“學姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

現(xiàn)在有機會學姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達到一定的年限才可以。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要參保的話就要符合要求。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險?？傊?，就是各種難難難！?。?/p>

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應的保障就能夠得以實現(xiàn)，與投保時自己的身體狀況毫不相關。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社保可以獲得的。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，還可以為女性提供產假和產假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內容商業(yè)意外險不能保，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故導致的無人歸還的債務責任、家庭生活經(jīng)濟負擔等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務，并且支撐家庭照常運轉3~5年的費用主要服務。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內，那么是可以報銷的；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，病好了之后，后期的調理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算是可賠的，面對我們身故后產生的無人可以承擔的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內的工傷，意外險可以賠付，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里強調的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險負責了我們在生育中的花費，還保障了生產的媽媽產假與產假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不承擔的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，甚至結婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險是十分低的。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，總而言之，一般不配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個人需求了。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

學姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

如果我們因為任何原因身故，導致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應的配置也要做好。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的聯(lián)系區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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