，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買(mǎi)社保能夠在買(mǎi)商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒(méi)有必要的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢(qián)也不用你花??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來(lái)講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問(wèn)題保駕護(hù)航。

工傷險(xiǎn)無(wú)法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒(méi)，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來(lái)。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 不能報(bào)銷(xiāo)的原因可能是住院了花太多錢(qián)；

? 要想報(bào)銷(xiāo)，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)；

? 只要沒(méi)在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷(xiāo)大概只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬(wàn)的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)更加低。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷(xiāo)范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷(xiāo)額度高等等。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷(xiāo)制的。

生病住院了，就沒(méi)法工作從而導(dǎo)致沒(méi)有收入，因此會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車(chē)貸，房貸的壓力等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷(xiāo)的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。可以一次性把我們的所有費(fèi)用都解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，超過(guò)工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒(méi)有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填上。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。就是說(shuō)選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也沒(méi)關(guān)系。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^(guò)程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類(lèi)的，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺(jué)得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

老人與小孩由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

社保和商保的關(guān)系就想買(mǎi)房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買(mǎi)。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

貧困戶是無(wú)法裝修豪華房：）

由此看來(lái)：不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來(lái)進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源減少的話，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

買(mǎi)到100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果資金充足可以考慮買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買(mǎi)長(zhǎng)期的了，而且長(zhǎng)期的性價(jià)比沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬(wàn)，這是正確的。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類(lèi)似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因?yàn)樯绫Ｅc我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就好比學(xué)姐之前說(shuō)過(guò)的，不買(mǎi)社保商保也行，只要每年都有百萬(wàn)的收入。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開(kāi)錢(qián)。

只要足夠有錢(qián)，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別文字"的圖文回答，望采納！

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