“學(xué)姐，有了社保還要買(mǎi)商保嗎？”

“學(xué)姐，我買(mǎi)了足夠多的商保是不是就可以不用買(mǎi)社保了”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬(wàn)那種的，不然你沒(méi)有參加社保或者單單靠商業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車上牌

房子和車子都要購(gòu)買(mǎi)才能算是在大城市里落地生根了。

我們?nèi)绻I(mǎi)車買(mǎi)房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢(qián)了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買(mǎi)社保能夠在買(mǎi)商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢(qián)，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)就是可有可無(wú)的東西。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對(duì)于有生小孩需求的家庭來(lái)說(shuō)這是一個(gè)好消息，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。重要的是，上班的人如果買(mǎi)它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來(lái)講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問(wèn)題保駕護(hù)航。

工傷險(xiǎn)無(wú)法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢(qián)不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬(wàn)的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

也就是說(shuō)，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷額度高等等。

所以有購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保就不需要買(mǎi)其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢(qián)也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)谶@豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

不是因?yàn)楣ぷ魇軅模l(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒(méi)人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，無(wú)法走工傷險(xiǎn)賠付的意外，意外險(xiǎn)一樣還是能夠賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來(lái)一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。劃重點(diǎn)：這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。就是說(shuō)選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也沒(méi)關(guān)系。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果感覺(jué)害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

買(mǎi)房的話我們是不是買(mǎi)了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買(mǎi)。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

買(mǎi)到100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不建議你購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來(lái)治病、養(yǎng)病和痊愈。

在整個(gè)過(guò)程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說(shuō)，在這期間我們沒(méi)有收入來(lái)源。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買(mǎi)到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總體上就是說(shuō)絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

因?yàn)樯绫?duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買(mǎi)不可，只要你的年收入狀況是百萬(wàn)以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問(wèn)題，說(shuō)到底都是錢(qián)的事。

只要足夠有錢(qián)，社保自然就沒(méi)什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保和商保的八大區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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