“學姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在有機會學姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果想要在一二線城市買車買房的話，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），在重疾的保障上擁有很強的保障力度，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保。一句話來說，就是十分的困難。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，是因為，它是免費的！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，也都屬于商保最多只進行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

而壽險的作用，就是當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設備等，這個報銷比例只能更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

如果我們不是因工而受傷的呢？但不是工作時導致受傷特別嚴重怎么辦呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

當面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔了，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，所以一般也不需要配。

買保險相當于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額，壽險的保額就不夠了。

因為任何原因?qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟收入，就此而言，

家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應的配置也要做好。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，像學姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的賠付區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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